கிரெடிட் ஸ்கோர் விளக்கப்பட்டது - இது எப்படி வேலை செய்கிறது, என்ன பாதிக்கிறது மற்றும் எப்படி மேம்படுத்துவது

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மூன்று இலக்க எண் ஆகும், இது அடமான விகிதங்கள், கிரெடிட் கார்டு வரம்புகள், மொபைல் ஃபோன் ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் சில நேரங்களில் வாடகை பயன்பாடுகளையும் பாதிக்கிறது. அதன் முக்கியத்துவம் இருந்தபோதிலும், பெரும்பாலான மக்களுக்கு இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது பற்றிய தெளிவற்ற புரிதல் மட்டுமே உள்ளது. இந்த வழிகாட்டி இயக்கவியல், உண்மையில் எண்ணை நகர்த்துவது மற்றும் அதை மேம்படுத்துவதற்கான விரைவான வழிகள் ஆகியவற்றை விளக்குகிறது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றின் எண்ணியல் சுருக்கமாகும் - கடந்த காலத்தில் நீங்கள் எவ்வளவு நம்பகத்தன்மையுடன் கடனை நிர்வகித்தீர்கள் என்பதற்கான ஸ்னாப்ஷாட். எதிர்கால கடனை நீங்கள் எவ்வளவு திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள் என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு கடன் வழங்குபவர்கள் இதை (பிற தகவல்களுடன்) பயன்படுத்துகின்றனர்.

அதிக மதிப்பெண் = குறைந்த ஆபத்து = சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் அதிக ஒப்புதல் வாய்ப்புகள்.

UK கடன் மதிப்பெண்கள்

அமெரிக்காவைப் போலல்லாமல், இங்கிலாந்துக்கு ஒரு உலகளாவிய மதிப்பெண் இல்லை. மூன்று முக்கிய கிரெடிட் ரெஃபரன்ஸ் ஏஜென்சிகள் (சிஆர்ஏக்கள்) ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த மதிப்பெண்ணை உருவாக்குகின்றன:

ஏஜென்சி	மதிப்பெண் வரம்பு	"நல்ல" மதிப்பெண்
எக்ஸ்பீரியன்	0–999	881–960
ஈக்விஃபாக்ஸ்	0–700	420–465
டிரான்ஸ்யூனியன்	0–710	566–603

ஒரே நபருக்கு மூன்று வெவ்வேறு மதிப்பெண்கள் இருக்கும் - தரவு தவறாக இருப்பதால் அல்ல, மாறாக ஏஜென்சிகள் வெவ்வேறு மதிப்பெண் மாதிரிகளைப் பயன்படுத்துவதால். கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவாக ஒன்று அல்லது இரண்டு ஏஜென்சிகளை சரிபார்க்கிறார்கள்.

இலவச அணுகல்: எக்ஸ்பீரியன் (அவர்களின் பயன்பாட்டின் மூலம்), ClearScore (Equifax தரவு), கடன் கர்மா (TransUnion தரவு). உங்கள் கடன் அறிக்கைக்கு பணம் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை.

அமெரிக்க கடன் மதிப்பெண்கள் (FICO)

அமெரிக்கா மிகவும் தரப்படுத்தப்பட்ட அமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. FICO மதிப்பெண்கள் 90% மேல் கடன் வழங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

மதிப்பெண் வரம்பு	மதிப்பீடு
800–850	விதிவிலக்கானது
740–799	மிகவும் நல்லது
670–739	நல்லது
580–669	நியாயமான
580க்கு கீழே	ஏழை

VantageScore என்பது சில கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் இலவச சேவைகளால் பயன்படுத்தப்படும் மாற்று மாதிரியாகும், அதே 300–850 வரம்பில் உள்ளது.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை என்ன செய்கிறது (FICO)

காரணி	எடை	அது என்ன அர்த்தம்
கட்டண வரலாறு	35%	நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்திவிட்டீர்களா?
செலுத்த வேண்டிய தொகைகள்	30%	உங்கள் கடன் வரம்பை எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள்?
கடன் வரலாற்றின் நீளம்	15%	உங்கள் கணக்குகள் எவ்வளவு பழையவை?
கடன் கலவை	10%	உங்களிடம் பல்வேறு வகையான கடன் உள்ளதா?
புதிய கடன்	10%	நீங்கள் சமீபத்தில் கடனுக்காக விண்ணப்பித்தீர்களா?

மிக முக்கியமான காரணி: கட்டண வரலாறு

சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துவது, ஒவ்வொரு முறையும், நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிக சக்திவாய்ந்த விஷயம். ஒரு முறை தவறவிடப்பட்ட பேமெண்ட் - குறிப்பாக 90+ நாட்கள் தாமதமாகச் செல்லும் ஒன்று - 50-110 புள்ளிகள் வரை நல்ல மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கலாம் மற்றும் 6 ஆண்டுகள் (UK) அல்லது 7 ஆண்டுகள் (US) உங்கள் கோப்பில் இருக்கும்.

நடைமுறை நடவடிக்கை: ஒவ்வொரு கணக்கிலும் குறைந்தபட்சம் குறைந்தபட்ச கட்டணத்திற்கு நேரடிப் பற்றுகள் அல்லது தானாகப் பணம் செலுத்தவும். நீங்கள் கைமுறையாக முழுமையாகச் செலுத்தினாலும், நேரடிப் பற்று ஒரு பாதுகாப்பு வலையாகும்.

கடன் பயன்பாடு

உபயோகம் என்பது உங்களுக்கு கிடைக்கும் கிரெடிட்டில் நீங்கள் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள். உங்களிடம் £5,000 கிரெடிட் கார்டு வரம்பு இருந்தால் மற்றும் £2,500 இருப்பு இருந்தால், உங்கள் பயன்பாடு 50% ஆகும்.

ஸ்கோரிங் மாதிரிகள் குறைந்த பயன்பாட்டிற்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன. பொது வழிகாட்டுதல்:

• 30% க்கு கீழே நல்லது
• 10% க்கு கீழே சிறந்தது
• 0% (எப்பொழுதும் கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துவதில்லை) உண்மையில் சற்று துணையாக இருக்கலாம்

** பயன்பாட்டைக் குறைப்பதற்கான வழிகள்:**

• அறிக்கை தேதிக்கு முன் நிலுவைகளை செலுத்துங்கள் (கடைசி தேதி மட்டும் அல்ல)
• கடன் வரம்பு அதிகரிப்பைக் கோருங்கள் (அதிக செலவு இல்லாமல்)
• புதிய கார்டைத் திறக்கவும் (கிரெடிட் கிடைக்கும் மொத்தக் கடனை அதிகரிக்கிறது - ஆனால் மோசமான நேரத்தில் கடினமான தேடலைத் தூண்டினால் இதைத் தவிர்க்கவும்)

கடினமான மற்றும் மென்மையான தேடல்கள்

மென்மையான தேடல்: உங்களின் சொந்த ஸ்கோரைச் சரிபார்த்தல், சலுகைகளுக்கு முன்-அங்கீகரித்தல், முதலாளியின் பின்னணிச் சரிபார்ப்பு. உங்கள் மதிப்பெண்ணை பாதிக்காது. உங்களுக்கு மட்டுமே தெரியும்.

கடினமான தேடல்: நீங்கள் கிரெடிட்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கிரெடிட்டை சரிபார்க்கிறார். மற்ற கடன் வழங்குபவர்களுக்குத் தெரியும். 12 மாதங்கள் (யுகே) அல்லது 2 ஆண்டுகள் (அமெரிக்கா) ஒரு தடத்தை விட்டுச் செல்லும். ஒரு குறுகிய காலத்தில் பல கடினமான தேடல்கள் நிதி அழுத்தத்தைக் குறிக்கின்றன.

விதிவிலக்கு: அடமானம் அல்லது கார் கடனுக்கான விலை ஷாப்பிங் - 14-45 நாட்களுக்குள் பல கடினமான தேடல்கள் பொதுவாக FICO ஆல் ஒரு விசாரணையாகக் கணக்கிடப்படும்.

UK-குறிப்பிட்ட காரணிகள்

** வாக்காளர் பட்டியல்:** உங்களின் தற்போதைய முகவரியில் வாக்களிக்க பதிவு செய்வது விரைவான வெற்றிகளில் ஒன்றாகும். கடன் வழங்குபவர்கள் அடையாளத்தையும் நிலைத்தன்மையையும் சரிபார்க்க இதைப் பயன்படுத்துகின்றனர். gov.uk/register-to-vote இல் பதிவு செய்யவும்.

நிதிச் சங்கங்கள்: மோசமான கிரெடிட் உள்ள ஒருவருடன் நீங்கள் கூட்டுக் கணக்கை வைத்திருந்தால், கூட்டுத் தயாரிப்பு மூடப்பட்டவுடன் உங்கள் கோப்பில் நிதி விலகல் அறிவிப்பைச் சேர்க்க விண்ணப்பிக்கலாம்.

Default vs CCJ: ஒரு இயல்புநிலை 6 ஆண்டுகள் இருக்கும்; ஒரு கவுண்டி கோர்ட் தீர்ப்பும் (CCJ) 6 ஆண்டுகள் நீடிக்கும், ஆனால் அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. ஒரு மாதத்திற்குள் CCJ க்கு பணம் செலுத்தினால், அது பதிவேட்டில் இருந்து அகற்றப்படும் (கிரெடிட் கோப்பு இல்லை என்றாலும்).

ஒரு மதிப்பெண்ணை எவ்வளவு காலம் மேம்படுத்த வேண்டும்

செயல்	வழக்கமான காலக்கெடு
வாக்காளர் பட்டியலில் பதிவு செய்யுங்கள்	1-2 மாதங்கள்
தவறவிட்ட கட்டணத்தை அழிக்கவும் மற்றும் சரியான பதிவைப் பராமரிக்கவும்	3-6 மாதங்கள்
30% க்கும் குறைவான பயன்பாடு	1-2 அறிக்கை சுழற்சிகள்
எதிர்மறை மதிப்பெண்கள் வயது விலக்கு (6 ஆண்டுகள் UK / 7 ஆண்டுகள் US)	நடந்து கொண்டிருக்கிறது
பாதுகாக்கப்பட்ட அட்டையுடன் மெல்லிய கோப்பை உருவாக்கவும்	6-12 மாதங்கள்

உண்மையான குறுக்குவழிகள் எதுவும் இல்லை. விரைவான ஸ்கோரைப் பழுதுபார்ப்பதாக உறுதியளிக்கும் சேவைகள் பொதுவாக நீங்கள் செய்யக்கூடியவற்றை இலவசமாக வழங்குகின்றன (பிழைகளை எதிர்த்துப் பேசுதல்) அல்லது வேலை செய்யாத விஷயங்களை (துல்லியமான எதிர்மறை மதிப்பெண்களை "அகற்ற" பணம் செலுத்துதல்).

உங்கள் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்காதது

• சம்பளம் அல்லது வருமான நிலை
• சேமிப்பு கணக்கு நிலுவைகள்
• வயது (பழைய கணக்குகள் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் நீளத்திற்கு உதவினாலும்)
• உங்கள் சொந்த மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்த்தல் (மென்மையான தேடல் மட்டும்)
• பயன்பாட்டு பில்கள் (கடன் சேகரிப்பாளரிடம் குறிப்பிடப்படாவிட்டால்)
• கவுன்சில் வரி (யுகே) - ஒரு CCJ பணம் செலுத்தாததால் ஏற்படும் வரை

பொதுவான கட்டுக்கதைகள்

"பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுவது உங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்துகிறது." பொதுவாக இதற்கு நேர்மாறானது - கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டைக் குறைக்கிறது (அதிகரிக்கும் பயன்பாடு) மற்றும் கடன் வரலாற்றின் நீளத்தை குறைக்கிறது. பழைய கணக்குகளைத் திறந்து வைத்து, அவ்வப்போது சிறிய கொள்முதல் செய்யவும்.

"கிரெடிட்டை உருவாக்க நீங்கள் இருப்பு வைத்திருக்க வேண்டும்." தவறான மற்றும் விலை உயர்ந்தது. ஒவ்வொரு மாதமும் முழுவதுமாகச் செலுத்துவது கடனை உருவாக்குகிறது மற்றும் வட்டிக்கு எதுவும் செலவாகாது.

"மோசமான கிரெடிட் ஸ்கோர் நிரந்தரமானது." எந்த நெகட்டிவ் மார்க் என்றென்றும் நிலைக்காது. நிலையான நடத்தை மூலம், பெரும்பாலான மக்கள் 12-24 மாதங்களுக்குள் தங்கள் மதிப்பெண்ணை அர்த்தமுள்ளதாக மேம்படுத்த முடியும்.

வெவ்வேறு கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் வட்டி விகிதத்தையும் அதனால் மொத்த செலவையும் எப்படிப் பாதிக்கிறது என்பதைப் பார்க்க, எங்கள் கடன் கால்குலேட்டரை பயன்படுத்தவும்.