Či už sporíte na domácu zálohu, dovolenku, dôchodok alebo núdzový fond, rovnaký vzorec vám presne povie, koľko si každý mesiac odložiť, aby ste dosiahli svoj cieľ.

Základný vzorec: Budúca hodnota pravidelného sporenia

Keď si každý mesiac sporíte rovnakú sumu, nazýva sa to anuita. Vzorec budúcej hodnoty je:

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

kde:

  • FV = cieľová suma (budúca hodnota)
  • PMT = mesačná platba (na čo riešite)
  • r = mesačná úroková sadzba (ročná sadzba ÷ 12)
  • n = celkový počet mesiacov

Preusporiadanie na zistenie mesačnej splátky:

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

Spracovaný príklad: Vklad z domu

Cieľ: Ušetrite 30 000 £ za 4 roky (48 mesiacov) Úroková sadzba: 4,5% sporiaci účet AER

Mesačná sadzba: 4,5 % ÷ 12 = 0,375 % = 0,00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

Aby ste dosiahli 30 000 £ pri 4,5 % úroku, museli by ste šetriť 573 £ mesačne počas 4 rokov.

Žiadny úrok (jednoduché mesačné sporenie)

Ak nezarábate úrok (alebo chcete jednoduchší výpočet):

Monthly saving = Target ÷ Number of months

Príklad: Ušetrite 5 000 £ za 18 mesiacov:

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

Odpracovaný príklad: Núdzový fond

Cieľ: Výdavky za 6 mesiacov = 2 500 GBP/mesiac × 6 = 15 000 GBP Časová os: 2 roky (24 mesiacov) Úroková sadzba: 3,5 % (úspora s okamžitým prístupom)

Mesačná sadzba = 3,5 % ÷ 12 = 0,2917 % = 0,002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

Alebo zhruba 600 GBP/mesiac – približne 24 % z príjmu 2 500 GBP/mesiac.

Mesačné úspory potrebné podľa cieľa a časovej osi

Cieľ Časová os 0% úrok 4% úrok 6% úrok
5 000 £ 1 rok 417 £ 409 £ 405 £
10 000 £ 2 roky 417 £ 401 £ 390 £
20 000 libier 3 roky 556 £ 522 £ 506 £
30 000 £ 4 roky 625 £ 573 £ 549 £
50 000 £ 5 rokov 833 £ 746 £ 716 £
100 000 £ 10 rokov 833 £ 680 £ 613 £

Dôchodok: Koľko potrebujete?

Použite pravidlo 25× (nazývané aj pravidlo 4 %): vynásobte svoj požadovaný ročný príjem v dôchodku číslom 25.

Retirement pot = Annual spending × 25

Príklad: Chcete 25 000 £ ročne na dôchodku.

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

Pri 4% ročnom výbere portfólio 625 000 GBP teoreticky vydrží neobmedzene dlho.

Potom použite vzorec sporenia a zistite, koľko mesačne sporiť, aby ste dosiahli 625 000 £ do svojho cieľového veku odchodu do dôchodku.

Začať skoro vs začať neskoro

Čím skôr začnete, tým menej budete musieť mesačne šetriť – pretože úroky sa spájajú dlhšie.

Cieľ: 100 000 £ do veku 65 rokov, za predpokladu 6 % ročných výnosov

Začiatok veku Roky na záchranu Mesačné potrebné
25 40 rokov 50 £
30 35 rokov 70 £
35 30 rokov 100 £
40 25 rokov 145 £
45 20 rokov 216 £
50 15 rokov 343 £
55 10 rokov 613 £

Začať od 25 rokov namiesto 45 si vyžaduje úsporu 166 GBP mesačne, aby ste dosiahli rovnaký výsledok.

Typy sporiacich účtov a sadzby

Typ účtu Typické AER Najlepšie pre
Okamžitý prístup 3 – 5 % Núdzový fond
Fixné na 1 rok 4 – 5,5 % Strednodobé ciele
Fixné na 2-5 rokov 4,5 – 6 % Domáca záloha
ISA (Spojené kráľovstvo) Rovnako ako vyššie Daňové priznania bez dane
dôchodok (Spojené kráľovstvo) Variabilné odchod do dôchodku
S&S ISA 5-10% dlhodobo Dlhodobé (> 10 rokov)

Tipy na dosiahnutie cieľa úspor

Automatizujte to: Nastavte si trvalý príkaz v deň výplaty. Ukladanie toho, čo zostane na konci mesiaca, funguje len zriedka.

Použite účty s vysokým výnosom: Ďalšie 1–2 % zlúčeniny výrazne v priebehu rokov.

Zvýšte sa s príjmom: Keď sa vám zvýši plat, zvýšte si mieru úspor skôr, ako upravíte svoj životný štýl.

Pomenujte svoje účty: „Domový vklad 2027“ je viac motivujúci ako „Sporiaci účet 2“.

Čítať ďalej