Een Equated Monthly Termly (EMI) is de vaste betaling die u elke maand doet om een lening terug te betalen. Het dekt zowel de hoofdsom als de rente, waardoor de terugbetalingen constant blijven gedurende de looptijd van de lening.
De EMI-formule
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Waar:
- P = Hoofdsom (leningbedrag)
- r = Maandelijkse rente = Jaarlijkse rente ÷ 12 ÷ 100
- n = Totaal aantal maandelijkse betalingen (leningtermijn in maanden)
Uitgewerkt voorbeeld
Lening: ₹ 10.00.000 (₹ 10 lakh) | Tarief: 9% per jaar | Looptijd: 5 jaar (60 maanden)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
EMI-verdeling in de loop van de tijd
Vroege EMI's zijn vooral rentedragend. Naarmate de lening vordert, gaat er meer naar de hoofdsom.
| Maand | EMI | Interesse | Voornaam | Evenwicht |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹ 20.758 | ₹ 7.500 | ₹ 13.258 | ₹ 9.86.742 |
| 12 | ₹ 20.758 | ₹ 6.408 | ₹ 14.350 | ₹ 8.54.069 |
| 30 | ₹ 20.758 | ₹ 4.651 | ₹ 16.107 | ₹ 6.19.784 |
| 60 | ₹ 20.758 | ₹ 154 | ₹ 20.604 | ₹ 0 |
Totaal betaalde rente
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Hoe snelheid en looptijd EMI beïnvloeden
Met een lening van ₹ 10 lakh:
| Tarief | 3 jaar | 5 jaar | 10 jaar |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹ 30.877 | ₹ 19.801 | ₹ 11.611 |
| 9% | ₹ 31.799 | ₹ 20.758 | ₹ 12.668 |
| 12% | ₹ 33.214 | ₹ 22.244 | ₹ 14.347 |
Langere looptijden verkleinen het EMI, maar verhogen de totale betaalde rente dramatisch.
Vooruitbetaling en marktafscherming
De meeste kredietverstrekkers staan gedeeltelijke vooruitbetalingen toe. Elke extra betaling vermindert direct de hoofdsom, waardoor:
- Verkort de looptijd van de lening (als EMI hetzelfde blijft)
- Of vermindert EMI (als de termijn hetzelfde blijft)
Vuistregel: Zelfs één extra EMI per jaar kan een woninglening met een looptijd van 20 jaar met 1 à 2 jaar verkorten.
Soorten leningen die EMI gebruiken
- Woningleningen
- Autoleningen
- Persoonlijke leningen
- Onderwijsleningen
- Duurzame consumptiegoederen (mobiel, EMI's voor apparaten)