Розуміння того, як розраховуються виплати за кредитом, допоможе вам порівнювати пропозиції, планувати бюджет і не переплачувати. Ось повний посібник.
Формула виплати кредиту
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
Де:
- M = щомісячний платіж
- P = основна сума (сума позики)
- r = місячна процентна ставка (річна ставка ÷ 12)
- n = загальна кількість платежів (років × 12)
Спрацьований приклад
Позика: Позика на автомобіль у розмірі 20 000 доларів США під 6% річних на 5 років.
- P = 20 000
- r = 6% ÷ 12 = 0,5% = 0,005
- n = 5 × 12 = 60 платежів
M = 20,000 × [0.005 × (1.005)^60] / [(1.005)^60 - 1]
M = 20,000 × [0.005 × 1.3489] / [1.3489 - 1]
M = 20,000 × 0.006745 / 0.3489
M = 20,000 × 0.01933
M ≈ $386.66 per month
Понад 60 місяців: $386,66 × 60 = $23 199,60 разом. Ви платите $3199,60 відсотків.
Як відсоткова ставка впливає на платежі
| Кредит | Оцінка | Щомісяця | Загальний інтерес |
|---|---|---|---|
| 20 000 доларів, 5 років | 4% | $368.33 | $2,099.80 |
| 20 000 доларів, 5 років | 6% | $386.66 | $3,199.60 |
| 20 000 доларів, 5 років | 8% | $405.53 | $4,331.80 |
| 20 000 доларів, 5 років | 10% | $424.94 | $5,496.40 |
Різниця в ставці на 4% додає понад 3000 доларів США відсотків за скромну позику на автомобіль.
Як термін позики впливає на платежі
| Кредит | термін | Щомісяця | Загальний інтерес |
|---|---|---|---|
| $20,000, 6% | 3 роки | $608.44 | $1,903.84 |
| $20,000, 6% | 5 років | $386.66 | $3,199.60 |
| $20,000, 6% | 7 років | $292.57 | $4,575.88 |
Довший термін = менші щомісячні платежі, але значно більші загальні відсотки.
Графік амортизації
Кожен щомісячний платіж ділиться на відсотки та основну суму. У перші місяці більшу частину вашого платежу становлять відсотки. З часом до основної суми йде більше — це називається амортизацією.
1-й місяць кредиту на 20 000 доларів США під 6%:
- Відсотки: $20 000 × 0,005 = $100,00
- Основна сума: $386,66 - $100,00 = $286,66
- Залишок: $19 713,34
Місяць 60:
- Відсотки: ~1,93 дол
- Основна сума: ~$384,73
- Залишок: $0
Додаткові платежі Економте багато
Додавання навіть 50 доларів США на місяць до платежу за позикою значно скорочує як термін, так і загальну суму відсотків. Додатковий платіж повністю йде на основну суму, зменшуючи майбутні відсотки.
Скористайтеся нашим Кредитним калькулятором, щоб побачити точний графік платежів, загальну суму відсотків і вплив додаткових платежів.