คืออะไร Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความสามารถของคุณในการจัดการชำระหนี้รายเดือนและชำระคืนเงินที่ยืมมา คำนวณโดยการหารภาระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ซึ่งก็คือรายได้ที่คุณได้รับก่อนหักภาษีและการหักเงินอื่นๆ จะถูกหักออก DTI แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์: อัตราส่วน 36% หมายความว่าคุณใช้จ่าย 36 เซนต์ของทุกดอลลาร์ก่อนหักภาษีที่ได้รับจากการชำระหนี้ ผู้ให้กู้ใช้ DTI สองเวอร์ชัน: อัตราส่วนส่วนหน้า (เรียกอีกอย่างว่าอัตราส่วนที่อยู่อาศัยหรืออัตราส่วน PITI) ซึ่งรวมถึงต้นทุนที่อยู่อาศัยเท่านั้น ได้แก่ เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี และค่าประกันภัย และอัตราส่วนหลังบ้านซึ่งเพิ่มภาระหนี้รายเดือนอื่น ๆ ทั้งหมด รวมถึงสินเชื่อนักเรียน สินเชื่อรถยนต์ การชำระเงินขั้นต่ำของบัตรเครดิต ค่าเลี้ยงดูบุตร และสินเชื่อส่วนบุคคล DTI ส่วนหลังคือตัวเลขที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ให้ความสำคัญเมื่อตัดสินใจให้กู้ยืม DTI ที่ต่ำส่งสัญญาณว่าคุณมีความสมดุลที่ดีระหว่างรายได้และหนี้สิน และคุณมีกระแสเงินสดเพียงพอที่จะรองรับการชำระคืนเงินกู้ใหม่ ในทางกลับกัน DTI ที่สูงบ่งชี้ว่าคุณอาจประสบปัญหาทางการเงินและอาจประสบปัญหาในการชำระเงินหากรายได้หยุดชะงัก แนวปฏิบัติของรัฐบาลกลาง การวิจัยความเสี่ยงด้านเครดิต และข้อมูลการให้กู้ยืมมานานหลายทศวรรษได้กำหนดไว้ว่าผู้กู้ที่มีอัตราส่วน DTI สูงกว่า 43% มีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้จำนองมากกว่าอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งเป็นสาเหตุที่หน่วยงานกำกับดูแล เช่น CFPB ได้กำหนดให้สิ่งนี้เป็นเกณฑ์สำหรับ 'การจำนองที่เข้าเงื่อนไข' การทำความเข้าใจและการจัดการ DTI ของคุณมีความสำคัญไม่เพียงแต่สำหรับคุณสมบัติการจำนองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล และแม้แต่กระบวนการคัดกรองเจ้าของบ้านบางส่วน ด้วยการคำนวณ DTI ปัจจุบันของคุณและจำลองผลกระทบของการชำระหนี้หรือรายได้ที่เพิ่มขึ้น คุณสามารถวางแผนอย่างมีกลยุทธ์เพื่อปรับปรุงสถานะการกู้ยืมของคุณก่อนยื่นใบสมัครขอสินเชื่อ
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
สูตร
▾
ดูอินเทอร์เฟซเครื่องคิดเลขสำหรับสูตรและอินพุตที่เกี่ยวข้อง สูตรนี้จะคำนวณหนี้สินต่อรายได้โดยเชื่อมโยงตัวแปรอินพุตผ่านความสัมพันธ์ทางคณิตศาสตร์ แต่ละส่วนประกอบแสดงถึงปริมาณที่วัดได้ซึ่งสามารถตรวจสอบได้โดยอิสระคำอธิบายตัวแปร
▾
| สัญลักษณ์ | ชื่อ | หน่วย | คำอธิบาย |
|---|---|---|---|
| DTI | อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ | percent (%) | เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนที่ใช้โดยภาระหนี้รายเดือน |
| MD | การชำระหนี้รายเดือน | dollars ($) | ผลรวมของภาระหนี้ขั้นต่ำรายเดือนที่เกิดซ้ำทั้งหมด รวมถึงการจำนอง/ค่าเช่า เงินกู้ และการชำระเงินขั้นต่ำด้วยบัตรเครดิต |
| GI | รายได้รวมต่อเดือน | dollars ($) | รายได้รวมต่อเดือนก่อนหักภาษีและการหักเงิน รวมถึงเงินเดือน รายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ รายได้ค่าเช่า และค่าเลี้ยงดู |
| FE | อัตราส่วนส่วนหน้า | percent (%) | ต้นทุนที่อยู่อาศัยเท่านั้น (PITI) หารด้วยรายได้รวมต่อเดือน โดยทั่วไปผู้ให้กู้กำหนดไว้ที่ 28–31% |
| BE | อัตราส่วนแบ็คเอนด์ | percent (%) | การชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดหารด้วยรายได้รวมต่อเดือน ตัวเลข DTI หลักที่ผู้ให้กู้ใช้ |
วิธี Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1คำนวณรายได้รวมต่อเดือนของคุณโดยการรวมแหล่งที่มาของรายได้ทั้งหมดก่อนหักภาษี: เงินเดือน รายได้อิสระ รายได้ค่าเช่า ค่าเลี้ยงดู ประกันสังคม และรายได้ประจำอื่นๆ
- 2แสดงรายการการชำระหนี้ขั้นต่ำรายเดือนทั้งหมด: จำนองหรือค่าเช่า, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อนักเรียน, สินเชื่อส่วนบุคคล, การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ, ค่าเลี้ยงดูบุตร และค่าเลี้ยงดู
- 3คำนวณอัตราส่วนส่วนหน้า: หารค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือน (เงินต้น + ดอกเบี้ย + ภาษีทรัพย์สิน + ประกันเจ้าของบ้าน) ด้วยรายได้รวมต่อเดือน แล้วคูณด้วย 100
- 4คำนวณอัตราส่วนแบ็คเอนด์: หารผลรวมของการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด (ที่อยู่อาศัยบวกหนี้อื่นๆ ทั้งหมด) ด้วยรายได้รวมต่อเดือน แล้วคูณด้วย 100
- 5เปรียบเทียบอัตราส่วนส่วนหน้าของคุณกับแนวทาง 28% และอัตราส่วนแบ็คเอนด์ของคุณกับเกณฑ์ FHA ทั่วไป 36% / 43%
- 6หาก DTI ของคุณสูงเกินไป เครื่องคำนวณจะจำลองกลยุทธ์การปรับปรุงสองแบบ ได้แก่ การเพิ่มรายได้หรือการชำระหนี้เฉพาะเจาะจง เพื่อระบุเส้นทางสู่เกณฑ์ที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด
- 7ใช้เครื่องมือตรวจสอบคุณสมบัติสินเชื่อเพื่อประมาณการการชำระเงินกู้ใหม่สูงสุดที่คุณสามารถทำได้ ขณะเดียวกันก็รักษา DTI แบ็คเอนด์ของคุณให้อยู่ในขอบเขตที่ยอมรับได้
ตัวอย่างที่มีคำตอบ
▾
ส่วนหน้าก็ดี ส่วนหลังเกินหลักเกณฑ์ทั่วไป 36% เล็กน้อย แต่มีคุณสมบัติสำหรับ FHA
อัตราส่วนส่วนหน้า 25% (1,500/6,000) ช่วยให้ผ่านเกณฑ์ 28% ได้อย่างสบายๆ อย่างไรก็ตาม หนี้รวม 2,200 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อเดือนทำให้เกิด DTI ส่วนหลังที่ 36.7% ซึ่งสูงกว่าหลักเกณฑ์การให้กู้ยืมทั่วไปที่ 36% เล็กน้อย แต่ต่ำกว่าขีดจำกัด FHA ที่ 43% มาก ผู้กู้รายนี้น่าจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA และอาจเป็นเงินกู้ทั่วไปที่มีปัจจัยการชดเชยที่แข็งแกร่ง เช่น คะแนนเครดิตที่สูงหรือเงินดาวน์จำนวนมาก
เกินเกณฑ์การให้กู้ยืมส่วนใหญ่ จะต้องลดหนี้หรือเพิ่มรายได้ตามเอกสาร
ด้วยภาระผูกพันรายเดือนรวม $4,200 จากรายได้ $8,500 DTI ของผู้กู้รายนี้ที่ 49.4% สูงกว่าเกณฑ์ทั่วไป (36–43%) และแม้แต่เกณฑ์ FHA ส่วนใหญ่ (50%) ผู้กู้ยืมที่ประกอบอาชีพอิสระเผชิญกับความท้าทายเพิ่มเติม: ผู้ให้กู้ใช้รายได้สุทธิจากการคืนภาษี ซึ่งอาจต่ำกว่ากระแสเงินสดจริงเนื่องจากการหักเงิน ผู้กู้รายนี้ควรพิจารณาชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตและอาจกู้ยืมธุรกิจก่อนที่จะสมัคร ซึ่งจะทำให้ DTI ลดลงเหลือประมาณ 40%
ส.ส.ท. ดีเยี่ยม; มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับอัตราปกติที่ดีที่สุดพร้อมอัตราต่อรองการอนุมัติที่แข็งแกร่ง
DTI ส่วนหลังที่ 26.1% ต่ำกว่าเกณฑ์มาตรฐานทั้งหมดมาก ผู้กู้รายนี้จะมีคุณสมบัติตามโปรแกรมสินเชื่อทั่วไปและได้รับการตรวจสอบการพิจารณารับประกันที่ดีที่สุด ด้วย DTI ที่ต่ำขนาดนี้ ผู้ให้กู้อาจเต็มใจที่จะมองข้ามเครื่องหมายความเสียหายเล็กๆ น้อยๆ ในส่วนอื่นๆ ของโปรไฟล์เครดิต ผู้กู้ยืมยังมีความสามารถอย่างมากในการชำระหนี้เพิ่มเติม โดยสูงถึงประมาณ 900 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อเดือนในการชำระเงินใหม่ ก่อนที่จะถึงเกณฑ์ 36%
การจ่ายบัตรจะทำให้ DTI ลดลง 4.4 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งยังสูงกว่าเกณฑ์แต่กำลังก้าวไปสู่คุณสมบัติ
ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นว่าการชำระหนี้ตามเป้าหมายสามารถปรับปรุง DTI อย่างเป็นระบบได้อย่างไร การยกเลิกการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต $240/เดือน จะช่วยลดภาระผูกพันรายเดือนทั้งหมดเหลือ $2,235 ส่งผลให้ DTI ลดลงจาก 45% เหลือ 40.6% แม้ว่าจะยังคงสูงกว่าเกณฑ์ทั่วไปที่ 36–43% แต่ผู้กู้รายนี้อาจมีสิทธิ์ได้รับเงินทุน FHA การจ่ายสินเชื่อรถยนต์เพิ่มเติมจะมีความสำคัญลำดับถัดไป เนื่องจากหนี้แต่ละก้อนที่หมดไปจะช่วยลดภาระผูกพันรายเดือนมากกว่าที่จะต้องใช้การเติบโตของรายได้
การประยุกต์ใช้จริง
▾
คุณสมบัติเบื้องต้นของการจำนอง: ผู้ซื้อจะคำนวณ DTI ก่อนที่จะพบกับผู้ให้กู้เพื่อทำความเข้าใจการชำระเงินที่เหมาะสมสูงสุดของพวกเขา แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
การวางแผนสินเชื่อรถยนต์: ผู้บริโภคประเมินว่ารายได้ของพวกเขาสนับสนุนการชำระเงินรถยนต์ใหม่หรือไม่ก่อนเยี่ยมชมตัวแทนจำหน่าย ผู้ปฏิบัติงานในอุตสาหกรรมพึ่งพาการคำนวณนี้เพื่อเปรียบเทียบประสิทธิภาพ เปรียบเทียบทางเลือกอื่น และรับประกันการปฏิบัติตามมาตรฐานที่กำหนดและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
การติดตามสุขภาพทางการเงินส่วนบุคคล: ครัวเรือนติดตาม DTI ทุกเดือนเพื่อให้แน่ใจว่าภาระหนี้ยังคงสามารถจัดการได้ นักวิจัยและนักศึกษาเชิงวิชาการใช้การคำนวณนี้เพื่อตรวจสอบความถูกต้องของแบบจำลองทางทฤษฎี มอบหมายงานตามหลักสูตร และพัฒนาความเข้าใจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับหลักการทางคณิตศาสตร์ที่ซ่อนอยู่
การเตรียมใบสมัครเช่า: เจ้าของบ้านบางรายใช้ DTI (ค่าเช่าต่อรายได้) เพื่อคัดกรองผู้เช่า นักวิเคราะห์และนักวางแผนทางการเงินรวมการคำนวณนี้ไว้ในขั้นตอนการทำงานเพื่อสร้างการคาดการณ์ที่แม่นยำ ประเมินสถานการณ์ความเสี่ยง และนำเสนอคำแนะนำที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลแก่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย
การวางแผนที่ปรึกษาทางการเงิน: ที่ปรึกษาใช้ DTI ของลูกค้าเพื่อจัดลำดับความสำคัญของกลยุทธ์การชำระหนี้ในแผนทางการเงินที่ครอบคลุม แอปพลิเคชันนี้มักใช้โดยผู้เชี่ยวชาญที่ต้องการการวิเคราะห์เชิงปริมาณที่แม่นยำ เพื่อสนับสนุนการตัดสินใจ การจัดทำงบประมาณ และการวางแผนเชิงกลยุทธ์ในสาขาของตน
กรณีพิเศษ
▾
แม้ว่าเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจะถูกเลื่อนออกไป แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากก็นับ 0.5–1% ของเงินกู้
แม้ว่าเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจะถูกเลื่อนออกไป แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากนับ 0.5–1% ของยอดเงินกู้ต่อเดือนเป็นการชำระเงินสมมุติสำหรับวัตถุประสงค์ของ DTI บางโปรแกรมใช้การชำระเงิน IDR จริงหากมีการบันทึกไว้ เมื่อพบสถานการณ์นี้ในการคำนวณการคำนวณหนี้ต่อรายได้ ผู้ใช้ควรตรวจสอบว่าค่าอินพุตของตนอยู่ภายในช่วงที่คาดไว้เพื่อให้สูตรสร้างผลลัพธ์ที่มีความหมาย อินพุตที่อยู่นอกช่วงสามารถนำไปสู่เอาต์พุตที่ถูกต้องทางคณิตศาสตร์แต่ในทางปฏิบัติไม่มีความหมาย ซึ่งไม่ได้สะท้อนถึงสภาวะในโลกแห่งความเป็นจริง
หากคุณร่วมลงนามในเงินกู้ให้กับบุคคลอื่น ระบบจะนับการชำระเงินรายเดือนเต็มจำนวนด้วย
หากคุณร่วมลงนามในเงินกู้ให้กับบุคคลอื่น การชำระเงินรายเดือนเต็มจำนวนจะนับอยู่ใน DTI ของคุณ เว้นแต่ว่าคุณจะสามารถบันทึกการชำระเงินตรงเวลามากกว่า 12 เดือนที่บุคคลอื่นเป็นผู้ชำระได้ กรณีขอบนี้มักเกิดขึ้นในการใช้งานระดับมืออาชีพของการคำนวณหนี้ต่อรายได้ โดยเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขขอบเขตหรือค่าสุดขั้ว ผู้ปฏิบัติงานควรบันทึกเมื่อสถานการณ์นี้เกิดขึ้น และพิจารณาว่าวิธีการคำนวณทางเลือกหรือปัจจัยการปรับมีความเหมาะสมมากกว่าสำหรับกรณีการใช้งานเฉพาะของตนหรือไม่
โดยทั่วไปผู้กู้ยืมที่ประกอบอาชีพอิสระจะต้องจัดเตรียมภาษี 2 ปี
โดยทั่วไปผู้กู้ยืมที่ประกอบอาชีพอิสระจะต้องจัดเตรียมการคืนภาษีเป็นเวลา 2 ปี ผู้ให้กู้ใช้รายได้สุทธิสองปีที่ต่ำกว่าหรือค่าเฉลี่ย 2 ปี ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจสามารถลดรายได้ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดได้อย่างมาก ในบริบทของการคำนวณหนี้ต่อรายได้ กรณีพิเศษนี้จำเป็นต้องมีการตีความอย่างรอบคอบ เนื่องจากสมมติฐานมาตรฐานอาจไม่ถือเป็นกรณีดังกล่าว ผู้ใช้ควรอ้างอิงผลลัพธ์ที่อ้างอิงโยงกับความเชี่ยวชาญในโดเมน และพิจารณาปรึกษาแหล่งอ้างอิงหรือเครื่องมือเพิ่มเติมเพื่อตรวจสอบความถูกต้องของผลลัพธ์ภายใต้เงื่อนไขที่ผิดปกติเหล่านี้
เกณฑ์ DTI ตามโปรแกรมสินเชื่อ
▾
| ประเภทสินเชื่อ | ส่วนหน้าสูงสุด | มาตรฐานแบ็คเอนด์สูงสุด | แบ็คเอนด์พร้อมปัจจัยชดเชย | ตัวควบคุมที่สำคัญ |
|---|---|---|---|---|
| แบบธรรมดา (แฟนนี่/เฟรดดี้) | 28% | 36% | 45–50% | เอฟเอชเอฟเอ |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | แนวทาง 41% | ไม่มีหมวกอย่างเป็นทางการ | เวอร์จิเนีย/กระทรวงกลาโหม |
| USDA | 29% | 41% | 44% | การพัฒนาชนบทของ USDA |
| จัมโบ้ | 28% | 38–43% | 43% | เฉพาะผู้ให้กู้ |
| การจำนองที่ผ่านการรับรอง CFPB | N/A | 43% | N/A | ซีเอฟพีบี |
คำถามที่พบบ่อย
▾
แหล่งรายได้ใดบ้างที่นับรวมอยู่ในการคำนวณ DTI
ผู้ให้กู้จะพิจารณาแหล่งที่มาของรายได้ที่หลากหลาย โดยมีเงื่อนไขที่มั่นคง ได้รับการจัดทำเป็นเอกสาร และคาดว่าจะดำเนินต่อไปเป็นเวลาอย่างน้อยสามปี โดยทั่วไปรายได้ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดจะประกอบด้วย: ค่าจ้างและเงินเดือน W-2 รายได้สุทธิจากการจ้างงานตนเอง (โดยเฉลี่ยมากกว่า 2 ปีโดยใช้การคืนภาษี) รายได้ค่าเช่า (75–85% ของรายได้ค่าเช่ารวมเพื่อพิจารณาตำแหน่งที่ว่าง) ค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตรที่ได้รับ (หากคาดว่าจะดำเนินต่อไป 3 ปีขึ้นไป) เงินประกันสังคมและเงินบำนาญ รายได้ทุพพลภาพ และการกระจายการลงทุน รายได้ที่โดยปกติจะไม่รวมได้แก่: โบนัสครั้งเดียวหรือค่าล่วงเวลา เว้นแต่จะมีการบันทึกไว้ว่าสม่ำเสมอตลอด 2 ปี รายได้เงินสดที่ไม่มีเอกสาร การถูกรางวัลลอตเตอรี และรายได้จากงานที่ถือน้อยกว่า 2 ปี
DTI ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของฉันหรือไม่?
DTI ไม่ได้ใช้โดยตรงในการคำนวณคะแนนเครดิต รายงานเครดิตของคุณจะแสดงประวัติการชำระเงินและยอดคงเหลือ แต่ไม่ใช่รายได้ของคุณ ดังนั้นแบบจำลอง FICO และ VantageScore จึงไม่สามารถคำนวณ DTI ได้ อย่างไรก็ตามหนี้พื้นฐานที่ขับเคลื่อน DTI ของคุณจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณทางอ้อม ยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่สูงจะเพิ่มอัตราการใช้ประโยชน์ของคุณ ซึ่งเป็นปัจจัย FICO ที่ใหญ่เป็นอันดับสอง หนี้จำนวนมากยังหมายถึงบัญชีที่เพิ่มขึ้น ซึ่งส่งผลต่อการผสมเครดิตและประวัติการชำระเงิน ดังนั้นในขณะที่ DTI และคะแนนเครดิตเป็นตัวชี้วัดที่แยกจากกันซึ่งประเมินอย่างเป็นอิสระโดยผู้ให้กู้ พฤติกรรมทางการเงินที่สร้าง DTI สูง (แบกหนี้จำนวนมาก) มักจะสร้างคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าด้วย
DTI สูงสุดสำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ คือเท่าไร?
ขีดจำกัด DTI สูงสุดจะแตกต่างกันไปตามโปรแกรมสินเชื่อ สินเชื่อทั่วไป (Fannie Mae/Freddie Mac) โดยทั่วไปจะจำกัด DTI ส่วนหลังไว้ที่ 36% ด้วยการอนุมัติมาตรฐาน และสูงถึง 45–50% โดยมีปัจจัยการชดเชยที่แข็งแกร่ง (คะแนนเครดิตสูง เงินดาวน์จำนวนมาก เงินสำรองจำนวนมาก) สินเชื่อ FHA อนุญาตให้ DTI สูงถึง 43% เป็นจำนวนเงินสูงสุดมาตรฐาน และสูงถึง 50% พร้อมปัจจัยชดเชยและการพิจารณารับประกันด้วยตนเอง สินเชื่อ VA สำหรับทหารผ่านศึกไม่มีขีดจำกัด DTI อย่างเป็นทางการที่กำหนดโดย VA แม้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะกำหนดหลักเกณฑ์ 41% และต้องการปัจจัยชดเชยที่สูงกว่านั้น โดยทั่วไปสินเชื่อของ USDA กำหนด DTI ที่ 41% สินเชื่อจัมโบ้เข้มงวดกว่า โดยทั่วไปต้องใช้ DTI ต่ำกว่า 38–43%
การชำระหนี้รายเดือนตามวัตถุประสงค์ของ DTI ถือเป็นเท่าใด
สำหรับการคำนวณ DTI ส่วนหลัง ผู้ให้กู้ประกอบด้วย: ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด (การชำระเงินจำนองซึ่งรวมถึงเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน ประกันภัยเจ้าของบ้าน และค่าธรรมเนียม HOA) การชำระขั้นต่ำสำหรับบัตรเครดิตทั้งหมด การผ่อนชำระสินเชื่อ (รถยนต์ นักเรียน ส่วนบุคคล) ค่าเลี้ยงดูบุตรและภาระค่าเลี้ยงดู การชำระสัญญาเช่ายานพาหนะหรืออุปกรณ์ และการชำระสินเชื่อที่ลงนามร่วมใดๆ แม้ว่าบุคคลอื่นจะชำระเงินก็ตาม ค่าใช้จ่ายที่โดยทั่วไปไม่รวมอยู่ในการคำนวณ DTI ได้แก่ ค่าสาธารณูปโภค ของชำ เบี้ยประกัน (นอกเหนือจากที่อยู่อาศัย) ค่าสมัครสมาชิก ค่าโทรศัพท์มือถือ และค่าครองชีพทั่วไป ความแตกต่างที่สำคัญคือ DTI นับภาระหนี้ตามสัญญาและบันทึกไว้ ไม่ใช่การใช้จ่ายตามดุลยพินิจ
DTI ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่ฉันได้รับอย่างไร
DTI ส่วนใหญ่จะส่งผลต่อว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้หรือไม่ แทนที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยโดยตรงในลักษณะเดียวกับคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม DTI ที่สูงอาจทำให้ต้นทุนของคุณเพิ่มขึ้นทางอ้อมได้หลายวิธี ประการแรก อาจบังคับให้คุณเข้าร่วมโครงการเงินกู้ (เช่น FHA แทนที่จะเป็นแบบทั่วไป) ซึ่งมีเบี้ยประกันจำนองภาคบังคับ โดยเพิ่มต้นทุน ประการที่สอง ผู้ให้กู้บางรายใช้การปรับราคาตามความเสี่ยงสำหรับสินเชื่อ DTI สูง ประการที่สาม DTI ที่สูงอาจทำให้คุณต้องชำระเงินดาวน์มากขึ้นเพื่อชดเชยความเสี่ยง ซึ่งจะทำให้สินทรัพย์สภาพคล่องของคุณลดลง และประการที่สี่ หาก DTI ของคุณอยู่ในเกณฑ์ที่มีสิทธิ์ ผู้ให้กู้อาจต้องการปัจจัยการชดเชยที่จำกัดตัวเลือกอัตราของคุณ เส้นทางที่สะอาดที่สุดไปสู่อัตราที่ดีที่สุดผสมผสานทั้งคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งและ DTI ที่ต่ำ
ฉันสามารถลด DTI ของฉันได้เร็วแค่ไหน?
DTI สามารถลดลงได้ด้วยสองปัจจัย: ลดการชำระหนี้รายเดือนหรือเพิ่มรายได้รวมต่อเดือน หรือทั้งสองอย่างพร้อมกัน การลดหนี้มักเป็นวิธีที่เร็วกว่าเนื่องจากการเติบโตของรายได้มักต้องใช้เวลา การชำระบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถยนต์เพียงใบเดียวสามารถลดภาระผูกพันรายเดือนได้ทันที 200–500 ดอลลาร์ ซึ่งจะลด DTI ลงได้หลายเปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับรายได้ การโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรส่งเสริมการขาย 0% ไม่ได้ช่วยลดการชำระเงินขั้นต่ำของคุณอย่างมีนัยสำคัญเพียงพอสำหรับ DTI แต่การชำระยอดคงเหลือมีผล รายได้ที่เพิ่มขึ้น เช่น การเพิ่ม งานที่สอง หรือรายได้จากค่าเช่า สามารถเปลี่ยน DTI ได้อย่างรวดเร็วเช่นกัน การรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนเป็นอีกกลยุทธ์หนึ่ง แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วมันจะขยายระยะเวลาเงินกู้และอาจเพิ่มดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด
DTI ที่ต่ำกว่าจะดีกว่าเสมอไปหรือไม่?
ในบริบทของการปล่อยสินเชื่อ ใช่ — DTI ที่ต่ำกว่าจะดีกว่าเสมอ เนื่องจากเป็นการส่งสัญญาณถึงความยืดหยุ่นทางการเงินที่มากขึ้นและความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ที่ลดลง อย่างไรก็ตาม จากมุมมองการเพิ่มประสิทธิภาพทางการเงินส่วนบุคคล DTI ที่ต่ำมากอาจหมายความว่าคุณใช้หนี้ที่มีต้นทุนต่ำน้อยเกินไป ตัวอย่างเช่น หากคุณสามารถเข้าถึงหนี้จำนองที่ 4% ในขณะที่พอร์ตการลงทุนของคุณมีรายได้ 8% ต่อปี การใช้หนี้จำนองที่น้อยลงอาจไม่ได้ผลดีที่สุดจากมุมมองการสร้างความมั่งคั่ง นี่ไม่ใช่เรื่องน่ากังวลสำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่ แต่บางครั้งนักลงทุนที่เชี่ยวชาญก็จงใจก่อหนี้ในอัตราที่ต่ำมากขึ้นพร้อมกับนำเงินสดส่วนเกินไปลงทุนด้วย อย่างไรก็ตาม สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่ การลด DTI ให้เหลือน้อยที่สุดด้วยการชำระหนี้ก่อนเกิดเหตุการณ์กู้ยืมครั้งใหญ่ถือเป็นกลยุทธ์ที่ปฏิบัติได้จริงและเชื่อถือได้มากที่สุด
ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
▾
- !การใช้รายได้สุทธิ (หลังหักภาษี) แทนรายได้รวมในการคำนวณ - ผู้ให้กู้มักจะใช้รายได้รวมก่อนหักภาษีเป็นตัวหาร
- !ลืมรวมการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ แม้แต่บัตรที่มียอดคงเหลือ 5,000 ดอลลาร์และการชำระเงินขั้นต่ำ 100 ดอลลาร์ก็นับอยู่ใน DTI ของคุณ
- !รวมถึงค่าสาธารณูปโภค ค่าสมัครสมาชิก และร้านขายของชำในตัวเศษการชำระหนี้ สิ่งเหล่านี้คือค่าครองชีพ ไม่ใช่หนี้สินที่เข้าเงื่อนไข
- !สมมติว่าการชำระหนี้ก่อนการสมัครไม่สำคัญ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบการจ่ายคืนเมื่อปิดบัญชี ดังนั้น แม้แต่การชำระหนี้ในนาทีสุดท้ายก็สามารถช่วยได้หากมีการบันทึกไว้
- !มองข้ามภาระผูกพันในการกู้ยืมที่ลงนามร่วม — ผู้กู้จำนวนมากลืมว่าพวกเขาได้ลงนามร่วมเงินกู้เมื่อหลายปีก่อน ซึ่งผู้ให้กู้จะพบได้ในรายงานเครดิตและรวมไว้ใน DTI
เคล็ดลับโปร
ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่ชอบ Front-end DTI ต่ำกว่า 28% และ Back-end DTI ต่ำกว่า 36% การได้รับต่ำกว่าเกณฑ์เหล่านี้จะทำให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น
คุณรู้ไหม?
กฎการจำนองที่ผ่านการรับรองของ Consumer Financial Protection Bureau โดยทั่วไปจะจำกัด DTI ส่วนหลังไว้ที่ 43% แม้ว่าเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่น FHA จะอนุญาตได้ถึง 50% ในบางสถานการณ์
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
เอกสารอ้างอิง
Ratings & comments
รับเคล็ดลับคณิตศาสตร์รายสัปดาห์
เข้าร่วมกับสมาชิก 12,000+ รายที่ได้รับเคล็ดลับเครื่องคิดเลขทุกสัปดาห์