O rată lunară egală (EMI) este plata fixă pe care o faceți în fiecare lună pentru a rambursa un împrumut. Acesta acoperă atât capitalul, cât și dobânda, menținând rambursările constante pe toată durata împrumutului.
Formula EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Unde:
- P = Principal (valoarea împrumutului)
- r = Rata lunară a dobânzii = Rata anuală ÷ 12 ÷ 100
- n = Numărul total de plăți lunare (durata împrumutului în luni)
Exemplu de lucru
Împrumut: 10.000.000 INR (10 lakh INR) | Rata: 9% pe an | Termen: 5 ani (60 luni)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Defalcare EMI în timp
EMI-urile timpurii sunt în mare parte interesate. Pe măsură ce împrumutul progresează, mai mult se duce la principal.
| Lună | EMI | Interes | Principal | Echilibru |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20.758 INR | 7.500 INR | 13.258 INR | 9.86.742 INR |
| 12 | 20.758 INR | 6.408 INR | 14.350 INR | 8.54.069 INR |
| 30 | 20.758 INR | 4.651 GBP | 16.107 INR | 6.19.784 INR |
| 60 | 20.758 INR | 154 ₹ | 20.604 INR | 0 INR |
Dobânda totală plătită
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Cum afectează rata și termenul EMI
La un împrumut de 10 lakh INR:
| Rata | 3 ani | 5 ani | 10 ani |
|---|---|---|---|
| 7% | 30.877 INR | 19.801 INR | 11.611 INR |
| 9% | 31.799 INR | 20.758 INR | 12.668 GBP |
| 12% | 33.214 INR | 22.244 INR | 14.347 INR |
Termenele mai lungi reduc EMI, dar cresc dramatic dobânda totală plătită.
Plată anticipată și executare silită
Majoritatea creditorilor permit plăți anticipate parțial. Fiecare plată suplimentară reduce direct principalul, care:
- Scurtează termenul împrumutului (dacă EMI rămâne neschimbat)
- Sau reduce EMI (dacă termenul rămâne același)
Regula generală: Chiar și un singur EMI suplimentar pe an poate reduce cu 1-2 ani un împrumut pentru locuință pe 20 de ani.
Tipuri de împrumuturi care utilizează EMI
- Credite pentru locuinte
- împrumuturi auto
- împrumuturi personale
- împrumuturi pentru educație
- bunuri de folosință îndelungată (mobile, dispozitive electrocasnice electrocasnice)