तुमचा कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर (DTI) हा वैयक्तिक अर्थव्यवस्थेतील सर्वात महत्त्वाचा आकडा आहे. तुमचे तारण, कार कर्ज किंवा क्रेडिट अर्ज मंजूर करायचे की नाही हे ठरवण्यासाठी सावकार त्याचा वापर करतात — आणि कोणत्या अटींवर.
कर्ज-ते-उत्पन्न प्रमाण काय आहे?
DTI तुम्ही किती कमावते (एकूण मासिक उत्पन्न) दर महिन्याला तुम्ही किती देणे आहे (कर्ज पेमेंट) याची तुलना करते.
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
उदाहरण:
- मासिक कर्ज देयके: £1,200 (गहाण, कार कर्ज, क्रेडिट कार्ड किमान)
- एकूण मासिक उत्पन्न: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
कर्ज म्हणून काय मोजले जाते?
या मासिक देयकांचा समावेश करा:
- गहाण किंवा भाडे
- कार कर्ज
- विद्यार्थी कर्ज
- वैयक्तिक कर्ज
- क्रेडिट कार्ड किमान पेमेंट
- इतर कोणत्याही कर्जाची परतफेड
समाविष्ट करू नका:
- उपयुक्तता (वीज, गॅस, पाणी)
- मोबाईल फोनची बिले
- किराणा सामान आणि अन्न
- विमा प्रीमियम
- सदस्यता आणि मनोरंजन
फ्रंट-एंड वि बॅक-एंड DTI
गहाण कर्जदार सामान्यत: दोन डीटीआय गुणोत्तरांची गणना करतात:
फ्रंट-एंड डीटीआय (गृहनिर्माण प्रमाण): फक्त घरांची किंमत.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
घरांच्या खर्चामध्ये हे समाविष्ट आहे: तारण पेमेंट (मुद्दल + व्याज), मालमत्ता कर, गृह विमा, HOA फी.
बॅक-एंड DTI (एकूण DTI): सर्व मासिक कर्ज देयके.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
जेव्हा सावकार "तुमचा DTI" म्हणतात तेव्हा त्यांचा अर्थ सामान्यतः बॅक-एंड DTI असा होतो.
कर्जदारांना काय DTI हवे आहे?
| डीटीआय रेंज | मूल्यांकन | गहाण पात्रता |
|---|---|---|
| 20% च्या खाली | उत्कृष्ट | सुलभ मान्यता, सर्वोत्तम दर |
| 20-29% | चांगले | मजबूत स्थिती |
| 30-36% | मान्य | साधारणपणे मंजूर |
| 37-43% | खबरदारी क्षेत्र | मजबूत क्रेडिटसह मंजूर केले जाऊ शकते |
| 44-50% | उच्च | पारंपारिक गहाण मिळणे कठीण |
| ५०% च्या वर | खूप उच्च | बहुतेक सावकार मंजूर करणार नाहीत |
यूके तारण नियम: बहुतेक सावकारांना 40-45% च्या खाली बॅक-एंड डीटीआय हवा आहे. काही FCA-नियमित सावकारांना कठोर आवश्यकता आहेत.
यूएस पारंपारिक गहाणखत: फॅनी माई आणि फ्रेडी मॅक यांना विशेषत: 45% किंवा त्यापेक्षा कमी (कधीकधी 50% भरपाई घटकांसह) बॅक-एंड डीटीआय आवश्यक आहे.
कार्य केलेले उदाहरण: तुम्ही तारणासाठी अर्ज करावा का?
तुमची परिस्थिती:
- एकूण मासिक उत्पन्न: £5,500 (£66,000/वर्ष)
- वर्तमान मासिक कर्ज: £350 (कार कर्ज £220, क्रेडिट कार्ड किमान £130)
- प्रस्तावित तारण पेमेंट: £1,400/महिना
वर्तमान DTI (गहाण ठेवण्यापूर्वी):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
गहाण ठेवून DTI:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
31.8% वर, तुम्ही मंजुरीसाठी मजबूत स्थितीत आहात.
तुमचा DTI कसा सुधारायचा
तुम्ही कर्ज कमी करून किंवा उत्पन्न वाढवून तुमचा DTI कमी करू शकता.
कर्ज कमी करा:
- प्रथम सर्वात लहान कर्ज फेडा (मासिक पेमेंट त्वरीत मुक्त करते)
- गहाण ठेवण्यासाठी अर्ज करण्यापूर्वी नवीन कर्ज घेणे टाळा
- क्रेडिट कार्डवर किमान पेक्षा जास्त पैसे द्या
- कमी दराने उच्च-व्याज कर्ज एकत्रित करण्याचा विचार करा
उत्पन्न वाढवा:
- फ्रीलान्स काम किंवा अर्धवेळ उत्पन्न घ्या
- वेतन वाढ किंवा पदोन्नतीसाठी विचारा
- तुम्ही दस्तऐवजीकरण करू शकत असल्यास बोनस उत्पन्न समाविष्ट करा
हे करू नका: नवीन क्रेडिट खाती उघडल्याने तुमच्या DTI ला मदत होत नाही — आणि प्रत्येक कठोर चौकशी तुमचा क्रेडिट स्कोअर थोडा कमी करते.
डीटीआय वि क्रेडिट स्कोअर
हे संबंधित आहेत परंतु भिन्न आहेत. चांगल्या क्रेडिट स्कोअरचा अर्थ आपोआप चांगला DTI असा होत नाही आणि त्याउलट.
| उपाय | प्रभावित करते | |
|---|---|---|
| डीटीआय | उत्पन्नाच्या तुलनेत कर्जाचा बोजा | कर्ज मंजूरी, कर्जाचा आकार |
| क्रेडिट स्कोअर | क्रेडिट इतिहास, पेमेंट विश्वसनीयता | व्याजदर देऊ केला |
एक सावकार दोघांकडे पाहतो. उच्च क्रेडिट स्कोअर + उच्च DTI = नाकारले. कमी DTI + खराब क्रेडिट स्कोअर = नाकारला. आपल्याला दोन्ही चांगल्या स्थितीत असणे आवश्यक आहे.
DTI जेव्हा स्वयंरोजगार
स्वयंरोजगार असलेल्या अर्जदारांना सामान्यत: 2-3 वर्षांचे कर रिटर्न देणे आवश्यक असते. सावकार तुमचे निव्वळ उत्पन्न (व्यवसाय खर्चांनंतर) वापरतात, तुमच्या कमाईचा नाही — जे तुमच्या DTI गणनेवर लक्षणीय परिणाम करू शकतात.
टीप: जर तुम्ही मालमत्ता खरेदी करण्याचा विचार करत असाल आणि तुम्ही स्वयंरोजगार करत असाल, तर तुमचे कर परतावे तुमच्या अर्जापर्यंतच्या वर्षांमध्ये तुमचे उत्पन्न अचूकपणे दर्शवतात याची खात्री करण्यासाठी अकाउंटंटसोबत काम करा.