Kaucja hipoteczna to płatność z góry, którą płacisz przy zakupie nieruchomości. Właściwe obliczenie liczb określa, ile możesz pożyczyć, jaką stawkę zapłacisz i czy w ogóle się kwalifikujesz.
Podstawowa formuła
Deposit = Property price × Deposit percentage
Loan needed = Property price − Deposit
LTV = Loan ÷ Property price × 100
Przykład: Nieruchomość o wartości 300 000 GBP, 10% depozytu:
Deposit = £300,000 × 0.10 = £30,000
Loan = £300,000 − £30,000 = £270,000
LTV = 270,000 ÷ 300,000 × 100 = 90%
Jak wielkość depozytu wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego
| LTV | Depozyt % | Poziom stawki | Typowa stawka (2025) |
|---|---|---|---|
| 60% | 40% | To, co najlepsze | 4.2% |
| 75% | 25% | Doskonały | 4.5% |
| 80% | 20% | Dobry | 4.8% |
| 90% | 10% | Standard | 5.3% |
| 95% | 5% | Ograniczone opcje | 5.8% |
Różnica między depozytem w wysokości 5% a 20% może wynosić 200–400 GBP miesięcznie w przypadku typowego kredytu hipotecznego.
Prawdziwy koszt małego depozytu
W przypadku pożyczki o wartości 280 000 funtów z oprocentowaniem 5% na 25 lat:
| Depozyt | Wskaźnik | Płatność miesięczna | Całkowite zainteresowanie |
|---|---|---|---|
| 5% (15 tys. funtów) | 5.8% | 1778 funtów | 253 400 funtów |
| 10% (30 tys. funtów) | 5.3% | 1700 funtów | 230 000 funtów |
| 20% (60 tys. funtów) | 4.8% | 1596 funtów | 198 800 funtów |
Depozyt 20% w porównaniu z 5% pozwala zaoszczędzić 54 600 GBP odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Dodatkowe koszty zakupu w ramach budżetu
| Koszt | Typowa ilość |
|---|---|
| Opłata skarbowa (Anglia) | 0–12% ceny zakupu |
| Opłaty adwokackie | 1500–2500 funtów |
| Ankieta | 400–1500 funtów |
| Opłata za ustanowienie hipoteki | 0–1500 funtów |
| Koszty usunięcia | 500–2000 funtów |
| Wstępne umeblowanie | 1000–10 000 funtów |
Łączne koszty dodatkowe: zazwyczaj od 3000 GBP do 10 000 GBP+
Programy rządowe Wielkiej Brytanii
Program gwarancji kredytów hipotecznych (2023–2025): Rząd wspiera hipoteki z oprocentowaniem 5% depozytów na nieruchomościach do kwoty 600 000 GBP, dzięki czemu większa liczba kredytodawców może oferować LTV na poziomie 95%.
Dożywotni ISA: Zaoszczędź do 4000 GBP rocznie i otrzymaj 25% premii rządowej (maks. 1000 GBP rocznie) do wykorzystania na pierwszą wpłatę na dom. Należy go używać w przypadku nieruchomości o wartości do 450 000 GBP.
Ile depozytu potrzebujesz?
Minimalna wartość to zazwyczaj 5%, ale 10% zapewnia znacznie lepsze stawki. Najlepsze miejsca dla poziomów stawek to 25% i 40% LTV.
Jeśli nie możesz jeszcze osiągnąć 10%: potraktuj oszczędzanie priorytetowo, rozważ pomoc w zakupie lub współwłasność lub spójrz na tańsze nieruchomości.