Виплати соціального страхування розраховуються за спеціальною формулою, пов’язаною з вашими доходами за все життя. Розуміння того, як це працює, допоможе вам визначити оптимальний вік для заявки та суму очікувань.
Формула трьох кроків
SSA використовує три кроки для розрахунку вашої виплати: індексуйте ваші доходи, усередніть 35 найвищих років, а потім застосуйте відсоткові показники.
Крок 1: Індексуйте свої прибутки
Ваша минула заробітна плата коригується з урахуванням інфляції за допомогою індексу середньої заробітної плати (AWI) SSA. Щорічний заробіток множиться на коефіцієнт індексації, щоб 20 000 доларів, зароблених у 1990 році, можна було порівняти з сьогоднішніми доларами.
Крок 2: Обчисліть AIME
AIME = середній індексований місячний заробіток
SSA бере ваші найвищі 35 років індексованих доходів, підсумовує їх і ділить на 420 (35 років × 12 місяців):
AIME = Sum of top 35 years of indexed annual earnings ÷ 420
Якщо ви працювали менше 35 років, до пропущених років додаються нулі, що значно знижує ваш AIME.
Приклад: Сума 35 найвищих років становить 1 890 000 доларів США:
- AIME = $1,890,000 ÷ 420 = $4,500/місяць
Крок 3: Застосуйте формулу точки згину
SSA застосовує прогресивну формулу з використанням точок вигину (щороку коригуються). У 2025 році точки вигину становлять приблизно 1226 і 7391 долар:
PIA = 90% of AIME up to $1,226
+ 32% of AIME between $1,226 and $7,391
+ 15% of AIME above $7,391
PIA = Основна страхова сума — ваша щомісячна допомога у повному пенсійному віці.
Приклад з AIME = $4500:
- 90% × 1226 доларів США = 1103,40 доларів США
- 32% × (4500 доларів США − 1226 доларів США) = 32% × 3274 доларів США = 1047,68 доларів США
- 15% × $0 (AIME не перевищує $7391)
- PIA = 2151,08 $/місяць
Повний пенсійний вік (FRA)
Ваш FRA залежить від вашого року народження:
| Рік народження | Повний пенсійний вік |
|---|---|
| 1954 або раніше | 66 |
| 1955 | 66 і 2 міс |
| 1956–1959 роки | 66 і 4–10 міс |
| 1960 або пізніше | 67 |
Як заявлений вік впливає на вашу вигоду
Ви можете подавати заявку як у 62, так і в 70 років. Подання заявки до або після FRA назавжди коригує вашу виплату:
| Вимагаючи віку | коригування | Вплив на PIA в розмірі 2151 долар |
|---|---|---|
| 62 | −30% | 1506 доларів на місяць |
| 64 | −20% | 1721 долар США на місяць |
| 66 | −6,7% (якщо FRA = 67) | 2007 доларів на місяць |
| 67 (FRA) | 0% | $2151/місяць |
| 68 | +8% | 2323$/місяць |
| 70 | +24% | 2667 доларів США на місяць |
Аналіз беззбитковості: Заявка на 70 проти 62 означає 8 додаткових років вищих виплат. Точка беззбитковості зазвичай становить близько 80 років. Якщо ви плануєте прожити після 80, відкладення окупається математично.
Подружні виплати
Подружжя, яке працювало мало або взагалі не працювало, може отримувати до **50% PIA того з подружжя, що заробляє більше, залежно від того, що більше, ніж їхня власна зароблена виплата.
Розлучене подружжя (у шлюбі понад 10 років) також має право на отримання до 50% PIA свого колишнього подружжя, не впливаючи на виплати колишнього подружжя.
Як отримати фактичну оцінку
Створіть безкоштовний обліковий запис на ssa.gov і отримайте доступ до виписки про соціальне страхування. Він показує:
- Ваша повна історія прибутків
- Очікувана вигода 62, FRA та 70
- Орієнтовна допомога по інвалідності та в разі втрати годувальника
Онлайн-оцінка є набагато точнішою, ніж будь-яка формула, оскільки вона використовує ваші фактичні індексовані прибутки.
Ключові стратегії
Збільште свої 35 років із найвищим заробітком. Якщо працювати довше, щоб замінити нульовий або низькооплачуваний рік, можна значно підвищити AIME та PIA.
Узгоджуйте позов із подружжям. Людина з нижчим доходом часто подає претензію раніше; більший заробіток відкладає до 70, щоб максимізувати вигоду втраті годувальника.
Перегляньте перевірку доходів. Якщо ви подаєте заявку перед FRA та продовжуєте працювати, виплати тимчасово зменшуються, якщо заробіток перевищить 22 320 доларів США на рік (поріг 2025 року). Після FRA перевірка доходів не проводиться.