Ni nini Mortgage Refinance Break-Even Calculator?
▾
Kikokotoo cha Refinance Refinance Break-Even Calculator huamua ni miezi mingapi inachukua kwa uokoaji wa kila mwezi kutoka kwa kiwango cha chini cha riba kuzidi gharama za awali za kufunga za ufadhili. Hiki ndicho kipimo muhimu zaidi katika uamuzi wowote wa urejeshaji fedha kwa sababu kinakuambia muda wa chini zaidi ambao unapaswa kukaa nyumbani na kuweka mkopo mpya ili usonge mbele kifedha. Hesabu ya kimsingi hugawanya jumla ya gharama za kufunga kwa kupunguzwa kwa malipo ya kila mwezi, lakini uchanganuzi wa hali ya juu pia huchangia katika gharama ya fursa ya gharama za kufunga (kile pesa hizo zingeweza kupata ikiwa itawekezwa badala yake), athari za kodi za kubadilisha makato ya riba yako ya rehani, kuweka upya ratiba yako ya utozaji ada (ambayo huongeza riba jumla katika muda wote wa mkopo), na mabadiliko yoyote katika muda wa mkopo. Gharama ya wastani ya kufunga ufadhili mwaka wa 2025 ni kati ya $3,000 hadi $6,000, au takriban 1-2% ya salio la mkopo. Ufadhili upya ni wa manufaa zaidi wakati viwango vimepungua angalau 0.75-1.0% chini ya kiwango chako cha sasa na unapanga kukaa nyumbani zaidi ya kiwango cha mapumziko. Wakati wa mizunguko ya kushuka kwa viwango, ufadhili upya unaweza kuokoa makumi ya maelfu ya dola kwa wamiliki wa nyumba kwa muda uliosalia wa mkopo, lakini kufadhili mara kwa mara au bila kuelewa ratiba ya kuvunja-hata kunaweza kugharimu pesa.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
Fomula
▾
Miezi ya Mapumziko ya Msingi = Jumla ya Gharama za Kufunga / Akiba ya Malipo ya Kila Mwezi. Malipo ya Kila Mwezi = P x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ambapo P = mkuu, r = kiwango cha kila mwezi, n = malipo ya jumla. Akiba ya Kila Mwezi = Malipo ya Zamani - Malipo Mapya. Marekebisho ya Break-Even (pamoja na gharama ya fursa) = Gharama za Kufunga / (Hifadhi ya Kila Mwezi - Gharama za Kufunga x Marejesho ya Uwekezaji ya Kila Mwezi). Mfano uliotumika: mkopo wa $300,000, kiwango cha zamani 7.5%, kiwango kipya 6.5%, kufunga kunagharimu $4,500. Malipo ya zamani: $2,098. Malipo mapya: $1,896. Akiba: $202 kwa mwezi. Mapumziko ya kimsingi: $4,500 / $202 = miezi 22.3. Baada ya mapumziko, unaokoa $202/mwezi kwa muda uliosalia wa mkopo.Maelezo ya kigezo
▾
| Ishara | Jina | Kitengo | Maelezo |
|---|---|---|---|
| CC | Jumla ya Gharama za Kufunga | $ | Jumla ya ada zote za kukamilisha ufadhili: asili, tathmini, jina, kurekodi na pointi zozote za punguzo zilizolipwa. |
| ΔP | Akiba ya Malipo ya Kila Mwezi | $/month | Tofauti kati ya malipo ya sasa ya kila mwezi ya P&I na malipo mapya ya kila mwezi ya P&I baada ya kufadhiliwa upya |
| r_old | Kiwango cha Riba cha Sasa | % annual | Kiwango cha riba cha kila mwaka kwenye rehani yako iliyopo kabla ya kufadhili upya |
| r_new | Kiwango Kipya cha Riba | % annual | Kiwango cha riba cha kila mwaka kinachotolewa kwenye rehani iliyorejeshwa |
| n | Muda Uliosalia wa Mkopo | months | Idadi ya malipo ya kila mwezi iliyobaki kwenye rehani ya sasa; muhimu kwa kulinganisha jumla ya gharama katika upeo wa macho kwa wakati mmoja |
Jinsi ya Mortgage Refinance Break-Even Calculator
▾
- 1Weka maelezo yako ya sasa ya rehani: salio la mkopo lililosalia, kiwango cha riba cha sasa, muda uliosalia katika miezi, na malipo ya awali ya kila mwezi na riba. Kikokotoo kinatumia salio lililosalia (sio kiasi halisi cha mkopo) kwa sababu hicho ndicho unachofadhili upya. Angalia taarifa yako ya hivi punde ya rehani kwa takwimu hizi.
- 2Ingiza sheria na masharti mapya ya rehani: kiwango kipya cha riba, muda mpya wa mkopo na pointi zozote unazolipa ili kupunguza kiwango hicho. Kila punguzo hugharimu 1% ya kiasi cha mkopo na kwa kawaida hupunguza kiwango kwa 0.25%. Pointi huongeza gharama zako za awali lakini hupunguza malipo ya kila mwezi, na kuathiri hesabu ya mapumziko katika pande zote mbili.
- 3Weka jumla ya gharama za kufunga kwa ajili ya kurejesha fedha. Hizi kwa kawaida hujumuisha ada ya uanzishaji (0.5-1% ya mkopo), tathmini ($400-$700), bima ya hatimiliki ($500-$1,500), ada za kurekodi ($100-$250), na ada nyinginezo mbalimbali. Wakopeshaji wengi hutoa ufadhili wa 'hakuna gharama ya kufunga' ambapo gharama zinaingizwa kwenye salio la mkopo au kupunguzwa kwa kiwango cha juu kidogo.
- 4Kikokotoo hukokotoa malipo yako mapya ya kila mwezi na kuyaondoa kutoka kwa malipo yako ya sasa ili kubaini akiba ya kila mwezi. Kisha inagawanya gharama za jumla za kufunga kwa akiba ya kila mwezi ili kupata sehemu ya msingi ya mapumziko katika miezi. Mapumziko-hata chini ya miezi 24 kwa ujumla inachukuliwa kuwa nzuri; zaidi ya miezi 48 ni hatari isipokuwa kama una uhakika sana kuhusu kukaa.
- 5Kagua uchanganuzi wa hali ya juu unaoonyesha uokoaji mwingi kwa wakati. Kikokotoo kinatabiri jumla ya akiba yako katika miaka 1, 3, 5, 10, na 15 baada ya kufadhili upya, ikihesabu gharama ya kufunga. Pia inaonyesha jumla ya riba inayolipwa chini ya hali zote mbili katika muda uliosalia wa kila mkopo.
- 6Linganisha jumla ya gharama ya chaguo zote mbili katika muda kamili wa mkopo. Kufadhili tena katika rehani mpya ya miaka 30 kutoka kwa mkopo ambao ulikuwa na miaka 22 iliyobaki huongeza miaka 8 ya malipo. Hata kwa kiwango cha chini, muda ulioongezwa unaweza kuongeza jumla ya riba inayolipwa. Calculator inaonyesha biashara hii kwa uwazi.
- 7Tathmini mapumziko-hata katika muktadha: ikiwa unaweza kuuza au kufadhili tena ndani ya kipindi cha mapumziko, uwezekano wa kurejesha fedha hauleti maana ya kifedha. Sababu katika mipango ya maisha kama vile uhamishaji unaowezekana, kustaafu, au kushuka kwa viwango vinavyotarajiwa ambavyo vinaweza kusababisha ufadhili mwingine.
Mifano Iliyotatuliwa
▾
Hii ni hali nzuri ya ufadhili wa kifedha kwenye kitabu cha kiada. Kupunguza bei kwa 1% hutoa akiba ya $219/mwezi, na mapumziko ya miezi 19.2 yanamaanisha kuwa mwenye nyumba atarejesha gharama za kufunga kwa chini ya miaka 2. Ingawa mkopo mpya ni wa miaka 30 (vs. 27 iliyosalia), kiwango cha chini bado kinaokoa $38,700 kwa jumla ya riba. Ikiwa mkopaji angelingana na tarehe ya malipo ya awali kwa kulipa ziada, jumla ya akiba ingezidi $55,000.
Punguzo la asilimia 0.5 kwenye mkopo wa $350,000 pekee huokoa $116/mwezi, na mapumziko ya miezi 47 humaanisha karibu miaka 4 kabla ya kurejesha gharama. Uboreshaji huu unaeleweka tu ikiwa mwenye nyumba ana uhakika watakaa angalau miaka 5+. Ikiwa kuna nafasi yoyote ya kuuza au kuhama ndani ya miaka 3-4, refinance itapoteza pesa.
Ingawa malipo ya rehani huongezeka kwa $107/mwezi kutokana na salio kubwa, kuondoa $30,000 katika deni la kadi ya mkopo katika 22% APR huokoa $900/mwezi katika malipo ya chini zaidi. Akiba halisi ya $793/mwezi hutoa mapumziko ya haraka sana ya miezi 8.6. Hata hivyo, mkakati huu unafanya kazi tu ikiwa akopaye hataendesha deni jipya la kadi ya mkopo. Hatari ni kubadilisha deni lisilolindwa kuwa deni linalolindwa na nyumba yako.
Matumizi ya vitendo
▾
Wamiliki wa nyumba wanaotathmini kama watafadhili upya wakati wa mzunguko wa kushuka kwa viwango hutumia hesabu ya kuvunja-hata kuamua ikiwa uokoaji unahalalisha gharama na juhudi. Mnamo 2020-2021, wakati viwango vilipungua chini ya 3%, mamilioni ya wamiliki wa nyumba walipata vipindi vya mapumziko vya miezi 6-12, na kufanya ufadhili kuwa uamuzi dhahiri.
Washauri wa kifedha hutumia uchanganuzi wa mapumziko kuwashauri wateja dhidi ya ufadhili wa mapema. Mteja anapouliza kuhusu ufadhili kwa ajili ya kushuka kwa kiwango cha 0.25%, mshauri anaweza kuonyesha kwamba mapumziko ya miezi 60+ yanaifanya kuwa isiyo ya busara isipokuwa kama wana uhakika kuhusu kukaa nyumbani kwa muda mrefu.
Wawekezaji wa mali isiyohamishika huchanganua mapumziko ya ufadhili-hata kwenye mali za kukodisha ili kuboresha mtiririko wa pesa. Mali inayozalisha $200/mwezi katika mtiririko wa pesa ambayo hupata $150/mwezi kutokana na ufadhili upya huongeza faida kwa 75%, lakini tu baada ya kipindi cha mapumziko kupita.
Wanasheria wa talaka na wapatanishi hutumia hesabu za kuvunja-hata wakati mwenzi mmoja anahifadhi nyumba na lazima afanye upya ili kuondoa mwingine kutoka kwa rehani. Kuelewa gharama halisi husaidia katika mazungumzo ya mgawanyo wa mali unaolingana.
Hali maalum
▾
Rehani ya kiwango kinachoweza kurekebishwa (ARM) hadi ufadhili wa kiwango kisichobadilika
Kufadhili upya kutoka kwa ARM hadi kiwango kisichobadilika kunaweza kuongeza malipo yako ya sasa ikiwa ARM bado iko katika kipindi chake cha awali cha kiwango cha chini. Hesabu ya kuvunja usawa ni tofauti: unalipa zaidi sasa ili kuepuka uwezekano wa malipo ya juu zaidi ARM inaporekebisha. Linganisha kiwango kisichobadilika dhidi ya hali mbaya zaidi ya ARM (kiwango cha juu zaidi). Ikiwa ARM inaweza kubadilika hadi 9-10% na kiwango kisichobadilika ni 6.5%, thamani ya bima ya kiwango kisichobadilika inaweza kuhalalisha ongezeko la malipo la muda mfupi.
Rehani za chini ya maji na kurahisisha programu za ufadhili
Wakopaji ambao wanadaiwa zaidi ya thamani ya nyumba yao hawawezi kufanya ufadhili wa jadi kwa sababu hawana usawa wa kutosha kwa tathmini mpya. Kuhuisha mipango ya ufadhili wa serikali (FHA Streamline, VA IRRRL) inaruhusu ufadhili bila tathmini mpya ikiwa mkopo ni wa sasa. Programu hizi zina gharama ya chini ya kufunga ($1,500-$3,000) na usindikaji wa haraka, mara nyingi hutoa vipindi vya mapumziko chini ya miezi 12.
Ufadhili upya karibu na mwisho wa muda wa rehani
Kufadhili tena rehani na chini ya miaka 10 iliyosalia hadi mkopo mpya wa miaka 30 hupunguza sana malipo lakini huongeza mara tatu muda uliosalia. Rehani za hatua ya marehemu mara nyingi ni malipo kuu na riba ndogo, kwa hivyo upunguzaji wa kiwango hutoa akiba ndogo. Mkopaji aliye na miaka 8 iliyosalia kwa mkopo wa $200,000 kwa 7% analipa $2,328/mwezi lakini ni $400 tu kwa riba. Kufadhili upya hadi 6% katika kipindi cha miaka 30 kunapunguza malipo hadi $1,199 lakini huongeza miaka 22 ya malipo na zaidi ya $100,000 kwa faida ya ziada.
Vipindi vya Mapumziko kwa Kupungua kwa Kiwango na Saizi ya Mkopo (Gharama za Kufunga $5,000)
▾
| Kiwango cha Kushuka | Akiba ya Mkopo ya $200K kwa mwezi | $200K Break-Even | Akiba ya Mkopo ya $400K kwa mwezi | $400K Break-Even |
|---|---|---|---|---|
| 0.25% | $30 | miezi 167 | $60 | miezi 83 |
| 0.50% | $62 | miezi 81 | $124 | miezi 40 |
| 0.75% | $95 | miezi 53 | $190 | miezi 26 |
| 1.00% | $130 | miezi 38 | $260 | miezi 19 |
| 1.50% | $200 | Miezi 25 | $400 | Miezi 13 |
| 2.00% | $274 | Miezi 18 | $548 | miezi 9 |
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
▾
Je, ni kipindi gani kizuri cha kupeana fedha tena?
Kipindi cha mapumziko chini ya miezi 24 kwa ujumla huchukuliwa kuwa bora na hufanya ufadhili kuwa ushindi wa wazi kwa wamiliki wengi wa nyumba. Mapumziko ya miezi 24-36 ni nzuri ikiwa unapanga kukaa angalau miaka 5. Mapumziko-hata zaidi ya miezi 48 inahitaji ujasiri mkubwa katika utulivu wa muda mrefu. Mmarekani wastani hukaa nyumbani kwa miaka 8-10, kwa hivyo mapumziko yoyote-hata chini ya miezi 36 hufanya kazi.
Je, nifadhili upya ikiwa nitapanga kuuza baada ya miaka 3?
Ikiwa tu mapumziko yako ni chini ya miezi 36. Ikiwa gharama za kufunga ni $4,500 na akiba ya kila mwezi ni $250, mapumziko yako ni miezi 18, na kukupa miezi 18 ya akiba halisi ($4,500) kabla ya kuuza. Lakini ikiwa mapumziko yako ni miezi 30, unaweka akiba ya miezi 6 pekee ($1,500) na shida inaweza isikufae.
Je, ni gharama gani za kawaida za kufunga refinance?
Gharama ya kufunga refinance ni wastani wa $3,000-$6,000, au takriban 1.5-2% ya kiasi cha mkopo. Vipengele kuu vya gharama: ada ya uanzishaji (0.5-1.0% ya mkopo, au $1,500-$3,000 kwa mkopo wa $300,000), tathmini ($400-$700), utafutaji wa kichwa na bima ($500-$1,500), ada za kurekodi ($100-$250), ripoti ya mkopo ($30) na malipo mbalimbali ya usimamizi.
Je, urejeshaji fedha usio na gharama ya kufunga ni bure?
Hapana. Katika urejeshaji wa fedha usio na malipo, mkopeshaji hulipa gharama za kufunga kwa kuziongeza kwenye salio la mkopo wako (unalipa riba kwa miaka 30) au kutoza kiwango cha juu cha riba (kawaida 0.25-0.50% juu ya kiwango cha chini zaidi kinachopatikana). Zaidi ya miaka 30, kiwango cha juu cha 0.25% kwenye mkopo wa $300,000 kinagharimu takriban $16,000 kwa riba ya ziada. Chaguo lisilo na gharama huondoa hatari ya kuvunja-hata lakini ina gharama ya juu zaidi.
Je, napaswa kufadhili upya kutoka kwa rehani ya miaka 30 hadi 15?
Ufadhili wa miaka 15 kwa kawaida hutoa viwango vya 0.5-0.75% chini ya mikopo ya miaka 30 na huokoa kiasi kikubwa cha riba ya jumla (mara nyingi $100,000+). Hata hivyo, malipo ya juu ya kila mwezi hupunguza kubadilika kwa kifedha. Fidia kwa muda wa miaka 15 tu ikiwa unaweza kumudu malipo ya juu kwa raha na bado uhifadhi akiba ya dharura. Mbinu ya msingi: refinance kwa miaka 30 kwa kiwango cha chini lakini ufanye malipo ya ziada kwa mkuu.
Makosa ya Kawaida ya Kuepuka
▾
- !Kupuuza uwekaji upya wa ratiba ya malipo: Kufadhili upya rehani na miaka 22 iliyosalia hadi mkopo mpya wa miaka 30 huongeza miaka 8 ya malipo. Hata kwa kiwango cha chini, muda ulioongezwa unaweza kumaanisha kulipa zaidi riba ya jumla katika maisha yote ya mkopo. Kila mara linganisha jumla ya riba inayolipwa chini ya hali zote mbili, sio tofauti ya malipo ya kila mwezi pekee.
- !Kuzingatia tu kiwango cha riba na kupuuza gharama za kufunga: Urejeshaji fedha 'bila malipo' bila gharama za kufunga kwa kawaida humaanisha mkopeshaji hutoza kiwango cha juu (0.25-0.50% juu ya soko) ili kufidia gharama. Zaidi ya miaka 30, hii inaweza kugharimu zaidi ya kulipa gharama za kufunga mapema. Linganisha kila wakati gharama bora ya chaguzi zisizo na gharama dhidi ya chaguzi za kulipwa-kufunga-gharama.
- !Kutowajibika kwa mabadiliko ya makato ya kodi: Ukiweka makato, kiwango cha chini cha riba kinamaanisha kukatwa kwa riba ndogo ya rehani. Kwa wakopaji katika mabano ya ushuru ya 24%, upunguzaji wa riba wa $200/mwezi huokoa $152 pekee kila mwezi baada ya faida iliyopunguzwa ya ushuru. Hii inaongeza kipindi cha kweli cha mapumziko.
- !Kuongeza gharama za kufunga kwenye salio la mkopo bila kurekebisha hesabu ya mapumziko: Kuongeza $5,000 katika gharama za kufunga kwa salio la $300,000 kunamaanisha kuwa unalipa riba ya $305,000. Akiba ya kweli ya kila mwezi ni ndogo kuliko ulinganisho rahisi wa malipo unavyopendekeza kwa sababu sehemu ya huduma mpya za malipo ni deni la gharama ya kufunga iliyoongezwa.
- !Kufadhili upya mara kwa mara kila wakati viwango vinaposhuka kidogo: Kila ufadhili huweka upya saa ya malipo na huingiza gharama mpya za kufunga. Kufadhili upya mara tatu katika miaka mitano na gharama za kufunga $4,000 kila wakati kunamaanisha kutumia $12,000 kabla ya kupata akiba endelevu. Subiri kushuka kwa kiwango cha angalau 0.75-1.0% kwa manufaa ya maana.
Kidokezo cha Pro
Unapolinganisha ofa za ufadhili, muulize kila mkopeshaji Kadirio la Mkopo (fomu ya shirikisho iliyosanifiwa ya kurasa 3) na ulinganishe bega kwa bega. Zingatia Sehemu A (ada za awali), Sehemu B (huduma ambazo huwezi kununua), na APR kwenye ukurasa wa 3. APR inajumuisha gharama za kufunga zilizopunguzwa katika muda wa mkopo, na kuifanya kipimo bora zaidi cha kulinganisha matoleo ya kurejesha fedha kutoka kwa wakopeshaji tofauti.
Je, ulijua?
Wakati wa kuporomoka kwa kiwango cha enzi ya COVID-2020-2021, takriban wamiliki wa nyumba milioni 14.5 walirudisha rehani zao katika miaka miwili tu, na kuokoa jumla ya wastani wa dola bilioni 5.3 kwa mwezi katika malipo yaliyopunguzwa ya rehani. Wafadhili wa wastani walipunguza kiwango chao kwa asilimia 1.2 na kuokoa $220 kwa mwezi.
Regional Guides
▾
United States (varies by state)▾
United Kingdom▾
Australia▾
Marejeo
Read the full guide on how to use this calculator effectively
Soma zaidi →Pata Vidokezo vya Hisabati vya Wiki
Jiunge na watumiaji 12,000+ wanaopata vidokezo vya kikokotoo kila wiki.