Ваша кредитна оцінка – це тризначне число, яке впливає на іпотечні ставки, ліміти кредитних карток, контракти на мобільні телефони, а іноді навіть заявки на оренду. Незважаючи на його важливість, більшість людей лише смутно розуміють, як він працює. Цей посібник пояснює механіку, що насправді переміщує число та найшвидші способи його покращення.
Що таке кредитний рейтинг?
Кредитний рейтинг — це цифровий підсумок вашої кредитної історії — знімок того, наскільки надійно ви керували боргом у минулому. Кредитори використовують її (разом з іншою інформацією), щоб оцінити, наскільки ймовірно ви погасите майбутню позику.
Вищий бал = менший сприйнятий ризик = кращі ставки та вищі шанси на схвалення.
Кредитні показники Великобританії
На відміну від США, Великобританія не має єдиного універсального балу. Кожне з трьох основних кредитних довідкових агентств (CRA) виробляє власну оцінку:
| Агентство | Діапазон очок | Оцінка «добре». |
|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881–960 |
| Еквіфакс | 0–700 | 420–465 |
| TransUnion | 0–710 | 566–603 |
Одна й та сама людина матиме три різні оцінки — не тому, що дані неправильні, а тому, що агентства використовують різні моделі оцінки. Кредитори зазвичай перевіряють одне або два агентства.
Безкоштовний доступ: Experian (через їхній додаток), ClearScore (дані Equifax), Credit Karma (дані TransUnion). Немає необхідності платити за ваш кредитний звіт.
Кредитні рейтинги США (FICO)
У США є більш стандартизована система. Оцінки FICO використовують понад 90% провідних кредиторів:
| Діапазон очок | Рейтинг |
|---|---|
| 800–850 | Винятковий |
| 740–799 | Дуже добре |
| 670–739 | добре |
| 580–669 | Ярмарок |
| Нижче 580 | Бідний |
VantageScore — це альтернативна модель, яка використовується деякими кредиторами та безкоштовними службами з тим самим діапазоном 300–850.
Від чого залежить ваш кредитний рейтинг (FICO)
| Фактор | вага | Що це означає |
|---|---|---|
| Історія платежів | 35% | Ви заплатили вчасно? |
| Суми заборгованості | 30% | Яку частину кредитного ліміту ви використовуєте? |
| Тривалість кредитної історії | 15% | Скільки років вашим обліковим записам? |
| Кредитний мікс | 10% | Чи є у вас різні види кредиту? |
| Новий кредит | 10% | Ви нещодавно зверталися за кредитом? |
Найважливіший фактор: історія платежів
Щоразу вчасно платити – це найпотужніша річ, яку ви можете зробити. Один пропущений платіж — особливо той, який прострочено на 90 і більше днів — може знизити хороший результат на 50–110 балів і залишитися у вашому файлі протягом 6 років (Великобританія) або 7 років (США).
Практична дія: Налаштуйте пряме дебетування або автоматичну оплату принаймні мінімального платежу на кожному рахунку. Навіть якщо ви сплачуєте повністю вручну, прямий дебет є запобіжним механізмом.
Використання кредиту
Використання – це кількість доступного кредиту, який ви використовуєте. Якщо у вас є ліміт кредитної картки в 5000 фунтів стерлінгів і на балансі 2500 фунтів стерлінгів, ви використовуєте 50%.
Бальні моделі винагороджують низький рівень використання. Загальне керівництво: – Нижче 30% – це добре
- Ідеально менше 10%.
- 0% (ніколи не користується кредитом) насправді може бути дещо неоптимальним
Шляхи зниження рівня використання:
- Сплатіть залишки до дати виписки (а не лише до дати сплати)
- Вимагайте збільшення кредитного ліміту (без додаткових витрат)
- Відкрийте нову картку (збільшує загальний доступний кредит, але уникайте цього, якщо це викликає важкий пошук у невдалий момент)
Жорсткі та м'які пошуки
Програмний пошук: Перевірка власного результату, попереднє схвалення пропозицій, перевірка репутації роботодавця. Не впливає на ваш рахунок. Видно лише вам.
Складний пошук: Кредитор перевіряє вашу кредитну історію, коли ви подаєте заявку на кредит. Видимо для інших кредиторів. Залишає відбиток на 12 місяців (Великобританія) або 2 роки (США). Кілька важких пошуків за короткий період сигналізують про фінансовий стрес.
Виняток: Оцініть покупки для іпотечного кредиту або кредиту на автомобіль — кілька складних пошуків протягом 14–45 днів зазвичай зараховуються FICO як один запит.
Фактори, характерні для Великобританії
Список виборців: Бути зареєстрованим для голосування за вашою поточною адресою є однією з найшвидших перемог. Кредитори використовують його для підтвердження особи та стабільності. Зареєструйтесь на gov.uk/register-to-vote.
Фінансові асоціації. Якщо у вас був спільний рахунок із кимось із поганою кредитною історією, ви можете подати заявку на додавання повідомлення про фінансове роз’єднання у ваш файл після закриття спільного продукту.
Дефолт проти CCJ: Дефолт залишається протягом 6 років; Рішення окружного суду (CCJ) також залишається на 6 років, але має більший вплив. Оплата CCJ протягом місяця призводить до видалення його з реєстру (хоча не кредитної справи).
Як довго покращувати результат
| Дія | Типовий термін |
|---|---|
| Зареєструватись у списку виборців | 1–2 місяці |
| Очистіть пропущений платіж і збережіть ідеальний облік | 3–6 місяців |
| Менше використання нижче 30% | 1–2 констатаційні цикли |
| Негативні бали вимкнено (6 років Великобританія / 7 років США) | Триває |
| Створіть тонкий файл із захищеною карткою | 6–12 місяців |
Немає справжніх ярликів. Послуги, які обіцяють швидке відновлення балів, зазвичай пропонують те, що ви можете зробити самостійно безкоштовно (оскарження помилок), або те, що не працює (оплата за «видалення» точних негативних оцінок).
Що не впливає на ваш рахунок
- Рівень зарплати або доходу
- Залишки на ощадних рахунках
- Вік (хоча старі облікові записи збільшують довжину кредитної історії)
- Перевірка власного рахунку (тільки м'який пошук)
- Комунальні рахунки (якщо не направлено до стягувача)
- Міський податок (Велика Британія) — якщо тільки CCJ не є результатом несплати
Поширені міфи
«Закриття старих кредитних карток покращує вашу оцінку». Зазвичай навпаки — це зменшує доступний кредит (збільшує використання) і скорочує тривалість кредитної історії. Тримайте старі облікові записи відкритими та робіть невеликі випадкові покупки.
«Вам потрібно мати баланс, щоб отримати кредит». Неправда і дорого. Щомісячна оплата в повному обсязі так само добре нарощує кредит і не вимагає відсотків.
"Погана кредитна оцінка є постійною". Жодна негативна оцінка не триває вічно. За умови постійної поведінки більшість людей можуть суттєво покращити свій результат протягом 12–24 місяців.
Скористайтеся нашим Кредитним калькулятором, щоб побачити, як різні кредитні рейтинги впливають на процентну ставку — і, отже, на загальну вартість — позики.