Alama yako ya mkopo ni nambari ya tarakimu tatu inayoathiri viwango vya rehani, vikomo vya kadi ya mkopo, mikataba ya simu za mkononi, na wakati mwingine hata maombi ya kukodisha. Licha ya umuhimu wake, watu wengi wana ufahamu usio wazi wa jinsi inavyofanya kazi. Mwongozo huu unaelezea mechanics, ni nini hasa husogeza nambari, na njia za haraka zaidi za kuiboresha.
Alama ya Mikopo ni Gani?
Alama ya mkopo ni muhtasari wa nambari ya historia yako ya mkopo - muhtasari wa jinsi ulivyosimamia deni kwa uaminifu hapo awali. Wakopeshaji huitumia (pamoja na maelezo mengine) kutathmini uwezekano wako wa kurejesha ukopaji wa siku zijazo.
Alama ya juu = hatari inayoonekana chini = viwango bora na nafasi za juu za idhini.
Alama za Mikopo za Uingereza
Tofauti na Marekani, Uingereza haina alama moja kwa wote. Mashirika matatu makuu ya marejeleo ya mikopo (CRAs) kila moja hutoa alama zake:
| Wakala | Kiwango cha alama | Alama "nzuri". |
|---|---|---|
| Mtaalamu | 0-999 | 881–960 |
| Equifax | 0-700 | 420–465 |
| TransUnion | 0-710 | 566–603 |
Mtu yuleyule atakuwa na alama tatu tofauti - si kwa sababu data si sahihi, lakini kwa sababu mashirika yanatumia miundo tofauti ya bao. Wakopeshaji kwa kawaida huangalia wakala mmoja au wawili.
Ufikiaji bila malipo: Experian (kupitia programu yao), ClearScore (data ya Equifax), Credit Karma (data ya TransUnion). Hakuna haja ya kulipia ripoti yako ya mkopo.
Alama za Mikopo za Marekani (FICO)
Marekani ina mfumo sanifu zaidi. Alama za FICO hutumiwa na zaidi ya 90% ya wakopeshaji wakuu:
| Kiwango cha alama | Ukadiriaji |
|---|---|
| 800-850 | Kipekee |
| 740–799 | Vizuri Sana |
| 670–739 | Nzuri |
| 580–669 | Haki |
| Chini ya 580 | Maskini |
VantageScore ni muundo mbadala unaotumiwa na baadhi ya wakopeshaji na huduma zisizolipishwa, zenye masafa sawa ya 300–850.
Nini Hutengeneza Alama Yako ya Mikopo (FICO)
| Sababu | Uzito | Nini maana yake |
|---|---|---|
| Historia ya malipo | 35% | Je, umelipa kwa wakati? |
| Kiasi kinachodaiwa | 30% | Unatumia kiasi gani cha kikomo chako cha mkopo? |
| Urefu wa historia ya mkopo | 15% | Akaunti zako zina umri gani? |
| Mchanganyiko wa mkopo | 10% | Je! una aina tofauti za mkopo? |
| Mkopo mpya | 10% | Je, umetuma ombi la mkopo hivi majuzi? |
Jambo Muhimu Zaidi: Historia ya Malipo
Kulipa kwa wakati, kila wakati, ni jambo la nguvu zaidi unaweza kufanya. Malipo moja ambayo hayakufanyika - haswa ambayo yamechelewa kwa siku 90+ - yanaweza kupunguza alama nzuri kwa pointi 50-110 na kubaki kwenye faili yako kwa miaka 6 (Uingereza) au miaka 7 (Marekani).
Hatua ya vitendo: Weka malipo ya moja kwa moja au ulipe kiotomatiki kwa angalau malipo ya chini kwa kila akaunti. Hata kama unalipa kikamilifu mwenyewe, malipo ya moja kwa moja ni njia ya usalama.
Matumizi ya Mikopo
Matumizi ni kiasi cha mkopo wako unaopatikana unaotumia. Ikiwa una kikomo cha kadi ya mkopo cha £5,000 na una salio la £2,500, matumizi yako ni 50%.
Miundo ya alama hulipa utumiaji mdogo. Mwongozo wa jumla:
- Chini ya 30% ni nzuri
- Chini ya 10% ni bora
- 0% (kamwe usitumie mkopo) inaweza kuwa ndogo kidogo
Njia za kupunguza matumizi:
- Lipa masalio kabla ya tarehe ya taarifa (sio tu tarehe ya kukamilisha)
- Omba nyongeza ya kikomo cha mkopo (bila kutumia zaidi)
- Fungua kadi mpya (huongeza jumla ya mkopo unaopatikana - lakini epuka hii ikiwa itaanzisha utaftaji mkali kwa wakati mbaya)
Utafutaji Mgumu dhidi ya Laini
Utafutaji laini: Kuangalia alama zako mwenyewe, kuidhinishwa mapema kwa ofa, ukaguzi wa mandharinyuma ya mwajiri. Haiathiri alama yako. Inaonekana kwako tu.
Utafutaji mgumu: Mkopeshaji akiangalia mkopo wako unapotuma maombi ya mkopo. Inaonekana kwa wakopeshaji wengine. Huacha alama ya miguu kwa miezi 12 (Uingereza) au miaka 2 (Marekani). Utafutaji mwingi wa bidii katika muda mfupi unaashiria dhiki ya kifedha.
** Isipokuwa:** Kadiria ununuzi wa rehani au mkopo wa gari - utafutaji mwingi wa bidii ndani ya siku 14-45 kwa kawaida huhesabiwa kama swali moja na FICO.
Mambo Mahususi ya Uingereza
Orodha ya wapiga kura: Kujiandikisha kupiga kura katika anwani yako ya sasa ni mojawapo ya ushindi wa haraka zaidi. Wakopeshaji huitumia kuthibitisha utambulisho na uthabiti. Jiandikishe kwa gov.uk/register-to-vote.
Mahusiano ya kifedha: Iwapo umekuwa na akaunti ya pamoja na mtu ambaye ana mkopo mbaya, unaweza kutuma ombi la ilani ya kujitenga na kifedha iongezwe kwenye faili yako pindi bidhaa ya pamoja itakapofungwa.
Chaguo-msingi dhidi ya CCJ: Chaguo-msingi hudumu kwa miaka 6; Hukumu ya Mahakama ya Kaunti (CCJ) pia hudumu kwa miaka 6 lakini ina athari kubwa zaidi. Kulipa CCJ ndani ya mwezi mmoja huiondoa kwenye rejista (ingawa si faili ya mikopo).
Muda gani wa Kuboresha Alama
| Kitendo | Muda wa kawaida |
|---|---|
| Jiandikishe kwenye orodha ya wapiga kura | Miezi 1-2 |
| Futa malipo yaliyokosa na udumishe rekodi kamili | Miezi 3-6 |
| Matumizi ya chini chini ya 30% | 1-2 mizunguko ya kauli |
| Alama hasi umri wa mbali (miaka 6 Uingereza / miaka 7 Marekani) | Inaendelea |
| Jenga faili nyembamba na kadi iliyolindwa | Miezi 6-12 |
Hakuna njia za mkato za kweli. Huduma zinazoahidi ukarabati wa haraka wa alama kwa kawaida hutoa mambo unayoweza kufanya mwenyewe bila malipo (makosa ya kubishana) au mambo ambayo hayafanyi kazi (kulipa ili "kuondoa" alama hasi sahihi).
Nini Kisichoathiri Alama Yako
- Kiwango cha mshahara au mapato
- Mizani ya akaunti ya akiba
- Umri (ingawa akaunti za zamani husaidia urefu wa historia yako ya mkopo)
- Kuangalia alama yako mwenyewe (utaftaji laini tu)
- Bili za matumizi (isipokuwa inajulikana kwa mtoza deni)
- Ushuru wa Baraza (Uingereza) - isipokuwa kama CCJ inatokana na kutolipa
Hadithi za Kawaida
"Kufunga kadi za zamani za mkopo huboresha alama zako." Kwa kawaida kinyume chake - hupunguza mkopo unaopatikana (kuongezeka kwa matumizi) na kufupisha urefu wa historia ya mkopo. Weka akaunti za zamani wazi na ufanye ununuzi mdogo mara kwa mara.
"Unahitaji kubeba salio ili kujenga mikopo." Si kweli na ghali. Kulipa kikamilifu kila mwezi hujenga mkopo vile vile na haigharimu chochote kwa riba.
"Alama duni ya mkopo ni ya kudumu." Hakuna alama hasi inayodumu milele. Kwa tabia thabiti, watu wengi wanaweza kuboresha alama zao ndani ya miezi 12-24.
Tumia Kikokotoo cha Mkopo kuona jinsi alama mbalimbali za mikopo zinavyoathiri kiwango cha riba - na kwa hivyo gharama ya jumla - ya kukopa.