Ocena kredytowa to liczba podsumowująca Twoją zdolność kredytową – prawdopodobieństwo, że spłacisz długi na czas. Kredytodawcy wykorzystują go do podejmowania decyzji o zatwierdzeniu wniosków o karty kredytowe, pożyczki, kredyty hipoteczne i umowy telefoniczne.
Zakresy punktacji kredytowej
Różne kraje i agencje stosują różne skale:
Wielka Brytania (Experian, Equifax, TransUnion)
| Agencja | Zakres | Dobry wynik | Doskonały |
|---|---|---|---|
| Eksperyment | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnia | 0–710 | 604+ | 628+ |
USA (wynik FICO)
| Zakres | Kategoria |
|---|---|
| 800–850 | Wyjątkowy |
| 740–799 | Bardzo dobry |
| 670–739 | Dobry |
| 580–669 | Sprawiedliwy |
| Poniżej 580 | Słaby |
Co składa się na ocenę kredytową?
Podział FICO (USA)
| Czynnik | Waga |
|---|---|
| Historia płatności | 35% |
| Kwoty zadłużenia / wykorzystanie kredytu | 30% |
| Długość historii kredytowej | 15% |
| Nowy kredyt (ostatnie wnioski) | 10% |
| Mieszanka kredytowa | 10% |
Agencje brytyjskie stosują podobne współczynniki, chociaż wagi są różne.
Wykorzystanie kredytu: zasada 30%.
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Przykład: Saldo 1500 GBP przy limicie 5000 GBP = wykorzystanie 30%.
Aby uzyskać pozytywny wpływ, utrzymuj wykorzystanie poniżej 30%. Poniżej 10% jest idealnie.
Historia płatności: najważniejszy czynnik
Nawet jedna nieodebrana płatność może znacznie obniżyć dobry wynik i pozostanie w Twoim raporcie przez:
- Wielka Brytania: 6 lat
- USA: 7 lat
Działania, które pomagają, a nie szkodzą Twojemu wynikowi
Popraw swój wynik:
- Płać każdy rachunek na czas (skonfiguruj polecenie zapłaty)
- Utrzymuj wykorzystanie poniżej 30%
- Zachowaj otwarte stare konta
- Sprawdź błędy i zakwestionuj je
- Zarejestruj się na liście wyborców (Wielka Brytania)
Zniszcz swój wynik:
- Brakujące płatności
- Maksymalizacja kart kredytowych
- Wiele aplikacji w krótkim odstępie czasu
- Wyroki Sądu Okręgowego (CCJ)
- Niewykonania zobowiązania i niewypłacalność
Jak długo utrzymują się negatywy?
| Pozycja (Wielka Brytania) | Pozostaje w aktach |
|---|---|
| Brak płatności | 6 lat |
| Domyślny | 6 lat |
| CCJ | 6 lat |
| Bankructwo | 6 lat |
| IVA | 6 lat |
Sprawdzanie swojego wyniku
W Wielkiej Brytanii masz prawo do bezpłatnego ustawowego raportu kredytowego od każdej agencji. Możesz także regularnie sprawdzać wyniki, nie wpływając na swój wynik — jest to wyszukiwanie „miękkie”.
- Experian: CreditExpert (bezpłatny okres próbny, następnie subskrypcja)
- Equifax: Clearscore (bezpłatny)
- TransUnion: Karma kredytowa (bezpłatna)
Wynik a raport
Twój wynik jest liczbą podsumowującą. Twój raport przedstawia pełną historię pożyczkodawców. Zawsze sprawdzaj oba – raport może zawierać błędy nie odzwierciedlone w punktacji.