Ni nini Social Security Break-Even Calculator?
▾
Kikokotoo cha Kudai Umri wa Kuacha Kutoshana kwa Usalama wa Jamii kinalinganisha limbikizo la manufaa ya maisha yote yanayopokelewa katika umri tofauti wa kudai ili kubaini umri ambapo dai la baadaye litapita lile la awali katika jumla ya dola zilizokusanywa. Makubaliano ya kimsingi ni ya moja kwa moja: kudai 62 huanza malipo mapema lakini kwa kiasi kilichopunguzwa kabisa kila mwezi, huku kucheleweshwa hadi 67 au 70 kunamaanisha kughairi hundi kwa miaka mingi lakini kupokea malipo makubwa kwa maisha yako yote. Umri wa kuvunja usawa ni wakati ambapo malipo ya juu ya kila mwezi kutokana na kucheleweshwa yamefidia malipo yote uliyokosa kwa kusubiri. Kwa mfanyakazi aliyezaliwa mwaka wa 1960 au baadaye kulinganisha umri wa miaka 62 hadi 70, mapumziko ya kawaida huwa kati ya umri wa miaka 80 na 82 kwa masharti ya dola. Uchanganuzi huu ni mojawapo ya hesabu muhimu zaidi za kifedha ambazo mstaafu anaweza kufanya kwa sababu manufaa ya Hifadhi ya Jamii ni malipo ya maisha yaliyorekebishwa na mfumuko wa bei ambayo hayawezi kuigwa kwa gharama inayoweza kulinganishwa katika soko la kibinafsi. Uamuzi huo hauwezi kutenduliwa baada ya miezi 12 ya kupokea faida, na tofauti ya kifedha kati ya umri bora na mbaya zaidi wa kudai kwa mtu fulani inaweza kuzidi $100,000 maishani. Mfumo wa kuvunja usawa ulienezwa na wapangaji wa fedha katika miaka ya 1990 na inasalia kuwa njia angavu zaidi ya kutunga uamuzi wa kudai, ingawa uchanganuzi wa hali ya juu zaidi unaojumuisha punguzo la thamani la sasa, manufaa ya walionusurika, na mwingiliano wa kodi umeanzishwa tangu wakati huo. Nani anatumia kikokotoo hiki? Wastaafu binafsi wanaoamua wakati wa kuwasilisha, washauri wa kifedha wanaoendesha matukio kwa wateja, wanandoa kutathmini mikakati iliyoratibiwa ya kudai, na watafiti wa sera wanaochunguza tabia za kudai wote hutegemea uchanganuzi wa kutokubaliana. Utawala wa Usalama wa Jamii wenyewe hutoa zana za mtandaoni ambazo hutumia mantiki ya kuvunja hata kidogo, na programu nyingi za kupanga kustaafu inajumuisha ulinganisho huu kama kipengele cha msingi. Hesabu ya kuvunja-hata ni muhimu kwa sababu Wamarekani wengi wanadai Usalama wa Jamii mapema zaidi kuliko umri mzuri wa kifedha. Takriban asilimia 30 ya wafanyakazi wanaostahiki hudai wakiwa na umri wa miaka 62, umri wa mapema iwezekanavyo, na chini ya asilimia 10 husubiri hadi miaka 70. Utafiti kutoka Ofisi ya Kitaifa ya Utafiti wa Kiuchumi unapendekeza kwamba wengi wa wastaafu wangefaidika kifedha kutokana na kuchelewesha, ilhali sababu za kitabia kama vile kuchukia hasara, kutokuwa na uhakika kuhusu maisha marefu, na hundi ya mara moja ya kukata rufaa kwa watu. Uchanganuzi wa wazi wa kutenganisha husaidia kupunguza upendeleo huu kwa nambari madhubuti.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Fomula
▾
Break-Even Age = umri A ambapo Faida Jumuishi (madai ya mapema) = Manufaa ya Nyongeza (dai la kuchelewa). Kwa ajili ya kudai katika umri E (mapema) dhidi ya umri L (marehemu): Nyongeza katika umri A kutoka dai la mapema = Monthly_E x 12 x (A - E). Jumla katika umri A kutoka kwa dai la marehemu = Monthly_L x 12 x (A - L). Kuziweka sawa: Monthly_E x (A - E) = Monthly_L x (A - L), kutatua kwa A = (Monthly_L x L - Monthly_E x E) / (Monthly_L - Monthly_E). Mfano uliotumika: PIA kwa FRA (67) = $2,000. Katika 62: $2,000 x 0.70 = $1,400/mozi. Katika 70: $2,000 x 1.24 = $2,480/mozi. Muda wa mapumziko kati ya 62 na 70: A = ($2,480 x 70 - $1,400 x 62) / ($2,480 - $1,400) = ($173,600 - $86,800) / $1,080 = $86,800 / $1,080 karibu na umri wa miaka 7,080 na $1,080 = umri wa miaka 8 na 8. manufaa ya ziada kutokana na kusubiri hadi 70 kupindukia wakidai 62.Maelezo ya kigezo
▾
| Ishara | Jina | Kitengo | Maelezo |
|---|---|---|---|
| PIA | Kiasi cha Bima ya Msingi | dollars per month | Manufaa ya kila mwezi yanayolipwa katika umri kamili wa kustaafu, yakitumika kama msingi ambapo upunguzaji wa mapema na mikopo iliyocheleweshwa hukokotolewa katika ulinganisho wa mapumziko. |
| A | Umri wa mapumziko | years | Umri ambao limbikizo linanufaika kutoka kwa manufaa ya baadaye ya kudai faida sawa kutoka kwa umri wa awali wa kudai, unaoonyeshwa katika miaka na miezi tangu kuzaliwa. |
| E | Umri wa Madai ya Mapema | years | Umri mdogo ambapo mfanyikazi huanza kukusanya faida zilizopunguzwa za Usalama wa Jamii, kwa kawaida 62 katika uchanganuzi mwingi wa mapumziko. |
| L | Umri wa Kuchelewa Kudai | years | Umri mkubwa ambapo mfanyakazi huanza kukusanya manufaa ya Hifadhi ya Jamii iliyoimarishwa, kwa kawaida umri kamili wa kustaafu au miaka 70 katika ulinganisho wa mapumziko. |
| r | Kiwango cha Punguzo | percent per year | Kiwango cha kila mwaka kinachotumika kupunguza malipo ya manufaa ya siku za usoni kwa thamani yake ya sasa, inayoakisi thamani ya wakati wa pesa na gharama ya fursa ya kughairi malipo ya mapema. |
| Monthly | Kiasi cha Faida ya Kila Mwezi | dollars per month | Malipo halisi ya kila mwezi ya Hifadhi ya Jamii baada ya kutumia punguzo la mapema la kustaafu au mikopo iliyocheleweshwa ya kustaafu kwa PIA kwa umri fulani wa kudai. |
Jinsi ya Social Security Break-Even Calculator
▾
- 1Bainisha Kiasi chako cha Bima ya Msingi (PIA), ambayo ni faida ya kila mwezi ambayo ungepokea katika umri wako kamili wa kustaafu (FRA). Unaweza kupata hii kwenye Taarifa yako ya Usalama wa Jamii kwenye ssa.gov au kwa kutumia Mkadiriaji wa Kustaafu wa SSA. PIA ndio msingi ambapo marekebisho yote ya umri wa kudai yanakokotolewa, kwa hivyo ni lazima iwe sahihi iwezekanavyo ili uchanganuzi wa kuvunja usawa uwe na maana.
- 2Piga hesabu ya manufaa ya kila mwezi katika kila umri wa kudai unaotaka kulinganisha. Kwa umri wa miaka 62 na FRA ya 67, punguzo ni takriban asilimia 30, kwa hivyo kiasi cha kila mwezi ni mara PIA 0.70. Kwa umri wa miaka 67, kiasi hicho ni PIA kamili. Kwa umri wa miaka 70, mikopo iliyocheleweshwa ya kustaafu huongeza asilimia 24, kwa hivyo kiasi hicho ni mara PIA 1.24. Unaweza pia kukokotoa umri wa kati kwa kutumia njia za kupunguza mwezi baada ya mwezi na kanuni za mikopo zilizochapishwa na SSA.
- 3Unda jedwali la jumla la faida linalofuatilia jumla ya dola zilizopokelewa katika kila umri kutoka kwa kila hali ya kudai. Anza kila hali katika umri wa kudai bila faida limbikizo, kisha uongeze mara 12 ya manufaa ya kila mwezi kwa kila mwaka unaofuata. Hali ya madai ya mapema itakuwa na mwanzo wa malipo ya miaka kadhaa, huku hali ya kuchelewa kudai itaonyesha sufuri hadi umri wa kudai baadaye na kisha kukua kwa kasi zaidi kwa mwaka.
- 4Tambua sehemu ya mvukano ambapo jumla ya limbikizo kutoka kwa dai la baadaye linazidi jumla ya limbikizo kutoka kwa dai la awali. Huu ni umri wa mapumziko. Katika ulinganisho wa kawaida wa dola-nominella kati ya umri wa miaka 62 na 70, mzunguko huu kwa kawaida hutokea karibu na umri wa miaka 80 hadi 82. Kati ya umri wa miaka 62 na umri wa miaka 67, mapumziko kwa ujumla ni kati ya umri wa miaka 78 hadi 80. Masafa haya yanachukua kupunguza kiwango na ratiba za mikopo kwa mtu aliye na FRA ya 67.
- 5Hiari jumuisha kiwango cha punguzo ili kufanya uchanganuzi wa thamani ya sasa. Dola iliyopokelewa katika umri wa miaka 62 ina thamani zaidi ya dola iliyopokelewa katika umri wa miaka 70 kwa sababu ya thamani ya wakati wa pesa. Unapopunguza faida za siku zijazo kwa kiwango kama asilimia 3 kwa mwaka, umri wa mapumziko hubadilika baadaye, kwa kawaida hadi umri wa miaka 83 hadi 85 au zaidi. Hii inafanya kesi ya kudai mapema kuwa na nguvu kidogo kutoka kwa mtazamo safi wa uwekezaji, ingawa inapuuza thamani ya bima ya malipo ya juu ya maisha yote.
- 6Sababu katika athari za manufaa ya mume na mke na aliyenusurika kwa wanandoa. Ikiwa mtu anayepokea mapato ya juu atachelewa hadi 70, faida ya mwathirika inaongezwa kwa mwenzi aliyesalia. Hii inapanua uchanganuzi wa mapumziko zaidi ya maisha ya mtu mmoja kwa sababu faida iliyocheleweshwa inaendelea kulipwa kwa kiwango cha juu baada ya mwenzi mmoja kufa. Kwa wanandoa wengi, uzingatiaji wa manufaa ya mwathirika peke yake hufanya kuchelewesha faida ya mpataji wa juu kuwa bora zaidi kifedha hata kama mapumziko-hata kwa msingi wa maisha moja yanaonekana kuwa ya chini.
- 7Kagua matokeo katika muktadha wa afya yako binafsi, historia ya maisha marefu ya familia, vyanzo vingine vya mapato na hali ya kodi. Hesabu ya kuvunja-hata hutoa jibu la hisabati, lakini uamuzi sahihi pia unahusisha mambo ya kibinafsi. Mfanyikazi aliye na hali mbaya ya kiafya na asiye na tegemezi anaweza kudai mapema hata kama uchanganuzi wa mapumziko ungependa kucheleweshwa, wakati mfanyakazi mwenye afya njema na mwenzi ambaye atategemea manufaa ya waathirika anaweza kuwa na sababu za kutosha za kusubiri.
Mifano Iliyotatuliwa
▾
Kufikia umri wa miaka 80, mfanyakazi anayedai akiwa na miaka 62 amekusanya takriban $302,400 (miaka 18 x $1,400 x 12). Mfanyikazi anayedai 70 amekusanya takriban $297,600 (miaka 10 x $2,480 x 12). Miezi michache baadaye mdai wa umri wa miaka 70 anasonga mbele na kubaki mbele kabisa. Ikiwa mfanyakazi huyu ataishi hadi 90, mkakati wa umri wa miaka 70 hutoa takriban $594,000 jumla dhidi ya $470,000 kutokana na kudai akiwa na umri wa miaka 62, tofauti ya $124,000.
Mfanyikazi anayedai 62 hukusanya $1,260 kwa mwezi kwa miaka 5 kabla ya mdai wa FRA kuanza kupokea $1,800 kwa mwezi. Mdai wa mapema hujilimbikiza $75,600 katika miaka hiyo 5. Mdai wa FRA hufanya pengo hilo kwa kiwango cha $540 kwa mwezi ($1,800 minus $1,260), ambayo huchukua takriban miezi 140 au takriban miaka 11 na miezi 8 baada ya umri wa miaka 67, na kupata mapumziko-hata akiwa na umri wa takriban 78 na miezi 9.
Wakati malipo ya siku zijazo yanapunguzwa kwa asilimia 3 kila mwaka, dola zilizopokelewa mapema maishani zina thamani sawia zaidi. Hii hubadilisha sehemu ya mapumziko takriban miaka 3 hadi 4 baadaye ikilinganishwa na uchanganuzi wa kawaida. Mfanyikazi angehitaji kuishi hadi miaka 84 kwa thamani ya sasa ya kungoja hadi 70 ili kuzidi thamani ya sasa ya kudai saa 62. Hii inaonyesha kwa nini watu walio na mapato mazuri ya uwekezaji na muda mfupi wa kuishi wakati mwingine kwa busara wanapendelea kudai mapema.
Mpataji wa juu anapocheleweshwa hadi 70, faida yake ni $3,472 kwa mwezi. Iwapo watakufa wakiwa na umri wa miaka 82, anayebakia anayepokea mapato ya chini hubadilika kutoka kwa manufaa yake mwenyewe yaliyopunguzwa ya $840 hadi kwa manufaa ya aliyenusurika ya $3,472. Uchanganuzi wa kuvunja usawa wa kaya lazima uzingatie kipindi cha kabla ya kifo ambapo wote wanakusanya na kipindi cha baada ya kifo ambapo mwathirika anakusanya kiasi kikubwa zaidi. Katika hali hii, jumla ya mapato ya kaya kutokana na mkakati wa ucheleweshaji hupita mkakati wa kudai mapema kwa takriban miaka 6 baada ya kifo cha mtu anayepokea mapato ya juu.
Matumizi ya vitendo
▾
Watu binafsi wanaostaafu hutumia uchanganuzi wa usawa kama mfumo msingi wa kuamua wakati wa kuwasilisha Hifadhi ya Jamii. Mzee wa miaka 62 anayefikiria kustaafu mapema anaendesha nambari ili kuona kama wanaweza kuishi muda wa kutosha kwa kuchelewesha kulipa. Uchambuzi mara nyingi unaonyesha kuwa umri wa kuvunja-hata ni mdogo kuliko inavyotarajiwa, ambayo inaweza kuhamisha uamuzi kuelekea kusubiri. Kwa mtu mwenye afya ya wastani aliye na historia ya maisha marefu katika familia, kuona kwamba mapumziko ni umri wa miaka 80 hadi 82 mara nyingi hutoa ujasiri unaohitajika ili kuchelewesha kudai na kuziba pengo na akiba nyingine.
Wapangaji wa fedha hutumia uchanganuzi wa mapumziko kama zana ya mawasiliano wanapowasilisha mikakati ya kudai Usalama wa Jamii kwa wateja. Chati ya mgawanyiko, ambayo inaonyesha mikondo miwili ya faida iliyojumlishwa katika umri mahususi, ni mojawapo ya vielelezo vyenye nguvu zaidi katika upangaji wa kustaafu kwa sababu hufanya uamuzi dhahania. Wapangaji mara nyingi huboresha uchanganuzi wa kimsingi kwa kuweka madoido ya kodi, kuonyesha jinsi mapato ya juu ya Usalama wa Jamii katika 70 yanaweza kusukuma faida zaidi katika safu inayoweza kutozwa ushuru, na kwa kuiga uondoaji wa kwingineko wakati wa kusubiri ili kuonyesha athari halisi kwenye utajiri wote.
Wenzi wa ndoa hutumia uchanganuzi wa mapumziko kutathmini mikakati iliyoratibiwa ya kudai kama vile kuwa na kipato cha chini dai mapema huku mwenye kipato kikubwa akicheleweshwa. Mbinu hii hutoa baadhi ya mapato ya kaya kuanzia 62 huku ikiongeza manufaa ya mwathirika kwa mwenzi aliyeishi kwa muda mrefu. Hesabu ya kutengana kwa wanandoa ni ngumu zaidi kwa sababu ni lazima igeuze maisha mawili, mabadiliko ya manufaa ya mwokozi anayeweza kunusurika, na mwingiliano kati ya manufaa ya mwenzi na mtu binafsi. Wanandoa wengi hugundua kupitia uchanganuzi huu kwamba anayepokea mapato ya juu kuchelewesha hadi 70 kuna faida hata kama mapumziko ya maisha moja yanaonekana kuwa ya mpaka.
Watafiti wa sera na wachumi hutumia uchanganuzi wa usawa katika kiwango cha idadi ya watu kusoma tabia ya kudai na kutathmini kama marekebisho ya uhalisia ya Usalama wa Jamii ni sawa. Iwapo umri wa kuvunja hata unalingana na wastani wa umri wa kuishi, mfumo huu hauegemei upande wowote, kumaanisha kuwa haupendelei wadai wa mapema au waliochelewa. Utafiti umeonyesha kuwa vipengele vya sasa vya marekebisho vinakaribia kuwa sawa kwa watu wenye afya ya wastani lakini vinapendelea kucheleweshwa kidogo kwa wanandoa kwa sababu ya manufaa ya waathirika. Utafiti huu unaarifu mapendekezo ya kurekebisha vipengele vya kupunguza au mikopo iliyocheleweshwa ya kustaafu.
Hali maalum
▾
Kwa wanandoa ambapo mmoja wa wanandoa ana mapato makubwa zaidi
Kwa wanandoa ambapo mwenzi mmoja ana mapato ya juu zaidi, uchanganuzi wa kuvunja usawa lazima ujumuishe faida ya mwathirika. Mtu anayepokea mapato ya juu anapokufa, mwenzi aliyesalia hupokea faida kubwa zaidi ya wao wenyewe au faida ya mwenzi aliyekufa. Ikiwa mtu anayepokea mapato ya juu atacheleweshwa hadi 70, faida ya mwathirika ni kubwa kwa asilimia 24 kuliko kiasi cha FRA. Hii inamaanisha kuwa uvunjaji mzuri wa familia unazidi maisha ya mtu anayepokea mapato ya juu kwa sababu faida iliyoimarishwa ya mnusurika inaendelea kumlipa mwenzi aliyesalia. Katika hali nyingi, hii inageuza mapumziko ya chini ya maisha moja-hata kuwa kesi kali ya kifedha kwa kuchelewesha.
Wafanyakazi ambao pia wanastahiki pensheni ya serikali kulingana na Windfall
Wafanyakazi ambao pia wanastahiki pensheni ya serikali chini ya Utoaji wa Uondoaji wa Windfall (WEP) au Government Pension Offset (GPO) wanakabiliwa na hesabu tofauti ya kuvunja-hata kwa sababu manufaa yao ya Hifadhi ya Jamii yamepunguzwa. PIA iliyorekebishwa na WEP iko chini, ambayo hubadilisha kiasi cha dola katika kila umri wa kudai lakini kwa ujumla haibadilishi umri wa kustaafu kwa kiasi kikubwa kwa kuwa uhusiano wa uwiano kati ya manufaa ya mapema na ya marehemu ni sawa. Hata hivyo, ikiwa kupunguza kwa WEP kutaondoa manufaa mengi ya Hifadhi ya Jamii, tofauti kamili ya dola kati ya umri unaodaiwa inakuwa ndogo, na mambo mengine kama vile pensheni ya serikali yanaweza kutawala uamuzi wa mapato ya kustaafu.
Wafanyakazi wanaoendelea kupata mapato baada ya kudai mapema wanaweza kukabiliana na Social
Wafanyakazi wanaoendelea kupata mapato baada ya kudai mapema wanaweza kukabiliwa na mtihani wa mapato ya Hifadhi ya Jamii, ambao huzuia manufaa kwa muda ikiwa mapato yatazidi kiwango cha mwaka ($22,320 mwaka wa 2024 kwa wale walio chini ya FRA). Manufaa yaliyozuiliwa yanarejeshwa kwa FRA kupitia kiasi cha faida kilichokokotwa upya. Matatizo haya yanamaanisha kuwa uvunjaji mzuri wa mfanyikazi ambaye anadai akiwa na umri wa miaka 62 lakini anaendelea kupata mapato zaidi ya kiwango cha juu ni tofauti na fomula rahisi kwa sababu baadhi ya manufaa ya mapema huahirishwa badala ya kupokelewa. Kwa vitendo, hii inaweza kufanya madai ya mapema yasiwe ya kuvutia kwa watu wanaopanga kuendelea kufanya kazi.
Umri wa Kutoshana kwa Ulinganisho wa Kawaida wa Madai (FRA = 67, Dola za Kawaida)
▾
| Umri wa Madai ya Mapema | Umri wa Madai ya Marehemu | Takriban Umri wa Mapumziko | Tofauti ya Faida ya Kila Mwezi |
|---|---|---|---|
| 62 | 67 | 78-80 | PIA x 0.30 zaidi kwa mwezi katika 67 |
| 62 | 70 | 80-82 | PIA x 0.54 zaidi kwa mwezi kwa 70 |
| 63 | 67 | 78-80 | PIA x 0.25 zaidi kwa mwezi katika 67 |
| 64 | 70 | 80-82 | PIA x 0.44 zaidi kwa mwezi kwa 70 |
| 67 | 70 | 82-83 | PIA x 0.24 zaidi kwa mwezi kwa 70 |
| 65 | 67 | 79-80 | PIA x 0.133 zaidi kwa mwezi kwa 67 |
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
▾
Je, ni umri gani wa kawaida wa kutokubaliana kati ya kudai ukiwa na miaka 62 na 70?
Kwa mfanyakazi aliye na umri kamili wa kustaafu wa miaka 67, umri wa kawaida wa kustaafu kati ya 62 na 70 kwa kawaida ni kati ya 80 na 82. Hii ina maana kwamba ikiwa unaishi zaidi ya miaka 82, utakuwa umekusanya dola zaidi ya jumla kwa kusubiri hadi 70 kuliko kwa kudai ukiwa na miaka 62. Ikiwa unatumia kiwango cha punguzo cha 2 hadi 3% ya mabadiliko ya thamani ya muda hadi asilimia 3 ya mabadiliko. 83 hadi 85.
Je, nicheleweshe Usalama wa Jamii hadi umri wa miaka 70?
Si lazima. Ucheleweshaji kwa ujumla ni mzuri kwa watu walio na afya njema, na mwenzi ambaye atategemea faida za waokoaji, na rasilimali zingine za kutosha kulipia gharama za maisha wakati wa kungojea. Hata hivyo, kudai mapema kunaweza kufaa kwa watu walio na hali mbaya ya afya ambayo hupunguza kwa kiasi kikubwa umri wa kuishi, wale ambao hawana vyanzo vingine vya mapato na wanahitaji pesa mara moja, watu wasioolewa walio na umri wa chini wa wastani wa kuishi, au wale ambao wanaweza kuwekeza faida za mapema kwa faida zinazozidi kiwango cha kurudi kutokana na kucheleweshwa (takriban asilimia 7 hadi 8 kwa kuchelewa kutoka 62 hadi 70).
Je, hesabu ya kuvunja-hata inachangia mfumuko wa bei?
Katika uchanganuzi wa kawaida wa kawaida, mfumuko wa bei unashughulikiwa kwa njia isiyo wazi kwa sababu manufaa ya Hifadhi ya Jamii hupokea marekebisho ya kila mwaka ya gharama ya maisha (COLAs). Kwa kuwa COLA hutumika sawia kwa viwango vyote vya manufaa bila kujali umri wa kudai, hazibadilishi umri wa kuvunja usawa katika ulinganisho wa kawaida. Hata hivyo, ukifanya uchanganuzi halisi (uliorekebishwa na mfumuko wa bei) kwa kutumia kiwango halisi cha punguzo, mabadiliko ya bei hubadilika kwa sababu unapunguza bei ya juu zaidi ya mfumuko wa bei. Maarifa muhimu ni kwamba COLA hudumisha faida ya jamaa ya faida kubwa kutokana na kuchelewesha.
Je, mapumziko yanabadilikaje kwa mtu aliye na FRA ya 66 dhidi ya 67?
Wafanyakazi walio na umri kamili wa kustaafu wa miaka 66 (waliozaliwa 1943-1954) wanakabiliwa na kupunguzwa kidogo mapema wakiwa na umri wa miaka 62 (asilimia 25 badala ya asilimia 30) na wanaweza kukusanya mikopo iliyochelewa zaidi ya kustaafu kati ya FRA na 70 (asilimia 32 badala ya asilimia 24). Hii kwa ujumla hubadilisha umri wa mapumziko kidogo baadaye kwa sababu tofauti ya faida kati ya 62 na 70 ni kubwa zaidi. Walakini, athari ni ya kawaida, kwa kawaida husogeza mapumziko-hata kwa takriban miezi 6 hadi 12 pekee.
Je, ni kiwango gani kisichobainishwa cha mapato kutokana na kuchelewesha Usalama wa Jamii?
Kiwango cha kila mwaka cha mapato kutokana na ucheleweshaji wa Hifadhi ya Jamii ni takriban asilimia 6 hadi 8 kwa mwaka ya kucheleweshwa kati ya umri wa miaka 62 na 70, kulingana na umri kamili wa kudai na FRA. Hii ni faida halisi (iliyorekebishwa na mfumuko wa bei) kwa sababu manufaa yanajumuisha COLA. Kwa kulinganisha, marejesho halisi ya kihistoria kwenye hisa za Marekani ni takriban asilimia 7 na kwenye bondi karibu asilimia 2. Kwa kuwa Hifadhi ya Jamii inaungwa mkono na imani kamili na mikopo ya serikali ya shirikisho, faida iliyorekebishwa ya hatari kutokana na kucheleweshwa inavutia sana na ni vigumu kuigwa na uwekezaji wa kibinafsi.
Je, ninaweza kutengua uamuzi wangu wa kudai nikibadili nia yangu?
Unaweza kuondoa ombi lako la Usalama wa Jamii ndani ya miezi 12 baada ya malipo yako ya kwanza na ulipe manufaa yote uliyopokea, na kuweka upya dai lako kwa ufanisi. Baada ya miezi 12, uamuzi huo ni wa kudumu. Pia kuna urejeshaji upya kiasi: unapofikisha umri kamili wa kustaafu, unaweza kusimamisha kwa hiari marupurupu ili kupata mikopo iliyocheleweshwa ya kustaafu ya asilimia 8 kwa mwaka kuanzia hatua hiyo kwenda mbele hadi umri wa miaka 70. Hili halitengui punguzo la mapema ambalo tayari limetumika lakini linaweza kufidia kwa kiasi madai ya mapema.
Makosa ya Kawaida ya Kuepuka
▾
- !Makosa ya kawaida katika uchanganuzi wa mapumziko ni kupuuza thamani ya wakati wa pesa kabisa. Ulinganisho rahisi wa nominella wa dola huchukulia dola iliyopokelewa katika umri wa miaka 62 sawa na dola iliyopokelewa katika umri wa miaka 85, ambayo sio sahihi kiuchumi. Ikiwa mdai wa mapema atawekeza manufaa anayopokea wakati wa kusubiri, fedha hizo hukua kadri muda unavyopita. Uchanganuzi unaofaa unapaswa kupunguza manufaa ya baadaye ili kuwasilisha thamani au kuiga uwekezaji wa manufaa ya mapema ili kuona jinsi thamani ya kwingineko inavyolinganishwa na manufaa ya ziada kutokana na kucheleweshwa. Bila marekebisho haya, uchanganuzi wa uwiano unazidisha faida ya kuchelewesha kwa utaratibu kwa sababu unapuuza gharama inayowezekana ya kughairi malipo ya mapema.
- !Watu wengi hufanya uchanganuzi wa mapumziko kwa msingi wa maisha moja bila kuzingatia faida za wenzi wa ndoa na waokokaji. Kwa wanandoa, uamuzi wa kudai wa mtu anayepokea mapato ya juu huathiri sio faida yao wenyewe tu bali pia faida ya mwathirika ambayo mwenzi anayepokea mapato ya chini atapokea baada ya mtu anayepata mapato ya juu kufa. Kwa sababu wanawake wanaishi muda mrefu zaidi kuliko wanaume kwa wastani na wana uwezekano mkubwa wa kuwa wenzi waliosalia, manufaa ya mwathirika mara nyingi huwakilisha kipengele cha thamani zaidi cha uamuzi wa kudai. Mgawanyiko wa maisha mmoja ambao unaonyesha faida ya chini kwa madai ya mapema unaweza kubatilishwa kabisa wakati manufaa ya mwathirika yanapojumuishwa, hasa ikiwa mwenzi anayepokea mapato ya chini ni mdogo.
- !Hitilafu nyingine ya mara kwa mara ni kutibu umri wa kuvunja-hata kama utabiri wa wakati utakufa badala ya kama mfumo wa maamuzi. Umri wa kuvunja hata sio makadirio ya vifo; ni kizingiti hapo juu ambacho kuchelewesha lilikuwa chaguo bora zaidi la kifedha. Kwa kuwa hakuna anayejua tarehe kamili ya kifo chao, uamuzi unapaswa kupangwa kulingana na uwezekano. Kulingana na jedwali la takwimu za Usalama wa Jamii, mwanamume mwenye umri wa miaka 62 ana takriban asilimia 55 ya nafasi ya kuishi zaidi ya miaka 80 na mwanamke mwenye umri wa miaka 62 ana takriban asilimia 65 ya nafasi. Wakati kuna uwezekano bora-kuliko-hata wa kuzidi umri wa mapumziko, na upande wa chini wa kuwa na makosa ni wa kiasi, kuchelewesha mara nyingi ni chaguo linalopendelewa kitakwimu.
Kidokezo cha Pro
Kabla ya kulipia umri wa kudai, hesabu kiwango kamili cha mapato kutoka kwa kila mwaka wa kuchelewa. Kati ya umri wa miaka 62 na 70 mapato ni takriban asilimia 6 hadi 8 kwa mwaka katika hali halisi, ikiungwa mkono na serikali ya shirikisho. Linganisha hiyo na mapato ya baada ya kodi, baada ya mfumuko wa bei unayotarajia kwenye kwingineko yako ya uwekezaji. Kwa wastaafu wengi, kuchelewesha Usalama wa Jamii na kutumia akiba nyingine kwa muda mfupi ni sawa na kununua malipo ya mwaka ya juu, yanayolindwa na mfumuko wa bei kwa bei ya chini ya soko. Isipokuwa ni ikiwa una sababu thabiti za kutarajia maisha mafupi sana.
Je, ulijua?
Kulingana na data ya SSA, mwezi mmoja maarufu zaidi wa kudai marupurupu ya kustaafu ya Hifadhi ya Jamii ni mwezi ambao mfanyakazi anatimiza miaka 62, na siku moja maarufu zaidi ni siku ya kuzaliwa ya 62 ya mfanyakazi. Licha ya miongo kadhaa ya elimu ya kifedha kuchelewesha kucheleweshwa, mvuto wa kisaikolojia wa kupokea hundi hiyo ya kwanza haraka iwezekanavyo bado ina nguvu ya kushangaza, na takriban asilimia 30 ya wanaume na asilimia 33 ya wanawake wanadai wakiwa na umri wa mapema iwezekanavyo.
Regional Guides
▾
United States▾
Canada (Comparison)▾
United Kingdom (Comparison)▾
Marejeo
Pata Vidokezo vya Hisabati vya Wiki
Jiunge na watumiaji 12,000+ wanaopata vidokezo vya kikokotoo kila wiki.