Ev sermayesi, mülkünüzün gerçekte sahip olduğunuz kısmıdır - piyasa değeri eksi herhangi bir ipotek borcunuz varsa. İpotekinizi ödedikçe ve mülk değerleriniz arttıkça öz sermayeniz de artar.

Temel Formül

Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance

Örnek:

  • Piyasa değeri: 350.000 £
  • Ödenmemiş ipotek: 195.000 £
  • Özsermaye: 155.000 £

Yüzde Olarak Özsermaye (LTV)

Kredi verenler bunu Kredi/Değer Oranı (LTV) olarak ifade eder:

LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV

LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%

Eşitlik Zaman İçinde Nasıl Oluşur?

Öz sermaye iki kaynaktan büyür:

1. Mortgage geri ödemeleri (amortisman)

Bir geri ödeme ipoteğinin erken döneminde ödemenin çoğu faizdir. Eşitlik ilk başta yavaş yavaş oluşur, sonra hızlanır.

Yıl İpotek bakiyesi Değer (düz) özsermaye
0 250.000 £ 300.000 £ 50.000 £
5 226.000 £ 300.000 £ 74.000 £
10 196.000 £ 300.000 £ 104.000 £
20 112.000 £ 300.000 £ 188.000 £
25 £0 300.000 £ 300.000 £

2. Sermaye takdiri

Eğer mülk değerleri yılda %3 artarsa:

Yıl İpotek bakiyesi Değer özsermaye
0 250.000 £ 300.000 £ 50.000 £
10 196.000 £ 403.000 £ 207.000 £
25 £0 627.000 £ 627.000 £

Öz Sermayenize Erişim

Yeniden ipotek: Özsermayenin nakit olarak serbest bırakılması için daha yüksek bir kredi tutarında yeniden finansman. Ev tadilatı, yüksek faizli borcun ödenmesi veya yatırım için kullanışlıdır.

Daha fazla ilerleme: Mevcut borç vereniniz, mevcut ipoteğinize ek olarak size daha fazla borç verir.

Özsermayenin serbest bırakılması (ömür boyu ipotek): 55+ ev sahiplerine açıktır. Aylık geri ödemeler olmadan mülk karşılığında borç alırsınız. Faiz, ev satılana kadar devam eder (genellikle ölüm veya bakıma girme durumunda).

Teminat Olarak Özsermaye

Borç verenler aşağıdakilere karar verirken özsermayeyi kullanır:

  • Borç verilip verilmeyeceği (minimum LTV eşikleri)
  • Hangi oranın sunulacağı (daha düşük LTV = daha düşük oran)
  • Ne kadar ödünç alabilirsiniz

Çoğu kredi veren kuruluş özsermaye tavanını %80-85 LTV ile serbest bırakır; bu da en az %15-20 özsermayeyi elinizde tutmanızı şart koştukları anlamına gelir.

Negatif Özsermaye

İpotekiniz mülkün değerini aşarsa negatif özsermaye içindesinizdir. Bu şu durumlarda meydana gelir:

  • Mülk değerleri satın alma sonrasında önemli ölçüde düşer
  • Çok küçük bir depozitoyla satın aldınız
  • Krediyi başka amaçlar için kullandıysanız

Negatif özsermaye, yeniden ipotek almayı önler ve satışı karmaşık hale getirir (eksikliği nakit olarak ödemeniz gerekir).