इक्वेटेड मंथली इन्स्टॉलमेंट (EMI) हे तुम्ही कर्जाची परतफेड करण्यासाठी दर महिन्याला केलेले निश्चित पेमेंट आहे. यात मुद्दल आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट आहेत, कर्जाच्या संपूर्ण मुदतीत परतफेड स्थिर ठेवते.
ईएमआय फॉर्म्युला
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
कुठे:
- P = मुद्दल (कर्जाची रक्कम)
- r = मासिक व्याज दर = वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100
- n = एकूण मासिक देयकांची संख्या (महिन्यांमधील कर्जाची मुदत)
कार्य केलेले उदाहरण
कर्ज: ₹10,00,000 (₹10 लाख) | दर: 9% प्रतिवर्ष | मुदत: 5 वर्षे (60 महिने)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
वेळेनुसार EMI ब्रेकडाउन
सुरुवातीच्या EMI वर जास्त व्याज असते. जसजसे कर्ज वाढत जाते तसतसे अधिक रक्कम मुद्दलाकडे जाते.
| महिना | EMI | व्याज | प्राचार्य | शिल्लक |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹२०,७५८ | ₹7,500 | ₹१३,२५८ | ₹९,८६,७४२ |
| 12 | ₹२०,७५८ | ₹६,४०८ | ₹१४,३५० | ₹८,५४,०६९ |
| 30 | ₹२०,७५८ | ₹४,६५१ | ₹१६,१०७ | ₹६,१९,७८४ |
| 60 | ₹२०,७५८ | ₹१५४ | ₹२०,६०४ | ₹० |
एकूण व्याज दिले
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
दर आणि मुदत EMI वर कसा परिणाम होतो
10 लाखांच्या कर्जावर:
| रेट करा | 3 वर्षे | 5 वर्षे | 10 वर्षे |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹३०,८७७ | ₹१९,८०१ | ₹११,६११ |
| 9% | ₹३१,७९९ | ₹२०,७५८ | ₹१२,६६८ |
| 12% | ₹३३,२१४ | ₹२२,२४४ | ₹१४,३४७ |
दीर्घ मुदतीमुळे ईएमआय कमी होतो परंतु एकूण भरलेले व्याज नाटकीयरित्या वाढते.
प्रीपेमेंट आणि फोरक्लोजर
बहुतेक सावकार भाग-पूर्व पेमेंटला परवानगी देतात. प्रत्येक अतिरिक्त देयक थेट मुद्दल कमी करते, जे:
- कर्जाची मुदत कमी करते (ईएमआय समान राहिल्यास)
- किंवा EMI कमी करते (टर्म समान राहिल्यास)
अंगठ्याचा नियम: प्रति वर्ष एक अतिरिक्त EMI देखील 20 वर्षांच्या गृहकर्जावर 1-2 वर्षे कमी करू शकते.
कर्जाचे प्रकार जे EMI वापरतात
- गृहकर्ज
- कार कर्ज
- वैयक्तिक कर्ज
- शैक्षणिक कर्ज
- ग्राहकोपयोगी वस्तू (मोबाइल, उपकरणे EMI)