Ni nini Present Value of Annuity?
▾
Annuity ni mkataba wa kifedha ambao msururu wa malipo hufanywa mara kwa mara kwa muda maalum au maisha yote. Thamani ya sasa ya malipo ya mwaka ni sawa na mkupuo wa sasa wa malipo hayo yote ya siku zijazo - kiasi cha pesa leo ambacho, ikiwa itawekezwa kwa kiwango fulani cha punguzo, kitazalisha mtiririko kamili wa malipo yaliyoahidiwa na mwaka. Kuelewa thamani ya sasa ni muhimu kwa bima, pensheni na mipango ya kifedha kwa sababu inaruhusu ulinganisho wa maana kati ya mkupuo uliopokewa leo na mkondo wa malipo ya siku zijazo, au kati ya njia mbili tofauti za malipo. Dhana ya sasa ya thamani inajumuisha thamani ya wakati wa pesa - dola inayopokelewa leo ina thamani zaidi ya dola inayopokelewa siku zijazo kwa sababu dola ya leo inaweza kuwekezwa na kupata faida. Fomula ya sasa ya thamani inapunguza kila malipo ya baadaye hadi sasa kwa kutumia kiwango cha punguzo kinachoakisi ama gharama ya fursa ya mtaji au dhana ya kiwango cha riba inayotumiwa na bima au hazina ya pensheni. Kuna aina mbili kuu za malipo kulingana na mtazamo wa muda: annuity ya kawaida (au annuity-in-dears) hufanya malipo mwishoni mwa kila kipindi, wakati malipo ya mwaka hufanya malipo mwanzoni. Tofauti huathiri thamani ya sasa kwa kipengee cha punguzo cha kipindi kimoja. Katika miktadha ya bima na pensheni, mahesabu ya sasa ya thamani hutumika kuwekea bei malipo ya awali ya malipo ya moja kwa moja (SPIAs), kuthamini wajibu wa pensheni, kukokotoa thamani zilizopangwa za malipo, kwa bei ya bidhaa za malipo ya maisha ambayo yanajumuisha viwango vya vifo, na kubaini mkupuo sawa na faida zilizobainishwa za pensheni. Wataalamu hupanua fomula ya kimsingi kwa kujumuisha uwezekano wa kuishi, na kuunda thamani ya sasa ya takwimu - thamani ya sasa iliyopimwa uwezekano ambayo husababisha hatari kwamba mfadhili anaweza kufa kabla ya kupokea malipo yote yaliyoahidiwa.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Fomula
▾
Hesabu ya Thamani ya Sasa ya Mwaka:
Hatua ya 1: Tambua kiasi cha malipo (PMT), idadi ya vipindi (n), na kiwango cha punguzo kwa kila kipindi (r).
Hatua ya 2: Kwa malipo ya kawaida (malipo ya mwisho wa kipindi), tumia fomula: PV = PMT × [1 − (1 + r)^(-n)] / r.
Hatua ya 3: Kwa malipo ya mwaka (malipo mwanzoni mwa kipindi), zidisha matokeo ya malipo ya kawaida kwa (1 + r).
Hatua ya 4: Kwa malipo ya mwaka yanayoongezeka kwa kasi ya ukuaji wa g, tumia: PV = PMT / (r − g) × [1 − ((1 + g)/(1 + r))^n].
Hatua ya 5: Kwa kudumu (malipo yasiyo na kikomo), fomula hurahisisha kuwa: PV = PMT / r.
Hatua ya 6: Kwa malipo ya mwaka ya maisha yanayojumuisha vifo, tumia thamani ya sasa ya takwimu: zidisha kila malipo kwa uwezekano wa kuishi kwa kipindi hicho, kisha upunguze hadi thamani ya sasa.
Hatua ya 7: Thibitisha matokeo kwa kuthibitisha kuwa jumla ya malipo yote yaliyopunguzwa yanalingana na thamani ya sasa iliyokokotwa.
Kila hatua hujengwa juu ya ile iliyotangulia, ikichanganya hesabu za vijenzi kuwa tokeo la jumla la mapato ya thamani ya sasa. Fomula hunasa uhusiano wa hisabati unaosimamia tabia ya sasa ya malipo ya pesa.Maelezo ya kigezo
▾
| Ishara | Jina | Kitengo | Maelezo |
|---|---|---|---|
| PV | Thamani ya Sasa | dollars ($) | Thamani ya sasa ya mkupuo sawa na mkondo mzima wa malipo wa siku zijazo, iliyopunguzwa kwa kiwango cha R. |
| PMT | Malipo ya Mara kwa Mara | dollars ($) | Kiasi cha kila malipo ya kawaida katika mkondo wa malipo ya mwaka (inachukuliwa mara kwa mara kwa malipo ya kiwango cha juu). |
| r | Kiwango cha Punguzo | percent (%/period) | Kiwango cha riba au punguzo kwa kila kipindi kinachotumika kubadilisha malipo ya siku zijazo kuwa thamani ya sasa; inaonyesha thamani ya wakati wa pesa. |
| n | Idadi ya Vipindi | periods | Jumla ya muda wa malipo katika mtiririko wa malipo ya mwaka (miezi, miaka, au robo). |
| FV | Thamani ya Baadaye | dollars ($) | Thamani iliyokusanywa ya malipo yote ya mwaka mwishoni mwa kipindi cha malipo, ikijumuishwa kwa kiwango cha r. |
Jinsi ya Present Value of Annuity
▾
- 1Tambua kiasi cha malipo (PMT), idadi ya vipindi (n), na kiwango cha punguzo kwa kila kipindi (r).
- 2Kwa malipo ya kawaida (malipo ya mwisho wa kipindi), tumia fomula: PV = PMT × [1 − (1 + r)^(-n)] / r.
- 3Kwa malipo ya mwaka (malipo mwanzoni mwa kipindi), zidisha matokeo ya malipo ya kawaida kwa (1 + r).
- 4Kwa ongezeko la mwaka na kasi ya ukuaji wa g mara kwa mara, tumia: PV = PMT / (r − g) × [1 - ((1 + g)/(1 + r))^n].
- 5Kwa kudumu (malipo yasiyo na kikomo), fomula hurahisisha kuwa: PV = PMT / r.
- 6Kwa malipo ya mwaka ya maisha yanayojumuisha vifo, tumia thamani ya sasa ya takwimu: zidisha kila malipo kwa uwezekano wa kuishi kwa kipindi hicho, kisha upunguze hadi thamani ya sasa.
- 7Thibitisha matokeo kwa kuthibitisha kuwa jumla ya malipo yote ya mtu binafsi yaliyopunguzwa ni sawa na thamani ya sasa iliyokokotwa.
Mifano Iliyotatuliwa
▾
Ikiwa kiwango chako cha punguzo la kibinafsi (matarajio ya kurudi kwa uwekezaji) ni zaidi ya 5.05%, pata mkupuo; chini ya hapo, annuity ni ya thamani zaidi
Thamani ya sasa ya $50,000/mwaka kwa miaka 20 kwa kiwango cha punguzo la 5% ni sawa na $623,111, ambayo ni zaidi kidogo ya ofa ya mkupuo ya $620,000. Uamuzi unategemea uwezo wa mshindi wa kuwekeza mkupuo. Iwapo mshindi anaweza kuwekeza kwa 5.05% au zaidi, mkupuo na uwekezaji unaosimamiwa mwenyewe hutoa matokeo sawa au bora zaidi. Washauri wengi wa kifedha wanapendekeza washindi wa bahati nasibu kushauriana na mpangaji wa fedha ili kuiga matokeo ya baada ya kodi, kwani kodi za serikali hutumika kwa njia tofauti kwa mkupuo dhidi ya malipo ya mwaka katika maeneo mengi ya mamlaka.
Hii ndiyo thamani ya sasa ya wajibu wa pensheni katika umri wa miaka 65 - ni muhimu kwa kulinganisha na ofa ya kununua kwa mkupuo
Kubadilisha kiwango cha punguzo la kila mwezi hadi 4%/12 = 0.3333%/mwezi zaidi ya miezi 300, thamani ya sasa ya $3,500/mwezi ni takriban $654,848. Ikiwa mpango wa pensheni utatoa mkupuo wa mkupuo, kulinganisha takwimu hii dhidi ya ofa hudhihirisha haraka kama ununuzi huo ni thamani ya haki. Ofa za ununuzi wa pensheni mara nyingi hupunguzwa punguzo ikilinganishwa na thamani halisi, kuonyesha hamu ya mpango ya kupunguza dhima yake. Ofa iliyo chini ya $654,848 (kwa kutumia kiwango cha punguzo la 4%) inaweza kuwa chini ya thamani ya haki, ingawa kiwango cha punguzo kinachofaa kinaweza kujadiliwa.
Umri wa mapumziko kwa SPIA: miaka 84.6. Mlipaji pesa lazima aishi zaidi ya 84+ ili 'kushinda' dau dhidi ya bima
Tukirudi nyuma kutokana na malipo ya $200,000 na malipo ya $1,050/mwezi, kiwango cha ndani cha mapato kinachorejeshwa huchukua takriban miezi 246 (miaka 20.5) ya malipo. Katika umri wa miaka 65, muda wa kuishi wa mwanamume ni takriban miaka 18-19 (hadi umri wa miaka 83-84), kumaanisha kuwa bei inayodokezwa ni ya kihafidhina kidogo. Faida ya ujumuishaji wa maisha ya mwaka - hatari ya maisha marefu ya bima kati ya wafadhili wengi wa malipo - inamaanisha kuwa wale wanaoishi zaidi ya umri wa kuishi hupokea zaidi ya walivyolipa, wakifadhiliwa na wale wanaokufa mapema. Utendaji huu wa bima ya maisha marefu ndio pendekezo kuu la thamani ya malipo ya maisha.
Pia: PV ya mkupuo huu wa siku zijazo iliyopunguzwa kwa 6% nyuma miaka 30 = $87,538 - thamani ya leo ya akiba hizo za siku zijazo
Kwa kutumia thamani ya baadaye ya fomula ya malipo ya mwaka yenye $500/mwezi, vipindi 360 na kiwango cha kila mwezi cha 0.5%, akiba iliyokusanywa hufikia $502,257 baada ya miaka 30. Hii inaonyesha uwezo wa ukuaji wa mchanganyiko kwenye michango ya kawaida. Ikiwa utapewa $87,538 leo ili kubadilishana na dhima yako ya kuokoa wakati wa kustaafu, hiyo itakuwa mkupuo sawa na hisabati kwa kiwango cha punguzo la 6%. Mahesabu ya thamani ya sasa na yajayo huruhusu ulinganisho huu wa moja kwa moja kati ya hesabu za sasa na zijazo.
Matumizi ya vitendo
▾
Tathmini ya pensheni: wataalamu hukokotoa thamani ya sasa ya majukumu ya pensheni yaliyobainishwa kwa ajili ya kuripoti taarifa ya fedha, ikiwakilisha eneo muhimu la maombi ya Thamani ya Sasa ya Mwaka katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo ya mwaka huu zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendakazi.
Watu binafsi hutumia Annuity ya Thamani ya Sasa kwa upangaji wa malipo ya mwaka ya kibinafsi, upangaji wa bajeti, na kufanya maamuzi, kuwezesha uchaguzi sahihi unaoungwa mkono na ukali wa hisabati badala ya ukadiriaji mbaya, ambao ni muhimu sana kwa maamuzi muhimu ya maisha yanayohusiana na thamani ya sasa.
Bei ya bidhaa za bima: bima hukokotoa viwango vya malipo ya awali ya bidhaa za mwaka kwa kutumia thamani ya sasa ya manufaa yanayotarajiwa, ikiwakilisha eneo muhimu la utumaji maombi ya Thamani ya Sasa ya Mwaka katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo ukokotoaji sahihi wa malipo ya mwaka huu yanasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Uchanganuzi wa zawadi za bahati nasibu: wapangaji wa fedha hukokotoa PV ya malipo ya mwaka wa bahati nasibu dhidi ya njia mbadala za mkupuo kwa ajili ya uboreshaji wa kodi, ikiwakilisha eneo muhimu la maombi ya Thamani ya Sasa ya Annuity katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo mahesabu sahihi ya malipo ya mwaka huu yanasaidia moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati na uboreshaji wa utendaji.
Upangaji wa mapato ya kustaafu: washauri wa kifedha wanakokotoa kiasi cha mtaji kinachohitajika wakati wa kustaafu ili kufadhili mkondo mahususi wa mapato ya kila mwezi, ikiwakilisha eneo muhimu la utumaji maombi ya Thamani ya Sasa ya Mwaka katika miktadha ya kitaalamu na uchanganuzi ambapo hesabu sahihi za malipo ya mwaka huu zinaunga mkono moja kwa moja kufanya maamuzi, kupanga mikakati, na uboreshaji wa utendaji.
Hali maalum
▾
{'kesi': 'Udumuo - mkondo wa malipo usio na kikomo', 'maelezo': 'Dudu hulipa kiasi kisichobadilika milele - hakuna tarehe ya ukomavu. Thamani ya sasa hurahisisha kuwa PV = PMT / r. Bei ya kudumu ya $1,000/mwaka katika kiwango cha punguzo la 5% ina thamani ya $20,000 leo. Gawio la hisa linalopendelewa na malipo fulani ya hazina ya wakfu huwekwa kama ya kudumu.'}
Katika Thamani ya Sasa ya Annuity, hali hii inahitaji tahadhari ya ziada wakati wa kutafsiri matokeo ya sasa ya thamani ya mwaka. Fomula ya kawaida haiwezi kuwajibika kikamilifu kwa vipengele vyote vilivyopo katika kesi hii ya makali, na uchambuzi wa ziada au ushauri wa kitaalamu unaweza kuthibitishwa. Utendaji bora wa kitaalamu unahusisha kurekodi mawazo, kufanya uchanganuzi wa unyeti, na matokeo ya marejeleo mtambuka kwa mbinu mbadala wakati mahesabu ya sasa ya malipo ya mwaka yanaanguka katika eneo lisilo la kawaida.
{'kesi': 'Bei ya malipo ya mwaka ya maisha yanayoweza kutegemeana', 'maelezo': 'Kwa malipo ya mwaka ya maisha ambayo yana bei ya makampuni ya bima, wataalamu hutumia mfumo wa utendakazi wa ubadilishaji kulingana na majedwali ya kawaida ya vifo (k.m., jedwali la Vifo vya Mtu Binafsi la SOA 2012) ili kukokotoa APV inayojumuisha punguzo la kimaadili. Matokeo yake ni malipo yote kabla ya kupakia kwa matumizi na faida.'}
Thamani ya Sasa ya $1,000/Malipo ya Mwezi kwa Kiwango cha Punguzo na Muda
▾
| Kiwango cha Punguzo | Miaka 10 | Miaka 20 | Miaka 30 | Maisha (miaka 65 ya kiume, takriban) |
|---|---|---|---|---|
| 2% | $108,977 | $197,928 | $270,471 | $188,000 |
| 4% | $98,771 | $165,024 | $209,461 | $163,000 |
| 5% | $94,281 | $151,525 | $186,282 | $152,000 |
| 6% | $90,073 | $139,581 | $166,791 | $141,000 |
| 8% | $82,421 | $119,554 | $136,283 | $122,000 |
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
▾
Kuna tofauti gani kati ya annuity ya kawaida na annuity inayodaiwa?
Annuity ya kawaida (pia huitwa annuity-in-arrears) hufanya malipo yake ya mara kwa mara mwishoni mwa kila kipindi cha malipo. Malipo ya rehani yanayodaiwa mwishoni mwa mwezi ni mfano - unakopa pesa, unaitumia kwa mwezi mmoja, kisha unalipa mwishoni mwa mwezi. Annuity inayodaiwa hufanya malipo mwanzoni mwa kila kipindi. Kodi kwa kawaida ni malipo ya kila mwaka - unalipa mwanzoni mwa kipindi cha kukodisha. Pesa inayodaiwa ina thamani kubwa kidogo kuliko mwaka sawa wa kawaida kwa sababu kila malipo hupokelewa muda mmoja mapema, hivyo basi, ikiruhusu kipindi kimoja cha ziada cha kujumuisha au kuwekeza. Thamani ya sasa ya malipo ya mwaka inayodaiwa ni sawa na thamani ya sasa ya mwaka wa kawaida ikizidishwa na (1 + r), ambapo r ni kiwango cha punguzo la kipindi. Kwa hesabu nyingi za kifedha zinazohusisha rehani, mikopo na bidhaa za bima, malipo ya kawaida ya mwaka ni makubaliano ya msingi isipokuwa kama itaelezwa vinginevyo.
Je, ni bei gani ya punguzo ninayopaswa kutumia kwa tathmini za mwaka?
Kiwango kinachofaa cha punguzo kinategemea madhumuni ya hesabu. Kwa tathmini za takwimu za bima na pensheni, wasimamizi kwa kawaida hubainisha viwango vya punguzo vilivyosanifiwa kulingana na mapato yaliyopo ya Hazina au dhamana ya kiwango cha uwekezaji - haya yamekuwa katika kiwango cha 4-6% kihistoria, ingawa zilibanwa hadi 2-3% katika miaka ya 2010 ya kiwango cha chini. Kwa maamuzi ya kibinafsi ya kifedha kama kulinganisha mkupuo wa pensheni dhidi ya mwaka, kiwango kinachofaa ni gharama yako ya fursa - mapato ambayo unaweza kupata kwa mkupuo kupitia uwekezaji wa hatari sawa. Kwa wawekezaji wa kihafidhina, 3-5% inaweza kuwa sahihi; kwa wale wanaostahiki na hatari ya soko la hisa, 6-8% inaweza kutumika. Kutumia punguzo la juu zaidi hupunguza thamani ya sasa ya mwaka, na kufanya pesa za mkupuo kuonekana kuvutia zaidi. Viwango vya chini huongeza thamani ya sasa, ikipendelea uteuzi wa malipo ya mwaka. Hakuna kiwango kimoja sahihi kwa wote - lazima kionyeshe mazingira mahususi ya mtoa maamuzi na ustahimilivu wa hatari.
Thamani ya sasa ya kihalisi ni nini na inatofautiana vipi na PV ya kawaida?
Hesabu ya sasa ya thamani ya mara kwa mara huchukulia kwamba malipo yote yaliyoratibiwa yatapokelewa - hupunguzwa kwa muda lakini si kwa hatari ya kifo au dharura nyingine. Thamani ya sasa ya uhalisia (APV) pia hujumuisha uwezekano wa kuishi (au dharura nyingine) katika kila tarehe ya malipo, ikipima kila malipo kwa uwezekano wa kulipwa. Kwa malipo ya mwaka wa maisha, APV hutumia majedwali ya maisha - majedwali ya takwimu yanayotokana na tafiti kubwa za vifo vya idadi ya watu - ili kuweka uwezekano wa kuishi kwa kila kipindi cha malipo cha siku zijazo. APV ya malipo ya maisha ni ya chini kuliko PV ya kawaida ya mkondo sawa wa malipo kwa sababu baadhi ya wafadhili watakufa kabla ya kupokea malipo yote. Malipo ya bei ya bima kulingana na APV pamoja na upakiaji kwa faida na gharama. Kuelewa APV ni muhimu kwa ulinganifu wa haki kati ya mwaka wa maisha na mwaka fulani wa kipindi fulani au jumla ya pesa.
Je, malipo ya mwaka ulioahirishwa dhidi ya malipo ya papo hapo ni yapi?
Annuity ya papo hapo (hasa Single Premium Immediate Annuity, au SPIA) huanza kufanya malipo ndani ya kipindi kimoja (kwa kawaida mwezi mmoja) cha malipo ya malipo. Mnunuzi hulipa mkupuo na mara moja huanza kupokea mapato ya mara kwa mara - ambayo hutumiwa sana na wastaafu kubadilisha akiba iliyokusanywa kuwa mapato ya uhakika ya maisha. Pesa iliyoahirishwa hukusanya fedha wakati wa awamu ya kulimbikiza, huku malipo ya mapato yakianza katika tarehe ya baadaye (kwa kawaida kustaafu). Wakati wa awamu ya ulimbikizaji, fedha hukua kwa msingi ulioahirishwa kwa kodi. Pesa zilizoahirishwa zinaweza kurekebishwa (kiwango cha riba kilichohakikishwa), kubadilika (kuwekeza katika akaunti ndogo za soko), au kuwekewa faharasa isiyobadilika (rejesho zikiwa zimeunganishwa na faharasa ya soko na dhamana ya sakafu). Pesa zilizoahirishwa ni hasa magari ya akiba yenye vipengele vya bima; malipo ya haraka ni zana za usambazaji wa mapato.
Je, mfumuko wa bei unaathiri vipi thamani halisi ya malipo ya mwaka?
Malipo ya kudumu ya mwaka hupoteza uwezo wa kununua baada ya muda kutokana na mfumuko wa bei. Pesa ya $3,000/mwezi ambayo inaonekana kuwa ya ukarimu leo itanunua kwa kiasi kidogo katika miaka 20 ikiwa mfumuko wa bei utakuwa wastani wa 3% kila mwaka - thamani yake halisi itakuwa takriban $1,661/mwezi katika dola za leo. Mmomonyoko huu wa mfumuko wa bei ni hatari kubwa kwa wastaafu wanaotegemea mapato ya kudumu ya mwaka. Chaguzi za kupunguza hatari ya mfumuko wa bei ni pamoja na: annuities zilizowekwa kwenye faharasa ya mfumuko wa bei (malipo huongezeka kwa kutumia CPI, ingawa huanza chini), wanunuzi wa marekebisho ya gharama ya maisha ya kila mwaka (kawaida huongezeka kwa asilimia 1-3%), kuwekeza katika malipo tofauti na akaunti ndogo za usawa (rejesho zinaweza kuendana na mfumuko wa bei lakini kuongeza hatari ya uwekezaji kwenye bandari tofauti), na kudumisha uwekezaji mdogo wa bandari. malipo ya mwaka. Manufaa ya Hifadhi ya Jamii, ambayo yameorodheshwa kwa mfumuko wa bei, hutoa ulinzi wa sehemu ya mfumuko wa bei kwa wastaafu wengi.
Kuna tofauti gani kati ya mwaka wa kudumu na unaobadilika?
Pesa isiyobadilika hulipa riba iliyobainishwa, iliyohakikishwa wakati wa awamu ya ulimbikizaji na hutoa malipo ya uhakika ya mapato wakati wa awamu ya usambazaji. Kampuni ya bima ina hatari ya uwekezaji. Pesa inayobadilika huruhusu thamani iliyokusanywa na malipo ya siku zijazo kubadilika kulingana na utendakazi wa akaunti ndogo za uwekezaji (sawa na fedha za pamoja). Mwenye sera hubeba hatari ya uwekezaji lakini pia hushiriki katika uwezekano wa juu. Malipo yanayobadilika kwa kawaida hujumuisha manufaa ya chini kabisa ya kifo - ikiwa mmiliki wa sera atafariki, wanufaika hupokea angalau malipo ya awali (au wakati mwingine thamani ya juu zaidi ya akaunti iliyofikiwa), hata kama utendaji wa uwekezaji ulikuwa hasi. Pesa zinazobadilika ni ghali zaidi kuliko ilivyopangwa, na jumla ya gharama za kila mwaka (usimamizi wa uwekezaji pamoja na ada za bima) mara nyingi huanzia 1.5-3.5%, ambayo inaweza kupunguza kwa kiasi kikubwa mapato ya muda mrefu ikilinganishwa na uwekezaji wa moja kwa moja wa hazina ya pande zote.
Je, ni lini inaleta maana ya kifedha kununua pesa za papo hapo?
Malipo ya papo hapo yana maana ya kifedha chini ya hali maalum. Zinafaa zaidi kwa watu binafsi ambao: wanakabiliwa na hatari ya kuishi maisha marefu (historia ya maisha marefu ya familia), wana vyanzo vingine vya mapato vilivyohakikishwa (Usalama mdogo wa Jamii, hawana pensheni), wana wasiwasi kuhusu kuishi zaidi ya akiba yao, hawana warithi au malengo ya kupanga mali zao, na wanathamini manufaa ya kisaikolojia ya uhakika wa mapato yaliyohakikishwa kuliko mkusanyiko wa juu zaidi wa mali unaotarajiwa. Athari ya ujumuishaji wa vifo vya mwaka - ambapo wale wanaokufa mapema hutoa ruzuku kwa wale wanaoishi kwa muda mrefu - inamaanisha kuwa watu walioishi maisha marefu hupokea malipo mengi zaidi kuliko wangepokea kutoka kwa uwekezaji unaodhibitiwa, huku wale wanaokufa mapema wakipokea kidogo. Pesa kwa ujumla hazifai watu walio na changamoto kubwa za kiafya zinazopunguza umri wa kuishi, wale walio na mapato makubwa ya uhakika kutoka vyanzo vingine (Usalama wa Jamii, pensheni), au wale wanaotanguliza uhamisho wa mali kwa warithi.
Makosa ya Kawaida ya Kuepuka
▾
- !Kwa kutumia kiwango cha punguzo la kila mwaka moja kwa moja na malipo ya kila mwezi - badilisha kila wakati hadi kiwango cha kipindi kinacholingana: kiwango cha kila mwezi = kiwango cha mwaka / 12.
- !Kuchanganya pesa ya kawaida na malipo yanayopaswa kulipwa - malipo ya mwisho wa kipindi dhidi ya mwanzo wa kipindi hubadilisha thamani ya sasa kwa kipengele cha punguzo la kipindi kimoja.
- !Kupuuza mfumuko wa bei wakati wa kutathmini mapato ya kudumu ya mwaka - $3,000 isiyobadilika kwa mwezi inasikika vizuri leo lakini itakuwa na uwezo mdogo wa kununua katika miaka 20 kwa mfumuko wa bei wa 3%.
- !Kwa kutumia idadi isiyo sahihi ya vipindi - angalia mara mbili kama neno ni katika miaka au miezi na kama kiwango kinalingana na kitengo cha kipindi hicho.
- !Kulinganisha malipo ya mwaka wa maisha PV (ambayo hujumuisha vifo) dhidi ya PV fulani ya mwaka (ambayo haifanyi hivyo) bila kutambua tofauti ya muundo - upakiaji wa vifo ni kipengele halisi cha kiuchumi, si kosa.
Kidokezo cha Pro
Thamani ya sasa ya malipo ya mwaka hupungua kadri kiwango cha punguzo kinavyoongezeka. Wakati viwango vya riba ni vya chini, malipo ya malipo yanaonekana ghali zaidi kwa sababu malipo ya siku zijazo yanapunguzwa kwa kiasi kikubwa.
Je, ulijua?
Neno 'annuity' linatokana na Kilatini 'annus' (mwaka). Mojawapo ya mikataba ya zamani zaidi ya malipo ya mwaka iliyorekodiwa ni ya nyakati za Warumi - askari wa Kirumi walipokea malipo kama fidia ya huduma ya kijeshi, aina ya mapema ya pensheni.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
Marejeo
Pata Vidokezo vya Hisabati vya Wiki
Jiunge na watumiaji 12,000+ wanaopata vidokezo vya kikokotoo kila wiki.