모기지 지불에는 여러 구성요소가 있습니다. 각 부분을 이해하면 정확하게 예산을 책정하고 대출 제안을 비교하는 데 도움이 됩니다.
기본 결제 방식
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = 월별 지불액(원금 + 이자만)
- P = 대출 금액
- r = 월 이자율(연 이자 ¼ 12)
- n = 지불 횟수(년 × 12)
작업한 예
주택 가격: $350,000 계약금: 20% = $70,000 대출 금액: $280,000 이자율: 연 7% 기간: 30년
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
총 대출 비용
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
$280,000 대출에 대해 30년 동안 $390,561의 이자를 지불합니다.
PITI: 월별 결제액 전액
위 수식은 **원금과 이자(P&I)**만 계산합니다. 실제 월별 지불액은 일반적으로 더 높습니다.
| 요소 | 일반적인 금액 |
|---|---|
| 원금 및 이자 | $1,862 |
| 재산세(1%) | $292/월 |
| 주택 소유자 보험 | $100~200/월 |
| PMI(20% 미만인 경우) | $100~200/월 |
| HOA(해당하는 경우) | 다양하다 |
| 총 | $2,254–2,556 |
PMI: 개인 모기지 보험
계약금이 20% 미만일 때 필요합니다. 연간 대출 금액의 0.5~1.5% 비용이 발생합니다.
예: 1% PMI에서 $280,000 대출:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
PMI는 자기자본이 20%에 도달하면 제거될 수 있습니다.
15년 모기지 대 30년 모기지
| 특징 | 30년 | 15년 |
|---|---|---|
| 월별 결제 | $1,863 | $2,514 |
| 총이자 | $390,561 | $172,520 |
| 이자 절약 | — | $218,041 |
15년 모기지를 이용하면 이자가 $218,000 절약되지만 월 비용은 $651 더 늘어납니다.
추가지불 효과
30년 모기지 7%에 대해 월 $200 추가 지불:
- 최대 24년 만에 상환(6년 절약)
- 이자 약 $80,000 절약
모기지 계산기를 사용하여 지불금, 총 이자, 상각 일정, 추가 지불의 영향을 계산하세요.