Unapofanya ununuzi wa mkopo au rehani, utaona viwango viwili: kiwango cha riba na APR (Kiwango cha Asilimia ya Mwaka). Ni nambari tofauti, na kuzichanganya kunaweza kukugharimu maelfu.
Jibu Fupi
Kiwango cha riba = gharama ya kukopa mkuu wa shule, iliyoonyeshwa kama asilimia kwa mwaka.
APR = gharama halisi ya kila mwaka ya mkopo, ikijumuisha riba na ada, iliyoonyeshwa kama asilimia.
APR daima ni ya juu kuliko au sawa na kiwango cha riba. Ikiwa zinafanana, mkopo hauna ada.
Kwanini APR Ipo
Wakopeshaji walikuwa wakitangaza viwango vya chini vya riba na kisha kupakia mikopo yenye pointi, ada za uanzishaji, ada za wakala na gharama za kufunga. Wakopaji hawakuweza kulinganisha mikopo kwa haki. Sheria ya Ukweli katika Ukopeshaji (TILA) nchini Marekani inawahitaji wakopeshaji kufichua APR ili watumiaji waweze kulinganisha tufaha na tufaha.
Kinachoingia APR
APR kawaida inajumuisha:
- Kiwango cha riba cha kawaida
- Ada za asili
- Pointi za punguzo (kila nukta = 1% ya mkopo)
- Ada za wakala wa rehani
- Kufunga kunagharimu vidhibiti vya wakopeshaji
- Malipo ya bima ya rehani (ikiwa inahitajika)
APR haijumuishi:
- Bima ya kichwa
- Ada za tathmini
- Gharama za ukaguzi wa nyumba
- Vitu vya kulipia kabla (escrow kwa kodi / bima)
Mfumo
APR = [(fees + total interest) / (principal × loan term in years)] × 100
Kwa rehani, APR inakokotolewa kwa usahihi zaidi kwa kutumia njia ya IRR (Kiwango cha Ndani cha Kurejesha) - kutafuta kiwango kinachofanya thamani ya sasa ya malipo yote kuwa sawa na kiasi cha jumla cha mkopo.
Mfano Kazi
Mazingira: Rehani ya $300,000, kiwango cha riba cha 6.5%, miaka 30, $4,500 za ada za mkopeshaji.
Hatua ya 1: Kokotoa malipo ya kila mwezi kwa kiwango kilichobainishwa. Kiwango cha kila mwezi = 6.5%/12 = 0.5417% Malipo ya kila mwezi = $1,896.20
Hatua ya 2: Tafuta kiasi kinachofaa cha mkopo (kabisa ukiondoa ada). Mkopo halisi = $300,000 - $4,500 = $295,500
Hatua ya 3: Tafuta kiwango kinachofanya $295,500 = PV ya malipo ya 360 ya $1,896.20. Hii inahitaji kurudiwa (njia ya Newton-Raphson), kutoa: Kiwango cha APR cha kila mwezi ≈ 0.5593%
Hatua ya 4: Fanya kila mwaka. APR = 0.5593% × 12 = 6.71%
Mkopo unaotangazwa kwa 6.5% kwa kweli hugharimu 6.71% kwa mwaka wakati ada zinajumuishwa.
APR Inapokupotosha
APR inadhani unashikilia mkopo kwa muda kamili. Kwa rehani, watu wengi hufadhili upya au kuuza ndani ya miaka 7-10 - kwa hivyo gharama ya kweli inategemea ni muda gani utahifadhi mkopo.
Mfano: Unalinganisha rehani mbili za miaka 30 kwa mkopo wa $300,000:
| Chaguo | Kiwango | Pointi/Ada | APR | Malipo ya Kila Mwezi |
|---|---|---|---|---|
| Mkopo A | 6.5% | $0 | 6.50% | $1,896 |
| Mkopo B | 6.0% | $6,000 | 6.25% | $1,799 |
Mkopo B una APR ya chini na malipo ya chini ya kila mwezi. Lakini unalipa $6,000 mapema.
Kuvunja usawa: $6,000 ÷ ($1,896 − $1,799) = miezi 62 (miaka 5.2).
Ukiuza au kufadhili upya kabla ya miaka 5.2, Mkopo A ulikuwa wa bei nafuu licha ya APR ya juu zaidi.
APR ya Kadi ya Mkopo
Kwa kadi za mkopo, APR = kiwango cha riba (hakuna ada iliyojumuishwa katika hesabu ya kawaida). Tofauti kuu:
Kiwango cha mara kwa mara cha kila siku = APR ÷ 365. Kwenye kadi yenye 22% APR: DPR = 22/365 = 0.0603% kwa siku.
Kujumuisha: Kadi za mkopo hujumuishwa kila siku katika hali nyingi, na kufanya kiwango kinachofaa cha kila mwaka kuwa juu kidogo kuliko APR iliyobainishwa.
**Kiwango cha kila mwaka kinachofaa ** kwa 22% APR kinachojumuishwa kila siku: (1 + 0.22/365)^365 − 1 = 24.6%
Hii ndiyo sababu kubeba salio kwenye kadi ya APR ya 22% inakugharimu karibu na 24.6% kwa mwaka.
Rehani APR dhidi ya Kiwango cha Riba: Kanuni ya Dole gumba
- APR ya juu sana kuliko kiwango (tofauti ya 0.5%+): ada kubwa - duka karibu au jadiliana
- APR karibu na kiwango (tofauti 0.1% au chini): mkopo wa ada ya chini - kiwango kinakaribia gharama ya kweli
- APR sawa na kiwango: hakuna ada kabisa (nadra kwa rehani)
Hesabu APR
Kikokotoo chetu cha APR hukuruhusu kuweka kiasi cha mkopo, kiwango cha riba, ada na muda ili kukokotoa APR halisi - ili uweze kulinganisha matoleo ya mkopo kwa usawa.