என்றால் என்ன Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
கடன்-வருமானம் (டிடிஐ) விகிதம் என்பது கடன் வழங்குநர்கள் மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல்களை நிர்வகிப்பதற்கும் கடனாகப் பெற்ற பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் உங்கள் திறனை மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தும் மிக முக்கியமான அளவீடுகளில் ஒன்றாகும். இது உங்களின் மொத்த மாதாந்திர கடன் கடமைகளை உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது - வரிகள் மற்றும் பிற விலக்குகள் எடுக்கப்படுவதற்கு முன்பு நீங்கள் சம்பாதிக்கும் வருமானம். டிடிஐ ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது: 36% விகிதம் என்றால், ஒவ்வொரு வரிக்கு முந்தைய டாலரில் நீங்கள் 36 சென்ட்களை கடன் செலுத்துதலில் செலவிடுகிறீர்கள். கடன் வழங்குபவர்கள் DTI இன் இரண்டு பதிப்புகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர்: முன்-இறுதி விகிதம் (வீட்டு விகிதம் அல்லது PITI விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது) இதில் வீட்டுச் செலவுகள் - அசல், வட்டி, வரிகள் மற்றும் காப்பீடு - மற்றும் பின்-இறுதி விகிதம் மாணவர் கடன்கள், வாகனக் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள், குழந்தை ஆதரவு மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் உட்பட மற்ற அனைத்து மாதாந்திர கடன் கடமைகளையும் சேர்க்கிறது. பின்-இறுதி டிடிஐ என்பது பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் முடிவுகளை எடுக்கும்போது கவனம் செலுத்துகிறது. குறைந்த டிடிஐ, வருமானம் மற்றும் கடனுக்கு இடையே ஆரோக்கியமான சமநிலையை வைத்திருப்பதையும், புதிய கடனை செலுத்துவதற்கு போதுமான பணப்புழக்கம் உங்களிடம் இருப்பதையும் குறிக்கிறது. மாறாக, உயர் DTI ஆனது நீங்கள் நிதி ரீதியாக நீட்டிக்கப்படலாம் என்றும், வருமானம் தடைபட்டால் பணம் செலுத்துவதில் சிரமம் ஏற்படலாம் என்றும் அறிவுறுத்துகிறது. ஃபெடரல் வழிகாட்டுதல்கள், கடன் ஆபத்து ஆராய்ச்சி மற்றும் பல தசாப்தங்களாக கடன் வழங்கும் தரவுகள் 43% க்கும் அதிகமான DTI விகிதங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் அடமானக் கடமைகளில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் அதிகம் என்று நிறுவியுள்ளன, அதனால்தான் CFPB போன்ற ஒழுங்குமுறை முகமைகள் இதை 'தகுதியான அடமானங்களுக்கான' வரம்பாக நிறுவியுள்ளன. அடமானத் தகுதிக்கு மட்டுமின்றி, வாகனக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் சில நில உரிமையாளர் ஸ்கிரீனிங் செயல்முறைகளுக்கும் உங்கள் டிடிஐயைப் புரிந்துகொள்வதும் நிர்வகிப்பதும் அவசியம். உங்களின் தற்போதைய டிடிஐயைக் கணக்கிட்டு, கடன்களை அடைப்பதன் விளைவு அல்லது வருமானத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம், கடன் விண்ணப்பத்தைச் சமர்ப்பிப்பதற்கு முன், உங்கள் கடன் வாங்கும் நிலையை மேம்படுத்துவதற்கு உத்திரீதியாகத் திட்டமிடலாம்.
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
சூத்திரம்
▾
பொருந்தக்கூடிய சூத்திரங்கள் மற்றும் உள்ளீடுகளுக்கு கால்குலேட்டர் இடைமுகத்தைப் பார்க்கவும். இந்த சூத்திரம் உள்ளீட்டு மாறிகளை அவற்றின் கணித உறவின் மூலம் தொடர்புபடுத்துவதன் மூலம் வருமானக் கணக்கிற்கான கடனைக் கணக்கிடுகிறது. ஒவ்வொரு கூறுகளும் சுயாதீனமாக சரிபார்க்கக்கூடிய அளவிடக்கூடிய அளவைக் குறிக்கின்றன.மாறி விளக்கம்
▾
| குறியீடு | பெயர் | அலகு | விவரிப்பு |
|---|---|---|---|
| DTI | கடன்-வருமான விகிதம் | percent (%) | மாதாந்திர கடன் கடமைகளால் நுகரப்படும் மொத்த மாத வருமானத்தின் சதவீதம். |
| MD | மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல் | dollars ($) | அடமானம்/வாடகை, கடன்கள் மற்றும் குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் உட்பட அனைத்து தொடர்ச்சியான குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கடன் கடமைகளின் கூட்டுத்தொகை. |
| GI | மொத்த மாதாந்திர வருமானம் | dollars ($) | சம்பளம், சுயதொழில் வருமானம், வாடகை வருமானம் மற்றும் ஜீவனாம்சம் உட்பட வரிகள் மற்றும் விலக்குகளுக்கு முந்தைய மொத்த மாத வருமானம். |
| FE | முன்-இறுதி விகிதம் | percent (%) | வீட்டுச் செலவுகள் மட்டும் (PITI) மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுக்கப்படும்; கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக இதை 28-31% ஆகக் குறைக்கின்றனர். |
| BE | பின்-இறுதி விகிதம் | percent (%) | அனைத்து மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளும் மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுக்கப்படுகின்றன; கடன் வழங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படும் முதன்மை DTI எண்ணிக்கை. |
எப்படி Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1வரிகளுக்கு முன் அனைத்து வருமான ஆதாரங்களையும் சேர்த்து உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: சம்பளம், ஃப்ரீலான்ஸ் வருமானம், வாடகை வருமானம், ஜீவனாம்சம், சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் பிற வழக்கமான வருமானம்.
- 2அனைத்து மாதாந்திர குறைந்தபட்ச கடன் கொடுப்பனவுகளையும் பட்டியலிடுங்கள்: அடமானம் அல்லது வாடகை, கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள், குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள், குழந்தை ஆதரவு மற்றும் ஜீவனாம்சம்.
- 3முன்-இறுதி விகிதத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: மாதாந்திர வீட்டுச் செலவுகளை (முதன்மை + வட்டி + சொத்து வரி + வீட்டு உரிமையாளர்களின் காப்பீடு) மொத்த மாத வருமானத்தால் பிரித்து, பின்னர் 100 ஆல் பெருக்கவும்.
- 4பின்-இறுதி விகிதத்தைக் கணக்கிடுங்கள்: அனைத்து மாதாந்திரக் கடன் செலுத்துதல்களின் (வீடு மற்றும் பிற கடன்கள்) மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுக்கவும், பின்னர் 100 ஆல் பெருக்கவும்.
- 5உங்கள் முன்-இறுதி விகிதத்தை 28% வழிகாட்டுதலுடனும், உங்கள் பின்-இறுதி விகிதத்தை 36% வழக்கமான / 43% FHA வரம்புகளுடன் ஒப்பிடவும்.
- 6உங்கள் டிடிஐ மிக அதிகமாக இருந்தால், கால்குலேட்டர் இரண்டு முன்னேற்ற உத்திகளை முன்மாதிரியாகக் கொண்டுள்ளது: வருமானத்தை அதிகரிப்பது அல்லது வாசலுக்கு மிகவும் திறமையான பாதையை அடையாளம் காண குறிப்பிட்ட கடன்களை செலுத்துதல்.
- 7உங்கள் பின்-இறுதி டிடிஐயை ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வரம்புகளுக்குள் வைத்திருக்கும் போது நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய அதிகபட்ச புதிய கடன் கட்டணத்தை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் தகுதிக் கருவியைப் பயன்படுத்தவும்.
தீர்க்கப்பட்ட எடுத்துக்காட்டுகள்
▾
முன்-முனை நன்றாக உள்ளது; பின்-இறுதியானது 36% வழக்கமான வழிகாட்டுதலை விட சற்று அதிகமாக உள்ளது ஆனால் FHA க்கு தகுதி பெறுகிறது
முன்-இறுதி விகிதம் 25% (1,500/6,000) வசதியாக 28% வரம்பை அழிக்கிறது. இருப்பினும், மொத்தக் கடன் $2,200/மாதம் 36.7% இன் பின்-இறுதி DTI ஐ உருவாக்குகிறது, இது வழக்கமான கடன் வழிகாட்டுதல் 36% ஐ விட சற்று அதிகமாக உள்ளது, ஆனால் FHA வரம்பு 43% க்குக் கீழே உள்ளது. இந்த கடன் வாங்குபவர் FHA கடனுக்கு தகுதி பெறலாம் மற்றும் அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது பெரிய முன்பணம் போன்ற வலுவான ஈடுசெய்யும் காரணிகளுடன் கூடிய வழக்கமான கடனாக இருக்கலாம்.
பெரும்பாலான கடன் வரம்புகளை மீறுகிறது; கடனை குறைக்க வேண்டும் அல்லது ஆவணப்படுத்தப்பட்ட வருமானத்தை அதிகரிக்க வேண்டும்
$8,500 வருவாயில் $4,200 மொத்த மாதாந்திரக் கடமைகளுடன், இந்த கடனாளியின் DTI 49.4% வழக்கமான (36–43%) மற்றும் பெரும்பாலான FHA (50%) வரம்புகளை மீறுகிறது. சுயதொழில் செய்யும் கடன் வாங்குபவர்கள் கூடுதல் சவாலை எதிர்கொள்கின்றனர்: கடனளிப்பவர்கள் வரி வருமானத்திலிருந்து நிகர வருமானத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர், இது விலக்குகள் காரணமாக உண்மையான பணப்புழக்கத்தை விட குறைவாக இருக்கலாம். இந்த கடன் வாங்குபவர் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளையும், வணிகக் கடனையும் விண்ணப்பிக்கும் முன் செலுத்துவதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், இது DTI ஐ தோராயமாக 40% ஆக குறைக்கும்.
சிறந்த டிடிஐ; வலுவான ஒப்புதல் முரண்பாடுகளுடன் சிறந்த வழக்கமான கட்டணங்களுக்கு தகுதி பெறுகிறது
26.1% இன் பின்-இறுதி DTI அனைத்து நிலையான வரம்புகளுக்கும் கீழே உள்ளது. இந்தக் கடன் வாங்குபவர் எந்தவொரு வழக்கமான கடன் திட்டத்திற்கும் தகுதி பெறுவார் மற்றும் மிகவும் சாதகமான எழுத்துறுதி மதிப்பாய்வைப் பெறுவார். இந்த குறைந்த டிடிஐ மூலம், கடன் வழங்குபவர்கள் கிரெடிட் சுயவிவரத்தில் வேறு இடங்களில் சிறிய இழிவான மதிப்பெண்களைக் கவனிக்கத் தயாராக இருக்கலாம். கடன் வாங்கியவர் கூடுதல் கடனைப் பெறுவதற்கான கணிசமான திறனைக் கொண்டுள்ளார் - 36% வரம்பை எட்டுவதற்கு முன், புதிய கொடுப்பனவுகளில் சுமார் $900/மாதம் வரை.
கார்டைச் செலுத்துவது டிடிஐ 4.4 சதவீத புள்ளிகளால் குறைக்கிறது - இன்னும் வரம்புக்கு மேல் ஆனால் தகுதியை நோக்கி நகர்கிறது
இலக்கிடப்பட்ட கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது எப்படி டிடிஐயை முறையாக மேம்படுத்தலாம் என்பதை இந்த எடுத்துக்காட்டு விளக்குகிறது. $240/மாதம் கிரெடிட் கார்டு கட்டணத்தை நீக்குவது மொத்த மாதாந்திர கடமைகளை $2,235 ஆக குறைக்கிறது, DTI ஐ 45% இலிருந்து 40.6% ஆக குறைக்கிறது. வழக்கமான 36-43% வரம்புக்கு மேல் இருக்கும் போது, இந்த கடன் வாங்குபவர் இப்போது FHA நிதியுதவிக்கு தகுதி பெறலாம். கூடுதல் வாகனக் கடனைச் செலுத்துவதே அடுத்த முன்னுரிமையாக இருக்கும், ஏனெனில் நீக்கப்படும் ஒவ்வொரு கடனும் வருமான வளர்ச்சி தேவைப்படுவதைக் காட்டிலும் மாதாந்திர கடப்பாடு எண்ணிக்கையைக் குறைக்கிறது.
நடைமுறை பயன்பாடுகள்
▾
அடமான முன் தகுதி: வாங்குபவர்கள் தங்கள் அதிகபட்ச மலிவு கட்டணத்தைப் புரிந்துகொள்வதற்கு கடன் வழங்குநரைச் சந்திப்பதற்கு முன்பு டிடிஐயைக் கணக்கிடுகின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
வாகனக் கடன் திட்டமிடல்: டீலர்ஷிப்பிற்குச் செல்வதற்கு முன் நுகர்வோர் தங்கள் வருமானம் ஒரு புதிய கார் கட்டணத்தை ஆதரிக்கிறதா என்பதை மதிப்பிடுகின்றனர். தொழில் வல்லுநர்கள் இந்த கணக்கீட்டை நம்பியிருப்பதன் மூலம் செயல்திறனை தரப்படுத்தவும், மாற்றுகளை ஒப்பிடவும் மற்றும் நிறுவப்பட்ட தரநிலைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை தேவைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்யவும்
தனிப்பட்ட நிதி சுகாதார கண்காணிப்பு: கடன் சுமை சமாளிக்கக்கூடியதாக இருப்பதை உறுதி செய்வதற்காக குடும்பங்கள் மாதந்தோறும் DTI ஐ கண்காணிக்கும். கல்வியியல் ஆராய்ச்சியாளர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் கோட்பாட்டு மாதிரிகளை சரிபார்க்கவும், பாடநெறி பணிகளை முடிக்கவும், அடிப்படை கணிதக் கொள்கைகளைப் பற்றிய ஆழமான புரிதலை வளர்க்கவும் இந்தக் கணக்கீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
வாடகை விண்ணப்பத் தயாரிப்பு: சில நில உரிமையாளர்கள் குத்தகைதாரர்களைத் திரையிட DTI (வாடகை-வருமானம்) பயன்படுத்துகின்றனர். நிதி ஆய்வாளர்கள் மற்றும் திட்டமிடுபவர்கள் துல்லியமான முன்னறிவிப்புகளை உருவாக்குவதற்கும், ஆபத்துக் காட்சிகளை மதிப்பிடுவதற்கும், பங்குதாரர்களுக்கு தரவு சார்ந்த பரிந்துரைகளை வழங்குவதற்கும் இந்தக் கணக்கீட்டை தங்கள் பணிப்பாய்வுகளில் இணைத்துக்கொள்கிறார்கள்.
நிதி ஆலோசகர் திட்டமிடல்: விரிவான நிதித் திட்டங்களில் கடன் செலுத்தும் உத்திகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க ஆலோசகர்கள் கிளையன்ட் டிடிஐயைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்த பயன்பாடு பொதுவாக அந்தந்த துறைகளில் முடிவெடுத்தல், பட்ஜெட் மற்றும் மூலோபாய திட்டமிடல் ஆகியவற்றை ஆதரிக்க துல்லியமான அளவு பகுப்பாய்வு தேவைப்படும் நிபுணர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
சிறப்பு நிகழ்வுகள்
▾
மாணவர் கடன்கள் ஒத்திவைக்கப்பட்டாலும், பல கடன் வழங்குபவர்கள் கடனில் 0.5-1% வரை கணக்கிடுகின்றனர்
மாணவர் கடன்கள் ஒத்திவைக்கப்பட்டாலும், பல கடனளிப்பவர்கள் DTI நோக்கங்களுக்காக ஒரு கற்பனையான கட்டணமாக மாதத்திற்கு 0.5-1% கடன் நிலுவையைக் கணக்கிடுகின்றனர். சில திட்டங்கள் ஆவணப்படுத்தப்பட்டால் உண்மையான IDR கட்டணத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. வருமானக் கணக்கீட்டுக் கணக்கீடுகளுக்கான கடனில் இந்தச் சூழ்நிலையை எதிர்கொள்ளும் போது, பயனர்கள் தங்கள் உள்ளீட்டு மதிப்புகள் சூத்திரம் அர்த்தமுள்ள முடிவுகளை உருவாக்க எதிர்பார்க்கப்படும் வரம்பிற்குள் வருவதைச் சரிபார்க்க வேண்டும். வரம்பிற்கு வெளியே உள்ள உள்ளீடுகள் நிஜ உலக நிலைமைகளை பிரதிபலிக்காத கணித ரீதியாக செல்லுபடியாகும் ஆனால் நடைமுறையில் அர்த்தமற்ற வெளியீடுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
நீங்கள் வேறொரு நபருக்கான கடனில் இணைந்து கையொப்பமிட்டிருந்தால், முழு மாதாந்திரக் கட்டணமும் கணக்கிடப்படும்
நீங்கள் வேறொரு நபருக்கான கடனில் இணைந்து கையொப்பமிட்டிருந்தால், மற்ற நபரால் பிரத்தியேகமாகச் செலுத்தப்பட்ட 12+ மாதங்களுக்கு நீங்கள் செலுத்திய நேரப் பேமெண்ட்டுகளை நீங்கள் ஆவணப்படுத்த முடியாவிட்டால், முழு மாதாந்திரக் கட்டணமும் உங்கள் DTI இல் கணக்கிடப்படும். எல்லை நிலைமைகள் அல்லது தீவிர மதிப்புகள் சம்பந்தப்பட்ட வருமானக் கணக்கிற்கான கடனின் தொழில்முறை பயன்பாடுகளில் இந்த விளிம்பு வழக்கு அடிக்கடி எழுகிறது. இந்த சூழ்நிலை ஏற்படும் போது பயிற்சியாளர்கள் ஆவணப்படுத்த வேண்டும் மற்றும் மாற்று கணக்கீடு முறைகள் அல்லது சரிசெய்தல் காரணிகள் அவர்களின் குறிப்பிட்ட பயன்பாட்டு வழக்குக்கு மிகவும் பொருத்தமானதா என்பதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
சுயதொழில் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக 2 வருட வரியை வழங்க வேண்டும்
சுயதொழில் கடன் வாங்குபவர்கள் பொதுவாக 2 வருட வரி வருமானத்தை வழங்க வேண்டும்; கடன் வழங்குபவர்கள் இரண்டு ஆண்டுகளின் நிகர வருமானம் அல்லது 2 ஆண்டு சராசரியை குறைவாக பயன்படுத்துகின்றனர். வணிகச் செலவுகள் தகுதிவாய்ந்த வருமானத்தை கணிசமாகக் குறைக்கலாம். வருமானக் கணக்கிற்கான கடனின் பின்னணியில், இந்த சிறப்பு வழக்குக்கு கவனமாக விளக்கம் தேவைப்படுகிறது, ஏனெனில் நிலையான அனுமானங்கள் இருக்காது. பயனர்கள் டொமைன் நிபுணத்துவத்துடன் குறுக்கு-குறிப்பு முடிவுகளை இந்த வித்தியாசமான நிலைமைகளின் கீழ் வெளியீட்டை சரிபார்க்க கூடுதல் குறிப்புகள் அல்லது கருவிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
கடன் திட்டத்தின் மூலம் டிடிஐ வரம்புகள்
▾
| கடன் வகை | ஃப்ரண்ட்-எண்ட் மேக்ஸ் | பேக்-எண்ட் ஸ்டாண்டர்ட் மேக்ஸ் | ஈடுசெய்யும் காரணிகளுடன் பின்-முடிவு | முக்கிய சீராக்கி |
|---|---|---|---|---|
| வழக்கமான (Fannie/Freddie) | 28% | 36% | 45–50% | FHFA |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41% வழிகாட்டுதல் | அதிகாரப்பூர்வ தொப்பி இல்லை | VA / DoD |
| USDA | 29% | 41% | 44% | யுஎஸ்டிஏ கிராமப்புற தேவ். |
| ஜம்போ | 28% | 38–43% | 43% | கடன் வழங்குபவர்-குறிப்பிட்ட |
| CFPB தகுதியான அடமானம் | N/A | 43% | N/A | CFPB |
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
▾
டிடிஐ கணக்கீடுகளில் என்ன வருமான ஆதாரங்கள் கணக்கிடப்படுகின்றன?
கடன் வழங்குபவர்கள் நிலையான, ஆவணப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் குறைந்தபட்சம் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு தொடரும் என எதிர்பார்க்கப்படும் வகையில் பரந்த அளவிலான வருமான ஆதாரங்களைக் கருதுகின்றனர். தகுதிவாய்ந்த வருமானம் பொதுவாக பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகிறது: W-2 ஊதியங்கள் மற்றும் சம்பளம், சுயதொழில் நிகர வருமானம் (வரி வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி சராசரியாக 2 ஆண்டுகள்), வாடகை வருமானம் (மொத்த வாடகை வருவாயில் 75-85% காலியிடங்களைக் கணக்கிடுதல்), ஜீவனாம்சம் மற்றும் குழந்தை ஆதரவு (3+ ஆண்டுகள் தொடரும் என எதிர்பார்க்கப்பட்டால்), சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள், ஊனமுற்ற வருமானம் மற்றும் முதலீடுகள். பொதுவாக விலக்கப்பட்ட வருமானம் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகிறது: ஒரு முறை போனஸ் அல்லது 2 ஆண்டுகளுக்கு மேல் நிலையானதாக ஆவணப்படுத்தப்படாவிட்டால் கூடுதல் நேரம், ஆவணங்கள் இல்லாத பண வருமானம், லாட்டரி வெற்றிகள் மற்றும் 2 வருடங்களுக்கும் குறைவான வேலையின் வருமானம்.
டிடிஐ எனது கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்குமா?
கிரெடிட் ஸ்கோர் கணக்கீடுகளில் டிடிஐ நேரடியாகப் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை - உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட் பணம் செலுத்திய வரலாறு மற்றும் நிலுவைகளைக் காட்டுகிறது ஆனால் உங்கள் வருமானம் அல்ல, எனவே FICO மற்றும் VantageScore மாதிரிகள் DTI ஐக் கணக்கிட முடியாது. இருப்பினும், உங்கள் டிடிஐயை இயக்கும் அடிப்படைக் கடன்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மறைமுகமாகப் பாதிக்கின்றன. அதிக கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதத்தை அதிகரிக்கின்றன, இது இரண்டாவது பெரிய FICO காரணியாகும். பல கடன்கள் அதிக கணக்குகளைக் குறிக்கின்றன, இது கடன் கலவை மற்றும் கட்டண வரலாற்றைப் பாதிக்கிறது. டிடிஐ மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆகியவை கடன் வழங்குபவர்களால் சுயாதீனமாக மதிப்பிடப்படும் தனித்தனி அளவீடுகளாக இருக்கும்போது, அதிக டிடிஐ (பல கடன்களைச் சுமந்து) உருவாக்கும் நிதி நடத்தை பெரும்பாலும் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோரை உருவாக்குகிறது.
வெவ்வேறு கடன் வகைகளுக்கான அதிகபட்ச டிடிஐ என்ன?
கடன் திட்டத்தால் அதிகபட்ச டிடிஐ வரம்புகள் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. வழக்கமான கடன்கள் (Fannie Mae/Freddie Mac) பாரம்பரியமாக நிலையான ஒப்புதலுடன் பின்-இறுதி DTI ஐ 36% ஆகவும், வலுவான ஈடுசெய்யும் காரணிகளுடன் (அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர், பெரிய முன்பணம், குறிப்பிடத்தக்க பண இருப்பு) 45-50% ஆகவும் இருக்கும். FHA கடன்கள் நிலையான அதிகபட்சமாக 43% DTI வரை அனுமதிக்கின்றன, மேலும் ஈடுசெய்யும் காரணிகள் மற்றும் கைமுறை எழுத்துறுதியுடன் 50% வரை அனுமதிக்கின்றன. படைவீரர்களுக்கான VA கடன்கள் VA ஆல் நிர்ணயிக்கப்பட்ட அதிகாரப்பூர்வ DTI தொப்பி இல்லை, இருப்பினும் பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் 41% வழிகாட்டுதலை விதிக்கிறார்கள் மற்றும் அதற்கு மேல் ஈடுசெய்யும் காரணிகள் தேவைப்படுகின்றன. USDA கடன்கள் பொதுவாக DTI 41% ஆக இருக்கும். ஜம்போ கடன்கள் கடுமையானவை, பொதுவாக டிடிஐ 38-43%க்குக் குறைவாக தேவைப்படுகிறது.
டிடிஐ நோக்கங்களுக்காக மாதாந்திர கடன் செலுத்துதலாக என்ன கணக்கிடப்படுகிறது?
பின்-இறுதி DTI கணக்கீடுகளுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியவை: அனைத்து வீட்டுச் செலவுகள் (அசல், வட்டி, சொத்து வரிகள், வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான காப்பீடு மற்றும் HOA கட்டணங்கள் உட்பட அடமானம் செலுத்துதல்), அனைத்து கிரெடிட் கார்டுகளிலும் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள், தவணை கடன் கொடுப்பனவுகள் (ஆட்டோ, மாணவர், தனிப்பட்ட), குழந்தை ஆதரவு மற்றும் ஜீவனாம்சம் கடமைகள், வாகனங்கள் அல்லது உபகரணங்களுக்கான குத்தகைக் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் வேறு யாரேனும் கடன் செலுத்தினால் கூட. டிடிஐ கணக்கீடுகளிலிருந்து பொதுவாக விலக்கப்படும் செலவுகள்: பயன்பாடுகள், மளிகைப் பொருட்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் (வீடு தொடர்பானவை தவிர), சந்தாக்கள், செல்போன் பில்கள் மற்றும் பொது வாழ்க்கைச் செலவுகள். முக்கிய வேறுபாடு என்னவென்றால், டிடிஐ ஒப்பந்த, ஆவணப்படுத்தப்பட்ட கடன் கடமைகளை கணக்கிடுகிறது - விருப்பமான செலவு அல்ல.
நான் பெறும் வட்டி விகிதத்தை DTI எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் போலவே வட்டி விகிதத்தை நேரடியாக விலை நிர்ணயம் செய்வதை விட, நீங்கள் கடனுக்குத் தகுதி பெறுகிறீர்களா என்பதை டிடிஐ முதன்மையாக பாதிக்கிறது. இருப்பினும், உயர் டிடிஐ பல வழிகளில் உங்கள் செலவை மறைமுகமாக அதிகரிக்கலாம். முதலாவதாக, கடன் திட்டங்களுக்கு (வழக்கமானதற்குப் பதிலாக FHA போன்றவை) கட்டாய அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைக் கொண்டு, செலவைச் சேர்க்கும். இரண்டாவதாக, சில கடன் வழங்குநர்கள் உயர்-டிடிஐ கடன்களுக்கு ஆபத்து அடிப்படையிலான விலை மாற்றங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். மூன்றாவதாக, அதிக DTI ஆனது, உங்கள் திரவ சொத்துக்களை குறைக்கும் அபாயத்தை ஈடுகட்ட, பெரிய முன்பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். நான்காவதாக, உங்கள் டிடிஐ தகுதியின் விளிம்பில் இருந்தால், கடனளிப்பவர்களுக்கு உங்கள் கட்டண விருப்பங்களைக் கட்டுப்படுத்தும் இழப்பீட்டு காரணிகள் தேவைப்படலாம். சிறந்த விகிதத்திற்கான தூய்மையான பாதை வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் குறைந்த டிடிஐ இரண்டையும் ஒருங்கிணைக்கிறது.
எனது டிடிஐயை எவ்வளவு விரைவாகக் குறைக்க முடியும்?
டிடிஐ இரண்டு நெம்புகோல்களின் மூலம் குறைக்கப்படலாம்: மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல்களை குறைத்தல் அல்லது மொத்த மாத வருமானத்தை அதிகரிப்பது அல்லது இரண்டும் ஒரே நேரத்தில். கடன் குறைப்பு பொதுவாக வேகமான நெம்புகோல் ஆகும், ஏனெனில் வருமான வளர்ச்சி பொதுவாக நேரம் எடுக்கும். ஒரு கிரெடிட் கார்டு அல்லது வாகனக் கடனைச் செலுத்தினால், மாதாந்திரக் கடனை உடனடியாக $200–500 வரை குறைக்கலாம், வருமானத்தைப் பொறுத்து டிடிஐயை பல சதவீத புள்ளிகளால் குறைக்கலாம். 0% விளம்பர அட்டைக்கான இருப்புப் பரிமாற்றமானது உங்கள் குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை டிடிஐக்குக் குறைக்கும் அளவுக்குக் குறைக்காது, ஆனால் பேலன்ஸ்களை செலுத்துவது. உயர்வு, இரண்டாவது வேலை அல்லது வாடகை வருமானம் போன்ற வருமான அதிகரிப்புகளும் டிடிஐயை விரைவாக மாற்றலாம். தற்போதுள்ள கடன்களை குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு மறுநிதியளிப்பது மற்றொரு உத்தியாகும், இருப்பினும் இது பொதுவாக கடன் விதிமுறைகளை நீட்டிக்கும் மற்றும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை அதிகரிக்கலாம்.
குறைந்த டிடிஐ எப்போதும் சிறந்ததா?
கடன் கொடுக்கும் சூழல்களில், ஆம் — குறைந்த டிடிஐ எப்போதும் சிறந்தது, ஏனெனில் இது அதிக நிதி நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் குறைந்த இயல்புநிலை அபாயத்தைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், தனிப்பட்ட நிதித் தேர்வுமுறைக் கண்ணோட்டத்தில், மிகக் குறைந்த டிடிஐ நீங்கள் குறைந்த விலைக் கடனைப் பயன்படுத்துவதைக் குறிக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோ ஆண்டுதோறும் 8% சம்பாதிக்கும் போது, 4% அடமானக் கடனுக்கான அணுகலை நீங்கள் பெற்றிருந்தால், குறைந்த அடமானக் கடனைப் பயன்படுத்துவது உண்மையில் செல்வத்தைக் கட்டியெழுப்பும் கண்ணோட்டத்தில் உகந்ததாக இருக்கும். இது பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு கவலை இல்லை, ஆனால் அதிநவீன முதலீட்டாளர்கள் சில நேரங்களில் வேண்டுமென்றே அதிக பணத்தை முதலீடு செய்யும் போது குறைந்த விகிதத்தில் அதிக கடனை எடுத்துச் செல்கிறார்கள். இருப்பினும், பெரும்பான்மையான நுகர்வோருக்கு, முக்கிய கடன் வாங்கும் நிகழ்வுகளுக்கு முன் கடன்களை செலுத்துவதன் மூலம் DTI ஐக் குறைப்பது மிகவும் நடைமுறை மற்றும் நம்பகமான உத்தியாகும்.
தவிர்க்க வேண்டிய பொதுவான தவறுகள்
▾
- !கணக்கீட்டில் மொத்த வருமானத்திற்குப் பதிலாக நிகர (வரிக்குப் பிந்தைய) வருமானத்தைப் பயன்படுத்துதல் - கடன் வழங்குபவர்கள் எப்போதும் மொத்த வரிக்கு முந்தைய வருமானத்தை வகுப்பாகப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
- !குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளைச் சேர்க்க மறந்துவிட்டீர்கள் — $5,000 இருப்பு மற்றும் $100 குறைந்தபட்ச கட்டணத்தைக் கொண்ட கார்டு கூட உங்கள் DTI இல் கணக்கிடப்படும்.
- !கடன் செலுத்துதல் எண்ணிக்கையில் பயன்பாட்டுக் கொடுப்பனவுகள், சந்தாக்கள் மற்றும் மளிகைப் பொருட்கள் உட்பட - இவை வாழ்க்கைச் செலவுகள், தகுதியான கடன்கள் அல்ல.
- !விண்ணப்பிக்கும் முன் கடனைச் செலுத்துவது முக்கியமில்லை என்று கருதினால் - கடன் வழங்குபவர்கள் கடனை முடிக்கும்போது செலுத்துதலைச் சரிபார்ப்பார்கள், எனவே ஆவணப்படுத்தப்பட்டால் கடைசி நிமிடப் பணம் கூட உதவும்.
- !இணை கையொப்பமிடப்பட்ட கடன் கடமைகளை கவனிக்காமல் - பல கடனாளிகள் தாங்கள் பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு ஒரு கடனில் கையெழுத்திட்டதை மறந்துவிடுகிறார்கள், அதை கடன் வழங்குபவர் கிரெடிட் அறிக்கையில் கண்டுபிடித்து டிடிஐயில் சேர்த்துக்கொள்வார்.
நிபுணர் குறிப்பு
பெரும்பாலான அடமானக் கடன் வழங்குபவர்கள் முன்-இறுதி DTI ஐ 28% க்கும் குறைவாகவும், பின்-இறுதி DTI 36% க்கும் குறைவாகவும் விரும்புகிறார்கள். இந்த வரம்புகளுக்குக் கீழே செல்வது சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு உங்களைத் தகுதிபெறச் செய்யலாம்.
உங்களுக்கு தெரியுமா?
நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்புப் பணியகத்தின் தகுதியான அடமான விதி பொதுவாக பின்-இறுதி DTI ஐ 43% ஆகக் குறைக்கிறது, இருப்பினும் FHA போன்ற அரசாங்க ஆதரவு கடன்கள் சில சூழ்நிலைகளில் 50% வரை அனுமதிக்கின்றன.
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
குறிப்புகள்
Ratings & comments
வாராந்திர கணித உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறுங்கள்
ஒவ்வொரு வாரமும் கால்குலேட்டர் உதவிக்குறிப்புகளைப் பெறும் 12,000+ சந்தாதாரர்களுடன் சேரவும்.