Число FIRE — ваша фінансова незалежність, мета раннього виходу на пенсію — це сума заощаджень, на яку ваш інвестиційний портфель може підтримувати ваш спосіб життя нескінченно довго. Як тільки ви натискаєте його, робота стає необов’язковою.

Основна формула

Найбільш широко використовувана формула FIRE походить від Trinity Study (1998), яке виявило, що портфель, інвестований в акції та облігації, може підтримувати 4% річного вилучення протягом 30+ років без втрати грошей.

FIRE Number = Annual Expenses × 25

Це просто зворотне правило 4% (1 ÷ 0,04 = 25).

Приклад: Якщо ви витрачаєте 50 000 доларів на рік:

  • FIRE Number = $50 000 × 25 = $1 250 000

Крок 1: розрахуйте свої річні витрати

Почніть з того, що ви фактично витрачаєте, а не з того, що заробляєте. Відстежуйте витрати за 3–6 місяців у всіх категоріях:

Категорія Щомісяця Річний
Житло (оренда/іпотека) $1,500 $18,000
харчування $600 $7,200
Транспорт $400 $4,800
Охорона здоров'я $250 $3,000
Комунальні послуги $200 $2,400
Розваги $300 $3,600
Різне / буфер $300 $3,600
Всього $3,550 $42,600

Число FIRE при 42 600 $/рік = 42 600 $ × 25 = 1 065 000 $

Крок 2: Виберіть свій варіант FIRE

Різні способи життя вимагають різних цілей:

Lean FIRE — мінімальні витрати, зазвичай менше 40 тис. доларів США на рік. Нижча ціль, але менша подушка.

Lean FIRE Number = Expenses × 25  (with very low annual spend)

Fat FIRE — комфортний або розкішний спосіб життя, зазвичай 80–150 тис. доларів США на рік.

Fat FIRE Number = Expenses × 25  (high annual spend)

Barista FIRE / Coast FIRE — Напіввихід на пенсію. Ви інвестували достатньо, щоб воно зросло до вашого повного номера FIRE без додаткових внесків, а робота на неповний робочий день покриває поточні витрати.

Coast FIRE Number = FIRE Number ÷ (1 + growth rate)^years to full retirement

Приклад: потрібен 1 мільйон доларів на 60 років, зараз 40, припускаючи 7% зростання:

  • Coast FIRE = $1 000 000 ÷ (1,07)^20 = $258 419

Крок 3: Врахуйте інфляцію

Правило 4% уже враховує інфляцію в більшості досліджень, але якщо ваші витрати суттєво зміняться (наприклад, іпотека виплачена, діти виросли), змоделюйте два сценарії:

  • Консервативно: Використовуйте 3,5% відсотка вилучення → помножте на 28,6
  • Стандартний: використовуйте 4% відсотка зняття → помножте на 25
  • Агресивний: Використовуйте 5% коефіцієнт вилучення → помножте на 20

Для більшості людей, які планують достроково вийти на пенсію у віці 40–50 років, варто розглянути консервативний підхід (3,5% / ×28,6).

Крок 4: Розрахуйте норму заощаджень і графік

Ваша норма заощаджень визначає, як швидко ви досягнете свого номера FIRE:

Норма заощаджень Роки до ВОГНЯ (з нуля)
10% ~43 роки
25% ~32 роки
50% ~17 років
75% ~7 років

(Припускається 5% реального повернення інвестицій після інфляції)

Формула для оцінки років до ПОЖЕЖІ:

Years = ln(FIRE Number / Current Savings × r + 1) ÷ ln(1 + r)

Де r = річна норма повернення інвестицій.

Крок 5: врахуйте інші доходи

Зменшіть свій необхідний портфель шляхом капіталізації будь-яких інших джерел доходу:

  • Соціальне забезпечення на рівні 62–70: Відніміть очікувану річну допомогу × 25 від вашої цілі
  • Пенсія: те саме — річна пенсія × 25 від вашого номера FIRE
  • Дохід від оренди: Річна чиста орендна плата × 25 зменшує необхідний портфель

Приклад: Ви очікуєте 12 000 доларів на рік соціального страхування:

  • Зменшити ціль FIRE на $12 000 × 25 = $300 000
  • Нова мета: $1,065,000 − $300,000 = $765,000

Відстеження прогресу до FIRE

Обчисліть свій відсоток FI:

FI% = (Current Net Worth × Safe Withdrawal Rate) ÷ Annual Expenses × 100
FI% = (Current Investable Assets × 0.04) ÷ Annual Expenses × 100

Приклад: $400 000 інвестовано, $50 000 щорічні витрати:

  • FI% = ($400 000 × 0,04) ÷ $50 000 = 32% фінансово незалежної

Поширені помилки

Занижена оцінка витрат на охорону здоров’я. Охорона здоров’я перед медичною допомогою є найбільшим бюджетом FIRE у США — бюджет 500–1000 доларів на місяць на людину за консервативною оцінкою.

Ігнорування ризику послідовності повернення. Крах ринку в 1–5 роки після виходу на пенсію є набагато більш шкідливим, ніж крах у 15–20 роки. Зберігайте витрати на 1–2 роки готівкою або облігаціями як буфер.

Забувши про податки на зняття коштів. Традиційні зняття коштів 401(k) і IRA оподатковуються як звичайний дохід. Враховуйте ефективну ставку податку під час розрахунку стійких витрат.

Стиль життя змінюється після виходу на пенсію. Подорожі, хобі та домашні проекти часто збільшують витрати під час раннього виходу на пенсію. Створіть буфер на 10–15% у свою ціль.

Обчисліть свій номер FIRE зараз

Використовуйте наш калькулятор складних відсотків, щоб змоделювати шлях зростання свого портфеля до FIRE, або наш калькулятор заощаджень, щоб визначити, скільки часу потрібно для досягнення вашої мети.