ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ: ಅದು ಏನು ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವುದು

ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತವು (DTI) ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಸಂಖ್ಯೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನ, ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಅನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸಬೇಕೆ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಇದನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ - ಮತ್ತು ಯಾವ ನಿಯಮಗಳ ಮೇಲೆ.

ಸಾಲದಿಂದ ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ ಎಂದರೇನು?

DTI ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಎಷ್ಟು ಬದ್ಧರಾಗಿರುತ್ತೀರಿ (ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು) ನೀವು ಎಷ್ಟು ಗಳಿಸುತ್ತೀರಿ (ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ) ಗೆ ಹೋಲಿಸುತ್ತದೆ.

DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100

ಉದಾಹರಣೆ:

ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು: £1,200 (ಅಡಮಾನ, ಕಾರು ಸಾಲ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕನಿಷ್ಠ)
ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ: £ 4,000

DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%

ಯಾವುದನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ಎಣಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ?

ಈ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ:

ಅಡಮಾನ ಅಥವಾ ಬಾಡಿಗೆ
ಕಾರು ಸಾಲಗಳು
ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲಗಳು
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳು
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕನಿಷ್ಠ ಪಾವತಿಗಳು
ಯಾವುದೇ ಇತರ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗಳು

ಸೇರಿಸಬೇಡಿ:

ಉಪಯುಕ್ತತೆಗಳು (ವಿದ್ಯುತ್, ಅನಿಲ, ನೀರು)
ಮೊಬೈಲ್ ಫೋನ್ ಬಿಲ್‌ಗಳು
ದಿನಸಿ ಮತ್ತು ಆಹಾರ
ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳು
ಚಂದಾದಾರಿಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಮನರಂಜನೆ

ಫ್ರಂಟ್-ಎಂಡ್ vs ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ

ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಎರಡು DTI ಅನುಪಾತಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತಾರೆ:

ಮುಂಭಾಗದ DTI (ವಸತಿ ಅನುಪಾತ): ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮಾತ್ರ.

Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100

ವಸತಿ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸೇರಿವೆ: ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ (ಪ್ರಧಾನ + ಬಡ್ಡಿ), ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು, ಮನೆ ವಿಮೆ, HOA ಶುಲ್ಕಗಳು.

** ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ DTI (ಒಟ್ಟು DTI):** ಎಲ್ಲಾ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು.

Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100

ಸಾಲದಾತರು "ನಿಮ್ಮ ಡಿಟಿಐ" ಎಂದು ಹೇಳಿದಾಗ, ಅವರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ ಎಂದರ್ಥ.

ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಯಾವ DTI ಬೇಕು?

DTI ಶ್ರೇಣಿ	ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ	ಅಡಮಾನ ಅರ್ಹತೆ
20% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ	ಅತ್ಯುತ್ತಮ	ಸುಲಭ ಅನುಮೋದನೆ, ಉತ್ತಮ ದರಗಳು
20–29%	ಒಳ್ಳೆಯದು	ಬಲವಾದ ಸ್ಥಾನ
30–36%	ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ	ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅನುಮೋದಿಸಲಾಗಿದೆ
37–43%	ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ವಲಯ	ಬಲವಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ನೊಂದಿಗೆ ಅನುಮೋದಿಸಬಹುದು
44–50%	ಹೆಚ್ಚು	ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟ
50% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು	ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚು	ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು ಅನುಮೋದಿಸುವುದಿಲ್ಲ

ಯುಕೆ ಅಡಮಾನದ ನಿಯಮ: ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದಾತರು 40-45% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಡಿಟಿಐ ಅನ್ನು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ. ಕೆಲವು ಎಫ್‌ಸಿಎ-ನಿಯಂತ್ರಿತ ಸಾಲದಾತರು ಕಠಿಣ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

US ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಅಡಮಾನಗಳು: ಫ್ಯಾನಿ ಮೇ ಮತ್ತು ಫ್ರೆಡ್ಡಿ ಮ್ಯಾಕ್ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 45% ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ DTI ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ (ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಸರಿದೂಗಿಸುವ ಅಂಶಗಳೊಂದಿಗೆ 50%).

ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ ಉದಾಹರಣೆ: ನೀವು ಅಡಮಾನಕ್ಕಾಗಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕೇ?

ನಿಮ್ಮ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ:

ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ: £5,500 (£66,000/ವರ್ಷ)
ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಸಿಕ ಸಾಲ: £ 350 (ಕಾರ್ ಸಾಲ £ 220, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕನಿಷ್ಠ £ 130)
ಪ್ರಸ್ತಾವಿತ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ: £1,400/ತಿಂಗಳು

** ಪ್ರಸ್ತುತ DTI (ಅಡಮಾನದ ಮೊದಲು):**

350 / 5,500 × 100 = 6.4%

** ಅಡಮಾನದೊಂದಿಗೆ ಡಿಟಿಐ:**

(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%

31.8% ನಲ್ಲಿ, ನೀವು ಅನುಮೋದನೆಗಾಗಿ ಬಲವಾದ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿದ್ದೀರಿ.

ನಿಮ್ಮ ಡಿಟಿಐ ಅನ್ನು ಹೇಗೆ ಸುಧಾರಿಸುವುದು

ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಅಥವಾ ಆದಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಮೂಲಕ ನಿಮ್ಮ DTI ಅನ್ನು ನೀವು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.

ಸಾಲವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ:

ಚಿಕ್ಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮೊದಲು ಪಾವತಿಸಿ (ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಮುಕ್ತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ)
ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಹೊಸ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪಾವತಿಸಿ
ಕಡಿಮೆ ದರದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿಯ ಸಾಲವನ್ನು ಕ್ರೋಢೀಕರಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ

ಆದಾಯ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ:

ಸ್ವತಂತ್ರ ಕೆಲಸ ಅಥವಾ ಅರೆಕಾಲಿಕ ಆದಾಯವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ
ವೇತನ ಹೆಚ್ಚಳ ಅಥವಾ ಬಡ್ತಿಗಾಗಿ ಕೇಳಿ
ನೀವು ಅದನ್ನು ದಾಖಲಿಸಬಹುದಾದರೆ ಬೋನಸ್ ಆದಾಯವನ್ನು ಸೇರಿಸಿ

ಇದನ್ನು ಮಾಡಬೇಡಿ: ಹೊಸ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ತೆರೆಯುವುದು ನಿಮ್ಮ DTI ಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ - ಮತ್ತು ಪ್ರತಿ ಕಠಿಣ ವಿಚಾರಣೆಯು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

DTI vs ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್

ಇವು ಸಂಬಂಧಿತವಾಗಿವೆ ಆದರೆ ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿವೆ. ಉತ್ತಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಉತ್ತಮ DTI ಎಂದರ್ಥವಲ್ಲ, ಮತ್ತು ಪ್ರತಿಯಾಗಿ.

	ಕ್ರಮಗಳು	ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ
DTI	ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ	ಸಾಲದ ಅನುಮೋದನೆ, ಸಾಲದ ಗಾತ್ರ
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್	ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸ, ಪಾವತಿ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆ	ಬಡ್ಡಿ ದರ ನೀಡಲಾಗಿದೆ

ಒಬ್ಬ ಸಾಲಗಾರ ಎರಡನ್ನೂ ನೋಡುತ್ತಾನೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ + ಹೆಚ್ಚಿನ DTI = ನಿರಾಕರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಕಡಿಮೆ DTI + ಕಳಪೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ = ನಿರಾಕರಿಸಲಾಗಿದೆ. ನಿಮಗೆ ಎರಡೂ ಉತ್ತಮ ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಬೇಕು.

ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಯಾಗಿರುವಾಗ ಡಿಟಿಐ

ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ಅರ್ಜಿದಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 2-3 ವರ್ಷಗಳ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಒದಗಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ (ವ್ಯಾಪಾರ ವೆಚ್ಚಗಳ ನಂತರ), ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವಲ್ಲ - ಇದು ನಿಮ್ಮ DTI ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಸಲಹೆ: ನೀವು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಯಾಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ಸ್ ನಿಮ್ಮ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್‌ಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಅಕೌಂಟೆಂಟ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿ.