Ni nini Net Single Premium Calculator?
▾
Malipo ya pamoja (NSP) ni kiasi cha mkupuo kilichobainishwa kiuhalisi ambacho lazima kikusanywe wakati sera inaanzishwa ili kufidia thamani ya sasa inayotarajiwa ya manufaa yote ya bima ya siku zijazo, kutokana na dhana kuhusu viwango vya vifo na mapato ya uwekezaji. Inawakilisha gharama halisi ya faida ya bima - wakati mwingine huitwa 'malipo halisi' - kabla ya kuongeza upakiaji wowote kwa gharama za bima, kiasi cha faida, au akiba ya dharura. NSP ni ya msingi kwa hisabati ya bima kwa sababu inafafanua bei ya chini ya faida ya kiuchumi kwa mkataba wowote wa bima. Ikiwa bima itatoza chini ya NSP, itapoteza pesa kwa utaratibu juu ya jalada kubwa la sera. Kutoza zaidi ya NSP kunatoa upakiaji unaohitajika ili kufidia gharama za uendeshaji na kupata faida kwa wanahisa. Kwa sera nzima ya bima ya maisha, NSP inalingana na thamani ya sasa inayotarajiwa ya malipo ya faida ya kifo, ambapo matarajio yanachukuliwa juu ya nyakati zote zinazowezekana za kifo zikilinganishwa na uwezekano wao (kutoka kwa jedwali la maisha) na kila malipo ya siku zijazo hupunguzwa hadi sasa kwa kiwango cha riba kinachodhaniwa. Kwa sera ya bima ya maisha ya muda, ni vifo pekee ndani ya muda uliobainishwa hujumuishwa. Kwa malipo ya mwaka, NSP ni sawa na thamani ya sasa inayotarajiwa ya malipo yote ya mwaka ujao, tena uwezekano unaopimwa na chaguo la kuokolea na kupunguzwa kwa kiwango cha riba kinachodhaniwa. Malipo yanapolipwa kwa malipo ya kila mwaka au ya kila mwezi badala ya malipo ya awali ya mara moja, wataalamu hubadilisha NSP hadi kiwango cha malipo sawa cha kila mwaka au cha kila mwezi kwa kutumia thamani ya sasa ya vipengele vya malipo - hii inaitwa malipo yote ya kila mwaka. Kuelewa NSP huruhusu watumiaji kutathmini kama bidhaa ya bima ina bei ya kutosha, kulinganisha gharama katika bima zote, na kuelewa dhana za kimsingi za uhalisia zilizopachikwa katika bei ya sera.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Fomula
▾
Hesabu Halisi ya Kulipiwa Moja:
Hatua ya 1: Chagua jedwali lifaalo la vifo kwa umri, jinsia na darasa la afya la aliyewekewa bima, na ubainishe kiwango cha uwekezaji kinachodhaniwa i.
Hatua ya 2: Kwa bima ya muda (n-mwaka): hesabu uwezekano wa kifo katika kila mwaka k (kutoka umri x hadi umri x+n), punguza kila manufaa ya kifo kwa v^(k+0.5) (ikizingatiwa kifo hutokea katikati ya mwaka kwa wastani), jumla ya faida zote zinazotarajiwa zilizopunguzwa.
Hatua ya 3: Kwa bima ya maisha yote: panua majumuisho katika miaka yote ijayo kutoka umri wa sasa hadi umri wa juu wa jedwali (k.m., 120).
Hatua ya 4: Kwa malipo ya mwaka mzima: hesabu uwezekano wa kuishi hadi kila umri ujao (kutoka kwenye jedwali la maisha), zidisha kila malipo kwa uwezekano wa kuishi na punguzo hadi thamani ya sasa, jumla ya malipo yote yanayotarajiwa yaliyopunguzwa punguzo.
Hatua ya 5: Jumla inayotokana ni kipengele kimoja cha malipo (A_x kwa bima, ä_x kwa mwaka) kwa kila dola ya manufaa.
Hatua ya 6: Zidisha kipengele kwa kiasi cha uso wa sera (faida ya kifo) ili kupata NSP kamili ya sera.
Hatua ya 7: Ongeza upakiaji wa gharama na kiasi cha faida ili kubadilisha kutoka kwa malipo moja hadi jumla ya malipo moja: Jumla ya NSP = NSP / (1 - uwiano wa gharama).
Kila hatua hujengwa juu ya ile iliyotangulia, ikichanganya hesabu za sehemu kuwa matokeo kamili ya malipo moja. Fomula hii inanasa uhusiano wa kihisabati unaosimamia tabia ya malipo moja.Maelezo ya kigezo
▾
| Ishara | Jina | Kitengo | Maelezo |
|---|---|---|---|
| NSP | Net Single Premium | dollars ($) | Malipo ya mkupuo ambayo yanajumuisha thamani ya sasa ya faida zote za bima zinazotarajiwa siku zijazo. |
| DB | Faida ya Kifo | dollars ($) | Kiasi cha uso au faida inayolipwa kwa tukio lililowekewa bima (kifo kwa ajili ya bima ya maisha, maisha kwa mwaka). |
| v | Kipengele cha Punguzo | ratio | v = 1/(1+i), ambapo mimi ni kiwango cha riba kinachodhaniwa cha mwaka; kutumika kupunguza faida za siku zijazo. |
| q_x | Kiwango cha Vifo Mahususi kwa Umri | probability | Uwezekano wa kifo kati ya umri kamili x na x+1, kutoka kwa jedwali linalotumika la maisha ya kihalisi. |
| A_x | Net Single Premium Factor | ratio | Thamani halisi ya sasa ya $1 ya faida ya bima kwa x mwenye umri wa bima; NSP = A_x × Faida ya Kifo. |
Jinsi ya Net Single Premium Calculator
▾
- 1Chagua jedwali lifaalo la vifo kwa umri, jinsia na darasa la afya la aliyewekewa bima, na ubainishe kiwango cha uwekezaji kinachodhaniwa i.
- 2Kwa bima ya muda (n-mwaka): kukokotoa uwezekano wa kifo katika kila mwaka k (kutoka umri x hadi umri x+n), punguza kila manufaa ya kifo kwa v^(k+0.5) (ikizingatiwa kifo hutokea katikati ya mwaka kwa wastani), jumla ya faida zote zinazotarajiwa zilizopunguzwa.
- 3Kwa bima ya maisha yote: panua majumuisho katika miaka yote ijayo kutoka umri wa sasa hadi umri wa juu wa jedwali (k.m., 120).
- 4Kwa malipo ya mwaka wa maisha: kukokotoa uwezekano wa kuishi hadi kila umri ujao (kutoka kwenye jedwali la maisha), zidisha kila malipo kwa uwezekano wa kuendelea kuishi na punguzo hadi thamani ya sasa, jumla ya malipo yote yaliyopunguzwa yaliyotarajiwa.
- 5Jumla inayotokana ni kipengele kimoja cha malipo (A_x kwa bima, ä_x kwa mwaka) kwa kila dola ya manufaa.
- 6Zidisha kipengele kwa kiasi cha uso wa sera (faida ya kifo) ili kupata NSP kamili ya sera.
- 7Ongeza upakiaji wa gharama na kiasi cha faida ili kubadilisha kutoka kwa malipo ya jumla hadi malipo ya jumla moja: Jumla ya NSP = NSP / (1 - uwiano wa gharama).
Mifano Iliyotatuliwa
▾
Gharama halisi ya malipo ya kila mwaka: takriban $537 bima safi, kabla ya upakiaji wa gharama
Malipo yote ya mwaka mmoja ya chanjo ya $250,000 ni sawa na faida ya kifo inayozidishwa na uwezekano wa kifo, iliyopunguzwa kwa nusu mwaka (ikizingatiwa kifo cha katikati ya mwaka kwa wastani). Katika q_45 = 0.00219, gharama ya manufaa inayotarajiwa ni $250,000 × 0.00219 = $547.50, iliyopunguzwa kwa miezi 6 kwa 4% hadi $537.17. Malipo halisi ya soko ya $300–400/mwaka kwa mtu mwenye afya njema mwenye umri wa miaka 45 yanaonyesha gharama hii kamili pamoja na gharama na faida ya bima - inayoonyesha kwamba malipo ya muda mrefu ya bima ni ya kuridhisha ikilinganishwa na gharama halisi ya faida.
Bima ya maisha yote inahitaji $12,800 mapema (au malipo sawa ya kila mwaka ya ~$800/mwaka) ili kufadhili manufaa ya maisha ya $100,000
Kipengele cha maisha yote cha NSP cha takriban 0.128 akiwa na umri wa miaka 35 na riba ya 3.5% inamaanisha mtoa bima anahitaji $12,800 leo ili kufadhili faida ya uhakika ya $100,000 inayolipwa wakati wa kifo bila kujali wakati. Malipo sawa ya kila mwaka ni takriban $800/mwaka (NSP ikigawanywa na thamani ya sasa ya kipengele cha malipo ya maisha ä_35). Idadi hii inawakilisha kiwango cha chini ambacho bima lazima akusanye - malipo halisi ya jumla ni ya juu zaidi, kwa kawaida huongeza 25-40% kwa gharama na faida katika mwaka wa kwanza na upakiaji mdogo katika miaka inayofuata.
Bima hutoza takriban $330,000–$340,000 jumla (NSP + 4–8% ya upakiaji) kwa mwaka huu
Kipengele cha NSP cha mwaka cha takriban 158 kinawakilisha idadi inayotarajiwa ya malipo ya kila mwezi yaliyopunguzwa bei, ambayo yana uzito wa kuishi. Matarajio ya maisha ya mwanamke mwenye umri wa miaka 65 ya miaka 22+, pamoja na kiwango cha punguzo la 4%, hutoa sababu hii. Malipo ya jumla ya $316,000 inamaanisha mtoa bima anatarajia, kwa msingi usioegemea upande wowote, kulipa $316,000 haswa katika masharti ya sasa ya thamani. Malipo ya jumla yanaongeza upakiaji wa takriban 4-8% ($12,000–$25,000) inayowakilisha gharama na faida ya bima.
Usambazaji halisi wa malipo kwa zaidi ya miaka 10 ya $1,480/mwaka unaonyesha NSP hii pamoja na upakiaji
Kwa kutumia makadirio ya kiwango kilichorahisishwa cha vifo vya q = 0.003 kwa mwaka (viwango halisi huanzia 0.00219 akiwa na umri wa miaka 40 hadi 0.00467 akiwa na umri wa miaka 49), NSP ya miaka 10 ni takriban $12,275. Ili kugeuza kuwa malipo ya kiwango cha kila mwaka kunahitaji kugawanywa kwa kipengele cha malipo ya mwaka wa 10 - takriban 8.3 - kuzalisha malipo yote ya kila mwaka ya $1,478, karibu na viwango vya soko vilivyonukuliwa vya $1,500-1,800/mwaka kwa mwanamume mwenye afya njema mwenye umri wa miaka 40 kwa sera ya $500,000 ya miaka 10. Uwiano wa malipo halisi na malipo ya jumla (uwiano wa jumla wa malipo yote) wa takriban 80-85% ni kawaida kwa bima ya muda.
Matumizi ya vitendo
▾
Bei ya bidhaa za bima: wataalamu hutumia hesabu za NSP kama msingi wa kubainisha malipo ya jumla kwa bidhaa zote za maisha na malipo ya kila mwaka, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Net Single Premium katika miktadha ya kitaalamu na ya uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo moja zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Hesabu ya akiba ya sera: bima hudumisha akiba ya kisheria sawa na akiba ya malipo yote iliyokokotwa kutoka kwa kanuni za NSP kwa utiifu wa udhibiti, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Net Single Premium katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo moja zinasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Bei ya bima: wawekaji bima huweka bei ya sehemu ya hatari wanayodhani kutoka kwa kampuni zinazotoa pesa kulingana na hesabu za NSP kwa sera zilizopewa bima tena, inayowakilisha eneo muhimu la maombi ya Net Single Premium katika miktadha ya kitaalamu na ya uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo moja zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Tathmini ya M&A ya kampuni ya bima: wapokeaji huthamini kampuni zinazolengwa za bima ya maisha kwa kutumia hesabu za thamani zilizopachikwa zilizojengwa kwenye hifadhi inayotokana na NSP, inayowakilisha eneo muhimu la utumaji maombi ya Net Single Premium katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo moja zinasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Watu binafsi hutumia Net Single Premium kwa upangaji wa malipo moja ya kibinafsi, upangaji wa bajeti na kufanya maamuzi, kuwezesha uchaguzi sahihi unaoungwa mkono na ukali wa hisabati badala ya ukadiriaji mbaya, ambao ni muhimu sana kwa maamuzi muhimu ya maisha yanayohusiana na malipo ya kwanza.
Hali maalum
▾
{'kesi': 'Maisha ya chini ya kiwango - malipo yaliyokadiriwa', 'maelezo': 'Kwa waombaji walio na matatizo ya kiafya, wataalamu hukokotoa NSPs kwa kutumia mawazo ya vifo yaliyorekebishwa (ya juu), ama kupitia mawimbi ya jedwali (k.m., 150% ya jedwali la kawaida), kuweka mbele umri (kuongeza umri wa miaka 45 au zaidi ya miaka 5) kiwango cha vifo kwa kila 1,000 kwa jedwali la kawaida). Matokeo ya juu ya NSP yanaonyeshwa katika malipo ya juu zaidi ya sera zilizokadiriwa.'}
{'kesi': 'Sera zinazoshiriki na makadirio ya mgao', 'maelezo': 'Kwa kushiriki sera za maisha yote, malipo ya jumla hukokotolewa kihafidhina (kwa kutumia vifo vya kihafidhina na makisio ya riba), na ziada kutoka kwa matumizi bora zaidi hurejeshwa kama mgao wa sera. NSP inayokokotolewa kwa kutumia mawazo ya kihafidhina inazidisha gharama halisi inayotarajiwa, na ziada inayorudishwa kitaratibu katika maisha ya sera kupitia gawio.'}
{'case': 'Universal life flexible premium policy', 'description': 'Sera za maisha kwa wote hazina NSP moja kwa sababu malipo yananyumbulika. Badala yake, wataalamu huweka bei ya sera hiyo kwa kuanzisha kiwango cha makato ya gharama ya bima (COI) - malipo ya kila mwezi yanayokatwa kutoka kwa thamani ya akaunti inayoakisi gharama ya kila kitengo cha kiasi halisi kilicho hatarini (faida ya kifo ukiondoa thamani ya akaunti). Viwango vya COI vimewekwa kugharamia vifo vinavyotarajiwa pamoja na gharama.'}
Vigezo vya NSP Vilivyochaguliwa vya Maisha Mazima (A_x) kwa Viwango Mbalimbali vya Riba (CSO ya 2017, Wanaume)
▾
| Umri (x) | A_x kwa 3% | A_x kwa 4% | A_x kwa 5% | A_x kwa 6% | NSP kwa $100,000 kwa 4% |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | 0.0813 | 0.0598 | 0.0449 | 0.0341 | $5,980 |
| 35 | 0.1264 | 0.0969 | 0.0757 | 0.0599 | $9,690 |
| 45 | 0.1966 | 0.1575 | 0.1284 | 0.1059 | $15,750 |
| 55 | 0.3027 | 0.2530 | 0.2135 | 0.1819 | $25,300 |
| 65 | 0.4443 | 0.3870 | 0.3398 | 0.3005 | $38,700 |
| 75 | 0.5986 | 0.5411 | 0.4921 | 0.4497 | $54,110 |
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
▾
Kuna tofauti gani kati ya malipo ya jumla na malipo ya jumla?
Malipo halisi (au malipo kamili ya sera ya kulipa mara moja) ni gharama halisi ya faida ya bima - thamani ya sasa ya madai yanayotarajiwa ya siku zijazo. Inajumuisha gharama ya manufaa pekee na haijumuishi gharama za uendeshaji za bima, kamisheni, gharama za usimamizi au ukingo wa faida. Malipo ya jumla (au malipo ya ofisi) ni malipo halisi yanayotozwa wenye sera, ambayo ni sawa na malipo yote pamoja na upakiaji wa gharama. Upakiaji wa gharama kwa kawaida hujumuisha kamisheni za mawakala (5-100% ya malipo ya mwaka wa kwanza kwa bima ya maisha), gharama za uandishi na masuala ya sera, gharama zinazoendelea za usimamizi na ukingo wa faida. Uwiano wa malipo ya jumla na malipo ya jumla huitwa 'uwiano wa malipo ya jumla' au 'kipengele cha upakiaji' - kwa bima ya maisha ya muda kwa kawaida ni 70-85%, kwa maisha yote 60-75%, na kwa annuities 92-96% (annuities zinauzwa kwa ufanisi sana kwa sababu zinauzwa kwa kiasi kikubwa na gharama ndogo ya chini ya malipo).
Je, kiwango cha riba kinachodhaniwa kinaathiri vipi NSP?
Kiwango cha riba kinachodhaniwa na NSP vinahusiana kinyume: kiwango cha juu cha riba kinachodhaniwa hutoa NSP ya chini, wakati kiwango cha chini cha riba kinachodhaniwa hutoa NSP ya juu. Hii ni kwa sababu kiwango cha juu cha punguzo hupunguza thamani ya sasa ya malipo ya faida ya siku zijazo - bima anaweza kuwekeza malipo kwa kiwango cha juu zaidi na anahitaji kukusanya mapema ili kufadhili manufaa sawa ya baadaye. Kwa malipo ya mwaka, ambapo mtoa bima analipa faida za siku zijazo za muda mrefu, mabadiliko ya 1% katika kiwango cha riba kinachodhaniwa kinaweza kubadilisha NSP kwa 10-15% au zaidi. Kwa bima ya muda (faida za muda mfupi), unyeti wa kiwango cha riba ni cha chini. Unyeti huu wa kiwango cha riba ndio maana bei za malipo ya mwaka na dhima za pensheni hubadilika sana kulingana na harakati za viwango vya riba - mazingira ya kiwango cha chini cha riba yanahitaji akiba kubwa na malipo ya juu kwa bidhaa za bima zinazozalisha mapato.
Je, ni gharama gani ya kupakia katika bei ya bima?
Upakiaji wa gharama ni nyongeza ya malipo yote ili kufidia gharama na faida ya bima. Upakiaji wa gharama hutofautiana sana kwa njia ya usambazaji na aina ya bidhaa. Bima ya maisha ya mtu binafsi inayosambazwa na wakala hubeba mizigo ya juu zaidi kutokana na kamisheni ya mawakala (kawaida 50-100% ya malipo ya mwaka wa kwanza kwa maisha yote, 30-50% kwa muda) pamoja na kamisheni za kusasisha (2-5% ya malipo ya mwaka unaofuata). Upakiaji wa gharama za usasishaji hufunika gharama zinazoendelea ikiwa ni pamoja na bili ya malipo, matengenezo ya sera, usindikaji wa madai na malipo ya ziada ya shirika. Upakiaji wa faida hutofautiana kulingana na kampuni na mazingira ya ushindani lakini kwa kawaida ni 5-15% ya malipo yote. Bidhaa za bima ya moja kwa moja kwa mlaji na kikundi zina upakiaji wa gharama ya chini (mara nyingi 10-20% jumla) kwa sababu gharama za usambazaji ni za chini sana kuliko sera zinazouzwa kibinafsi.
Kuna tofauti gani kati ya NSP na hifadhi katika uhasibu wa bima?
Malipo yote ya jumla ni thamani ya sasa ya manufaa ya siku zijazo kuanzia tarehe ya toleo la sera - ni kiasi kilichokusanywa (au kiwango chake cha malipo sawa) mwanzoni mwa sera. Akiba (haswa akiba halisi ya malipo ya awali au hifadhi ya sera) ni thamani ya sasa ya manufaa ya siku zijazo ukiondoa thamani ya sasa ya malipo yote ya siku zijazo kuanzia tarehe yoyote ya baadaye ya uthamini. Kadiri umri wa sera na malipo ya siku zijazo yanavyokusanywa, hifadhi huwakilisha dhima iliyolimbikizwa na bima ili kufadhili manufaa yaliyosalia yanayotarajiwa. Kwa sera ya malipo moja (ambapo NSP kamili inakusanywa hapo awali), hifadhi inalingana na thamani ya sasa iliyosalia ya manufaa ya baadaye katika kila tarehe ya kuthamini - inaanzia NSP na kuongezeka kisha kupungua (kwa maisha yote) sera inapokaribia ukomavu. Akiba inahitajika na wasimamizi wa bima ya serikali ili kuhakikisha watoa bima wanadumisha pesa za kutosha kulipa madai ya siku zijazo.
Je, NSPs huhesabiwaje kwa sera zenye manufaa nyingi?
Sera za bima mara nyingi hujumuisha vipengele vingi vya manufaa - kwa mfano, sera ya maisha yote inaweza kujumuisha manufaa ya kifo, msamaha wa faida inayolipishwa baada ya ulemavu, na manufaa ya kifo ya haraka kwa ajili ya ugonjwa hatari. NSP kwa kila sehemu inakokotolewa kwa kujitegemea kwa kutumia mawazo ya kitaalamu yanayofaa (meza ya vifo, jedwali la magonjwa kwa ulemavu, kiwango cha riba) na kisha kujumlishwa ili kutoa jumla ya NSP ya kifurushi cha sera. NSP iliyojumuishwa inahakikisha malipo yanayokusanywa yanatosha kufadhili manufaa yote yanayotarajiwa katika dharura zote zilizowekewa bima. Zaidi ya hayo, baadhi ya sera ni pamoja na gawio shiriki, ambalo linahitaji uchanganuzi wa stochastic au mazingira kwa mtiririko wa pesa za mgao wa faida unaotarajiwa na mchango wao wa NSP. Sera changamano za manufaa mengi zinahitaji programu ya hali ya juu ya uhalisia na kwa kawaida huidhinishwa kupitia majaribio ya jumla ya malipo - kuhakikisha kwamba malipo ya jumla yanayokusanywa yanatosha chini ya anuwai ya matukio mabaya.
Je! Mbinu ya Kamishna ya Kuthamini Hifadhi (CRVM) ni ipi?
Mbinu ya Kuthamini Akiba ya Kamishna (CRVM) ni kiwango cha udhibiti cha Marekani cha kukokotoa akiba ya chini kabisa ya kisheria ambayo kampuni za bima ya maisha zinapaswa kushikilia kwa maisha ya wote na bidhaa zingine zinazolipiwa. Chini ya CRVM, akiba huhesabiwa kulingana na kutarajiwa kuwa thamani ya juu zaidi ya sasa ya manufaa ya baadaye kando ya malipo ya siku zijazo, yanayojaribiwa katika hali nyingi ili kuhakikisha utoshelevu hata kama malipo ya malipo ya baadaye hayatafanywa. Hii inatofautiana na mbinu ya Net Premium Reserve inayotumika kwa sera za kawaida za kiwango cha juu. CRVM iliundwa ili kushughulikia kubadilika kwa bidhaa za maisha kwa wote, ambapo wamiliki wa sera wanaweza kubadilisha malipo yao ya malipo. Matokeo ya hesabu za CRVM lazima yawe angalau kubwa kama thamani ya akaunti katika sera - kuhakikisha kuwa hifadhi haiwezi kushuka chini ya thamani ya kusalimisha inayopatikana kwa mwenye sera.
Je, dhana ya NSP inatumikaje kwa bima ya majeruhi wa mali?
Ingawa dhana ya jumla ya malipo yote huanzia katika bima ya maisha, dhana sawa za bei hutumika katika bima ya majeruhi wa mali. Katika bima ya P&C, sawa na NSP ni malipo safi - gharama inayotarajiwa ya hasara kwa kila kitengo cha kukaribia aliyeambukizwa (kwa mwaka wa gari kwa bima ya magari, kwa $100 ya thamani ya mali kwa wamiliki wa nyumba). Malipo safi yanatokana na data ya historia ya upotevu, iliyopimwa uaminifu na kuelekezwa mbele, kisha kugawanywa na msingi husika wa kukaribia aliyeambukizwa. Malipo ya jumla ya P&C huongeza upakiaji wa gharama (kawaida 25-40% ya malipo) kwa kamisheni ya mawakala, malipo ya ziada na faida. Tofauti na NSP za bima ya maisha ambazo zinategemea zaidi jedwali la vifo, malipo ya P&C yanategemea pembetatu za upotezaji, miundo ya ukali wa marudio na uundaji wa majanga. Kanuni ya msingi ni sawa: malipo safi lazima yalipe hasara inayotarajiwa, na upakiaji wa gharama unashughulikia gharama ya kufanya biashara.
Makosa ya Kawaida ya Kuepuka
▾
- !Umesahau kulinganisha kipindi cha punguzo na kipindi cha jedwali la vifo - ikiwa unatumia viwango vya kila mwaka vya qx, tumia kiwango cha punguzo la kila mwaka.
- !Kutumia faida kamili ya kifo kama kiasi halisi kilicho hatarini kwa maisha yote - kiasi halisi kilicho katika hatari ni faida ya kifo ukiondoa thamani ya pesa taslimu, kwani sehemu ya thamani ya pesa taslimu ni dhima ya bima bila kujali kifo.
- !Kutumia majedwali ya vifo vya idadi ya watu kwa maisha yaliyo na bima bila kurekebisha kwa upendeleo wa uteuzi wa uandishi - maisha yaliyoandikwa hivi majuzi yana vifo vya chini kuliko idadi ya watu kwa ujumla.
- !Kupuuza mawazo ya kifo cha katikati ya mwaka - kwa kudhani kwamba vifo vyote hutokea mwishoni mwa mwaka (kama ilivyo katika baadhi ya mifano iliyorahisishwa) kunazidisha kidogo dhana ya NSP dhidi ya kawaida ya UDD (usambazaji sawa wa vifo).
- !Kuchanganya NSP na hifadhi ya sera - NSP inapimwa wakati wa kuanzishwa; mabadiliko ya hifadhi kila mwaka unaofuata kadiri umri wa sera na mtiririko wa fedha wa siku zijazo unavyobadilika.
Kidokezo cha Pro
Malipo halisi ya pekee (NSP) ni gharama ya bima kabla ya gharama na upakiaji wa faida. Malipo ya jumla huwa juu kila wakati - kwa kawaida mara 1.2 hadi 1.5 ya NSP kwa bima ya maisha ya mtu binafsi.
Je, ulijua?
Dhana ya malipo yote ya jumla ilirasimishwa na James Dodson mnamo 1756, ambaye alitumia jedwali la vifo na riba iliyojumuishwa kukokotoa malipo ya bima ya maisha ya haki kisayansi kwa mara ya kwanza - kuondoka kwa mapinduzi kutoka kwa mpangilio wa malipo ya kubahatisha, usio wa kisayansi wa karne za mapema.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Marejeo
Pata Vidokezo vya Hisabati vya Wiki
Jiunge na watumiaji 12,000+ wanaopata vidokezo vya kikokotoo kila wiki.