Незалежно від того, чи збираєтеся ви відкладати на будинок, на відпустку, на пенсію чи в надзвичайний фонд, одна й та сама формула підкаже вам, скільки саме відкладати щомісяця, щоб досягти своєї мети.
Основна формула: майбутня вартість регулярних заощаджень
Коли ви відкладаєте однакову суму щомісяця, це називається ануїтетом. Формула майбутньої вартості така:
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
Де:
- FV = цільова сума (майбутня вартість)
- PMT = щомісячний платіж (що ви вирішуєте)
- r = місячна процентна ставка (річна ставка ÷ 12)
- n = загальна кількість місяців
Переставлення, щоб знайти щомісячний платіж:
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
Спрацьований приклад: депозит будинку
Мета: Заощадити £30 000 за 4 роки (48 місяців) Процентна ставка: 4,5% AER ощадний рахунок
Щомісячна ставка: 4,5% ÷ 12 = 0,375% = 0,00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
Вам потрібно буде відкладати £573 на місяць протягом 4 років, щоб досягти £30 000 під 4,5% відсотків.
Без відсотків (Просте щомісячне заощадження)
Якщо ви не отримуєте проценти (або хочете простіший розрахунок):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
Приклад: Заощадьте £5000 за 18 місяців:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
Спрацьований приклад: Надзвичайний фонд
Ціль: 6 місяців витрат = £2500/місяць × 6 = £15 000 Час: 2 роки (24 місяці) Процентна ставка: 3,5% (економія миттєвого доступу)
Щомісячна ставка = 3,5% ÷ 12 = 0,2917% = 0,002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
Або приблизно £600/місяць — приблизно 24% від £2500/місяць доходу.
Щомісячні заощадження необхідні для цілі та термінів
| Мета | Хронологія | 0% відсотків | 4% відсотків | 6% відсотків |
|---|---|---|---|---|
| 5000 фунтів стерлінгів | 1 рік | 417 фунтів стерлінгів | 409 фунтів стерлінгів | 405 фунтів стерлінгів |
| 10 000 фунтів стерлінгів | 2 роки | 417 фунтів стерлінгів | 401 фунт стерлінгів | 390 фунтів стерлінгів |
| 20 000 фунтів стерлінгів | 3 роки | £556 | £522 | £506 |
| 30 000 фунтів стерлінгів | 4 роки | £625 | £573 | £549 |
| 50 000 фунтів стерлінгів | 5 років | £833 | £746 | £716 |
| 100 000 фунтів стерлінгів | 10 років | £833 | £680 | £613 |
Пенсія: скільки вам потрібно?
Скористайтеся правилом 25× (також називається правилом 4%): помножте бажаний річний дохід на пенсії на 25.
Retirement pot = Annual spending × 25
Приклад: Ви хочете отримувати 25 000 фунтів стерлінгів на рік на пенсії.
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
При вилученні 4% на рік портфель у £625 000 теоретично триває необмежений час.
Потім скористайтеся формулою заощаджень, щоб визначити, скільки відкладати щомісяця, щоб досягти 625 000 фунтів стерлінгів до вашого цільового пенсійного віку.
Почати рано або почати пізно
Чим раніше ви почнете, тим менше вам потрібно щомісяця відкладати, оскільки відсотки нараховуються довше.
Ціль: 100 000 фунтів стерлінгів до 65 років, припускаючи 6% річного доходу
| Віковий початок | Роки для економії | Щомісяця потрібно |
|---|---|---|
| 25 | 40 років | £50 |
| 30 | 35 років | £70 |
| 35 | 30 років | 100 фунтів стерлінгів |
| 40 | 25 років | £145 |
| 45 | 20 років | 216 фунтів стерлінгів |
| 50 | 15 років | £343 |
| 55 | 10 років | £613 |
Починаючи з 25 замість 45 вимагає відкладати £166 менше на місяць для того самого результату.
Типи ощадних рахунків і ставки
| Тип рахунку | Типовий AER | Найкраще для |
|---|---|---|
| Миттєвий доступ | 3–5% | Надзвичайний фонд |
| Фіксований 1 рік | 4–5,5% | Середньострокові цілі |
| Фіксований 2–5 років | 4,5–6% | Будинок депозит |
| ISA (Великобританія) | Те саме, що й вище | Неоподатковувані повернення |
| Пенсія (Великобританія) | змінна | Вихід на пенсію |
| S&S ISA | 5–10% довгострокові | Довгостроковий (>10 років) |
Поради щодо досягнення цілі заощаджень
Автоматизуйте це: Налаштуйте постійне замовлення в день виплати. Зберігати те, що залишилося в кінці місяця, рідко виходить.
**Використовуйте високоприбуткові облікові записи: ** Додаткові 1–2% істотно з’єднуються протягом багатьох років.
Зростайте разом із доходом: Коли вам підвищать зарплату, збільште норму заощаджень, перш ніж змінювати свій спосіб життя.
Назвіть свої рахунки: «Домашній депозит 2027» є більш мотивуючим, ніж «Ощадний рахунок 2».