O valor da casa é a parte da sua propriedade que você realmente possui – o valor de mercado menos o que você ainda deve em qualquer hipoteca. À medida que você paga sua hipoteca e o valor das propriedades aumenta, seu patrimônio cresce.
A Fórmula Básica
Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance
Exemplo:
- Valor de mercado: £ 350.000
- Hipoteca pendente: £ 195.000
- Patrimônio líquido: £ 155.000
Patrimônio líquido como porcentagem (LTV)
Os credores expressam isso como Loan-to-Value (LTV):
LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV
LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%
Como o patrimônio aumenta ao longo do tempo
O patrimônio cresce a partir de duas fontes:
1. Reembolsos de hipoteca (amortização)
No início de uma hipoteca de reembolso, a maior parte do pagamento consiste em juros. O patrimônio líquido aumenta lentamente no início e depois acelera.
| Ano | Saldo hipotecário | Valor (fixo) | Equidade |
|---|---|---|---|
| 0 | £ 250.000 | £ 300.000 | £ 50.000 |
| 5 | £ 226.000 | £ 300.000 | £ 74.000 |
| 10 | £ 196.000 | £ 300.000 | £ 104.000 |
| 20 | £ 112.000 | £ 300.000 | £ 188.000 |
| 25 | £0 | £ 300.000 | £ 300.000 |
2. Valorização de capital
Se os valores das propriedades aumentarem 3% ao ano:
| Ano | Saldo hipotecário | Valor | Equidade |
|---|---|---|---|
| 0 | £ 250.000 | £ 300.000 | £ 50.000 |
| 10 | £ 196.000 | £ 403.000 | £ 207.000 |
| 25 | £0 | £ 627.000 | £ 627.000 |
Acessando seu patrimônio
Remortgaging: Refinancie um valor de empréstimo mais alto para liberar o patrimônio em dinheiro. Útil para melhorias na casa, pagamento de dívidas com juros altos ou investimentos.
Avançar: Seu credor existente lhe empresta mais além de sua hipoteca atual.
Liberação de capital (hipoteca vitalícia): Disponível para proprietários com mais de 55 anos. Você pede um empréstimo contra a propriedade sem pagamentos mensais. Os juros aumentam até que a casa seja vendida (normalmente por morte ou internação).
Patrimônio líquido como garantia
Os credores usam o patrimônio ao decidir:
- Se deve emprestar (limites mínimos de LTV)
- Qual taxa oferecer (LTV menor = taxa mais baixa)
- Quanto você pode pedir emprestado
A maioria dos credores limita a liberação de capital em 80–85% LTV, o que significa que eles exigem que você retenha pelo menos 15–20% do patrimônio.
Patrimônio Líquido Negativo
Se sua hipoteca exceder o valor da propriedade, você terá patrimônio líquido negativo. Isso ocorre quando:
- Os valores dos imóveis caem significativamente após a compra
- Você comprou com um depósito muito pequeno
- Você estendeu o empréstimo para outros fins
O patrimônio líquido negativo evita remortgaging e torna a venda complicada (você precisaria pagar o déficit em dinheiro).