మీ రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తి (DTI) వ్యక్తిగత ఫైనాన్స్లో అత్యంత ముఖ్యమైన సంఖ్యలలో ఒకటి. రుణదాతలు మీ తనఖా, కారు రుణం లేదా క్రెడిట్ దరఖాస్తును ఆమోదించాలా వద్దా అని నిర్ణయించడానికి దీన్ని ఉపయోగిస్తారు - మరియు ఏ నిబంధనలపై.
అప్పు-ఆదాయ నిష్పత్తి అంటే ఏమిటి?
DTI మీరు ప్రతి నెలా ఎంత రుణపడి ఉంటారో (రుణ చెల్లింపులు) మీరు ఎంత సంపాదిస్తారు (స్థూల నెలవారీ ఆదాయం)తో పోల్చారు.
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
ఉదాహరణ:
- నెలవారీ రుణ చెల్లింపులు: £1,200 (తనఖా, కారు రుణం, క్రెడిట్ కార్డ్ కనీస)
- స్థూల నెలవారీ ఆదాయం: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
ఏది అప్పుగా పరిగణించబడుతుంది?
ఈ నెలవారీ చెల్లింపులను చేర్చండి:
- తనఖా లేదా అద్దె
- కారు రుణాలు
- విద్యార్థి రుణాలు
- వ్యక్తిగత రుణాలు
- క్రెడిట్ కార్డ్ కనీస చెల్లింపులు
- ఏదైనా ఇతర రుణ చెల్లింపులు
చేర్చవద్దు:
- యుటిలిటీస్ (విద్యుత్, గ్యాస్, నీరు)
- మొబైల్ ఫోన్ బిల్లులు
- కిరాణా మరియు ఆహారం
- బీమా ప్రీమియంలు
- చందాలు మరియు వినోదం
ఫ్రంట్-ఎండ్ vs బ్యాక్-ఎండ్ DTI
తనఖా రుణదాతలు సాధారణంగా రెండు DTI నిష్పత్తులను గణిస్తారు:
** ఫ్రంట్-ఎండ్ DTI (హౌసింగ్ రేషియో):** హౌసింగ్ ఖర్చులు మాత్రమే.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
గృహ ఖర్చులు: తనఖా చెల్లింపు (ప్రిన్సిపాల్ + వడ్డీ), ఆస్తి పన్నులు, గృహ బీమా, HOA రుసుములు.
బ్యాక్-ఎండ్ DTI (మొత్తం DTI): అన్ని నెలవారీ రుణ చెల్లింపులు.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
రుణదాతలు "మీ DTI" అని చెప్పినప్పుడు, వారు సాధారణంగా బ్యాక్ ఎండ్ DTI అని అర్థం.
రుణదాతలు ఏమి DTI కోరుకుంటున్నారు?
| DTI పరిధి | మూల్యాంకనం | తనఖా అర్హత |
|---|---|---|
| 20% కంటే తక్కువ | అద్భుతమైన | సులభమైన ఆమోదం, ఉత్తమ ధరలు |
| 20–29% | బాగుంది | బలమైన స్థానం |
| 30–36% | ఆమోదయోగ్యమైనది | సాధారణంగా ఆమోదించబడింది |
| 37–43% | జాగ్రత్త జోన్ | బలమైన క్రెడిట్తో ఆమోదించబడవచ్చు |
| 44–50% | అధిక | సంప్రదాయ తనఖాలను పొందడం కష్టం |
| 50% పైన | చాలా ఎక్కువ | చాలా మంది రుణదాతలు ఆమోదించరు |
UK తనఖా నియమం: చాలా మంది రుణదాతలు 40–45% కంటే తక్కువ DTIని కోరుకుంటారు. కొంతమంది FCA-నియంత్రిత రుణదాతలు కఠినమైన అవసరాలను కలిగి ఉన్నారు.
US సంప్రదాయ తనఖాలు: Fannie Mae మరియు Freddie Macలకు సాధారణంగా 45% లేదా అంతకంటే తక్కువ (కొన్నిసార్లు 50% పరిహార కారకాలతో) బ్యాక్-ఎండ్ DTI అవసరం.
పని చేసిన ఉదాహరణ: మీరు తనఖా కోసం దరఖాస్తు చేయాలా?
మీ పరిస్థితి:
- స్థూల నెలవారీ ఆదాయం: £5,500 (£66,000/సంవత్సరం)
- ప్రస్తుత నెలవారీ రుణం: £350 (కారు రుణం £220, క్రెడిట్ కార్డ్ కనిష్ట £130)
- ప్రతిపాదిత తనఖా చెల్లింపు: £1,400/నెలకు
ప్రస్తుత DTI (తనఖా పెట్టడానికి ముందు):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
** తనఖాతో DTI:**
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
31.8% వద్ద, మీరు ఆమోదం కోసం బలమైన స్థితిలో ఉన్నారు.
మీ DTIని ఎలా మెరుగుపరచాలి
మీరు రుణాన్ని తగ్గించడం లేదా ఆదాయాన్ని పెంచడం ద్వారా మీ DTIని తగ్గించవచ్చు.
అప్పు తగ్గించుకోండి:
- ముందుగా చిన్న అప్పులను చెల్లించండి (నెలవారీ చెల్లింపులను త్వరగా ఖాళీ చేస్తుంది)
- తనఖా కోసం దరఖాస్తు చేయడానికి ముందు కొత్త రుణాన్ని తీసుకోకుండా ఉండండి
- క్రెడిట్ కార్డ్లపై కనీస ధరల కంటే ఎక్కువ చెల్లించండి
- తక్కువ రేటుతో అధిక-వడ్డీ రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడాన్ని పరిగణించండి
ఆదాయాన్ని పెంచండి:
- ఫ్రీలాన్స్ పని లేదా పార్ట్ టైమ్ ఆదాయాన్ని తీసుకోండి
- జీతాల పెంపు లేదా ప్రమోషన్ కోసం అడగండి
- మీరు డాక్యుమెంట్ చేయగలిగితే బోనస్ ఆదాయాన్ని చేర్చండి
ఇలా చేయవద్దు: కొత్త క్రెడిట్ ఖాతాలను తెరవడం మీ DTIకి సహాయం చేయదు — మరియు ప్రతి హార్డ్ విచారణ మీ క్రెడిట్ స్కోర్ను కొద్దిగా తగ్గిస్తుంది.
DTI vs క్రెడిట్ స్కోర్
ఇవి సంబంధితమైనవి కానీ భిన్నమైనవి. మంచి క్రెడిట్ స్కోర్ అంటే స్వయంచాలకంగా మంచి DTI అని అర్థం కాదు మరియు దీనికి విరుద్ధంగా.
| చర్యలు | ప్రభావితం చేస్తుంది | |
|---|---|---|
| DTI | ఆదాయానికి సంబంధించి రుణ భారం | రుణ ఆమోదం, రుణ పరిమాణం |
| క్రెడిట్ స్కోర్ | క్రెడిట్ చరిత్ర, చెల్లింపు విశ్వసనీయత | వడ్డీ రేటు ఆఫర్ చేయబడింది |
ఒక రుణదాత రెండింటినీ చూస్తాడు. అధిక క్రెడిట్ స్కోర్ + అధిక DTI = తిరస్కరించబడింది. తక్కువ DTI + పేలవమైన క్రెడిట్ స్కోర్ = తిరస్కరించబడింది. మీకు రెండూ మంచి ఆకృతిలో ఉండాలి.
స్వయం ఉపాధి పొందినప్పుడు DTI
స్వయం ఉపాధి పొందిన దరఖాస్తుదారులు సాధారణంగా 2–3 సంవత్సరాల పన్ను రిటర్న్లను అందించాలి. రుణదాతలు మీ నికర ఆదాయాన్ని (వ్యాపార ఖర్చుల తర్వాత) ఉపయోగిస్తారు, మీ ఆదాయాన్ని కాదు - ఇది మీ DTI గణనను గణనీయంగా ప్రభావితం చేస్తుంది.
చిట్కా: మీరు ప్రాపర్టీని కొనుగోలు చేయాలని ప్లాన్ చేస్తుంటే మరియు మీరు స్వయం ఉపాధి పొందుతున్నట్లయితే, మీ దరఖాస్తుకు దారితీసే సంవత్సరాల్లో మీ పన్ను రిటర్న్లు మీ ఆదాయాన్ని ఖచ్చితంగా ప్రతిబింబించేలా చూసుకోవడానికి అకౌంటెంట్తో కలిసి పని చేయండి.