کیا ہے Debt-to-Income Ratio Calculator?
▾
قرض سے آمدنی (DTI) تناسب سب سے اہم میٹرکس میں سے ایک ہے جو قرض دہندگان کی ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو منظم کرنے اور ادھار کی رقم واپس کرنے کی آپ کی صلاحیت کا جائزہ لینے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ اس کا حساب آپ کی کل ماہانہ قرض کی ذمہ داریوں کو آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کر کے لگایا جاتا ہے — جو آمدنی آپ ٹیکس اور دیگر کٹوتیوں سے پہلے کماتے ہیں۔ ڈی ٹی آئی کو فیصد کے طور پر ظاہر کیا جاتا ہے: 36% کے تناسب کا مطلب ہے کہ آپ قرض کی ادائیگی پر کمائے گئے ہر پری ٹیکس ڈالر کے 36 سینٹ خرچ کرتے ہیں۔ قرض دہندگان DTI کے دو ورژن استعمال کرتے ہیں: فرنٹ اینڈ ریشو (جسے ہاؤسنگ ریشو یا PITI ریشو بھی کہا جاتا ہے) جس میں صرف ہاؤسنگ لاگت شامل ہوتی ہے — پرنسپل، سود، ٹیکس، اور انشورنس — اور بیک اینڈ ریشو جو کہ دیگر تمام ماہانہ قرضوں کی ذمہ داریوں کو شامل کرتا ہے جس میں طالب علم کے قرض، آٹو لونز، کریڈٹ کارڈ، کم از کم ذاتی قرض، چائلڈ سپورٹ پرسنل لون اور ادائیگیاں شامل ہیں۔ بیک اینڈ ڈی ٹی آئی وہ اعداد و شمار ہے جس پر زیادہ تر قرض دہندگان قرض دینے کے فیصلے کرتے وقت توجہ دیتے ہیں۔ کم ڈی ٹی آئی اشارہ کرتا ہے کہ آپ کے پاس آمدنی اور قرض کے درمیان ایک صحت مند توازن ہے، اور یہ کہ آپ کے پاس قرض کی نئی ادائیگی کو جذب کرنے کے لیے مناسب نقد بہاؤ ہے۔ اس کے برعکس، ایک اعلی DTI تجویز کرتا ہے کہ آپ مالی طور پر تنگ ہو سکتے ہیں اور اگر آمدنی میں خلل پڑتا ہے تو ادائیگی کرنے کے لیے جدوجہد کر سکتے ہیں۔ وفاقی رہنما خطوط، کریڈٹ رسک ریسرچ، اور قرض دینے کے کئی دہائیوں کے اعداد و شمار نے یہ ثابت کیا ہے کہ 43% سے زیادہ DTI تناسب والے قرض لینے والوں کے رہن کی ذمہ داریوں پر ڈیفالٹ ہونے کا زیادہ امکان ہے، یہی وجہ ہے کہ CFPB جیسی ریگولیٹری ایجنسیوں نے اسے 'قابل رہن' کے لیے ایک حد کے طور پر قائم کیا ہے۔ اپنے ڈی ٹی آئی کو سمجھنا اور اس کا نظم کرنا نہ صرف رہن کی اہلیت کے لیے ضروری ہے بلکہ آٹو لونز، ذاتی قرضوں، اور یہاں تک کہ کچھ مالک مکان کی اسکریننگ کے عمل کے لیے بھی ضروری ہے۔ اپنے موجودہ DTI کا حساب لگا کر اور قرضوں کی ادائیگی یا آمدنی میں اضافے کے اثر کو ماڈلنگ کر کے، آپ قرض کی درخواست جمع کروانے سے پہلے اپنی قرض لینے کی پوزیشن کو بہتر بنانے کے لیے حکمت عملی سے منصوبہ بنا سکتے ہیں۔
Calkulon makes complex calculations simple — built for students and everyday problem-solvers.
فارمولا
▾
قابل اطلاق فارمولوں اور ان پٹ کے لیے کیلکولیٹر انٹرفیس دیکھیں۔ یہ فارمولہ ان پٹ متغیرات کو ان کے ریاضیاتی تعلق کے ذریعے منسلک کرکے آمدنی کے حساب سے قرض کا حساب لگاتا ہے۔ ہر جزو ایک قابل پیمائش مقدار کی نمائندگی کرتا ہے جس کی آزادانہ طور پر تصدیق کی جا سکتی ہے۔متغیر کی تشریح
▾
| علامت | نام | اکائی | تفصیل |
|---|---|---|---|
| DTI | قرض سے آمدنی کا تناسب | percent (%) | ماہانہ قرض کی ذمہ داریوں کے ذریعے استعمال ہونے والی مجموعی ماہانہ آمدنی کا فیصد۔ |
| MD | ماہانہ قرض کی ادائیگی | dollars ($) | تمام اعادی کم از کم ماہانہ قرض کی ذمہ داریوں کا مجموعہ بشمول رہن/کرایہ، قرض، اور کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی۔ |
| GI | مجموعی ماہانہ آمدنی | dollars ($) | ٹیکسوں اور کٹوتیوں سے پہلے کل ماہانہ آمدنی، بشمول تنخواہ، خود روزگار آمدنی، کرایہ کی آمدنی، اور بھتہ۔ |
| FE | فرنٹ اینڈ ریشو | percent (%) | صرف ہاؤسنگ اخراجات (PITI) مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم؛ قرض دہندگان عام طور پر اس کی حد 28–31% رکھتے ہیں۔ |
| BE | بیک اینڈ ریشو | percent (%) | تمام ماہانہ قرض کی ادائیگی مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم؛ قرض دہندگان کے ذریعہ استعمال کردہ بنیادی DTI اعداد و شمار۔ |
کیسے Debt-to-Income Ratio Calculator
▾
- 1ٹیکس سے پہلے آمدنی کے تمام ذرائع کو جمع کر کے اپنی مجموعی ماہانہ آمدنی کا حساب لگائیں: تنخواہ، فری لانس آمدنی، کرایہ کی آمدنی، گداگری، سماجی تحفظ، اور دیگر باقاعدہ آمدنی۔
- 2تمام ماہانہ کم از کم قرض کی ادائیگیوں کی فہرست بنائیں: رہن یا کرایہ، کار کے قرضے، طالب علم کے قرضے، ذاتی قرضے، کم از کم کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی، بچوں کی مدد، اور ادا شدہ گُبہ۔
- 3فرنٹ اینڈ ریشو کا حساب لگائیں: گھر کے ماہانہ اخراجات (پرنسپل + سود + پراپرٹی ٹیکس + ہوم اونر انشورنس) کو مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کریں، پھر 100 سے ضرب کریں۔
- 4بیک اینڈ ریشو کا حساب لگائیں: تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیوں (ہاؤسنگ کے علاوہ دیگر تمام قرضوں) کو مجموعی ماہانہ آمدنی سے تقسیم کریں، پھر 100 سے ضرب دیں۔
- 5اپنے فرنٹ اینڈ ریشو کا 28% گائیڈ لائن کے ساتھ اور اپنے بیک اینڈ ریشو کا 36% روایتی / 43% FHA حد سے موازنہ کریں۔
- 6اگر آپ کا ڈی ٹی آئی بہت زیادہ ہے تو، کیلکولیٹر بہتری کی دو حکمت عملیوں کا نمونہ پیش کرتا ہے: حد تک زیادہ موثر راستے کی نشاندہی کرنے کے لیے آمدنی میں اضافہ یا مخصوص قرضوں کی ادائیگی۔
- 7اپنے بیک اینڈ ڈی ٹی آئی کو قابل قبول حدود میں رکھتے ہوئے زیادہ سے زیادہ نئے قرض کی ادائیگی کا اندازہ لگانے کے لیے لون کوالیفیکیشن ٹول کا استعمال کریں۔
حل شدہ مثالیں
▾
فرنٹ اینڈ ٹھیک ہے؛ بیک اینڈ 36% روایتی گائیڈ لائن سے قدرے زیادہ ہے لیکن FHA کے لیے اہل ہے
25% (1,500/6,000) کا فرنٹ اینڈ ریشو 28% کی حد کو آرام سے صاف کرتا ہے۔ تاہم، $2,200/ماہ کا کل قرض 36.7% کا بیک اینڈ ڈی ٹی آئی پیدا کرتا ہے، جو کہ 36% کی روایتی قرضہ گائیڈ لائن سے تھوڑا اوپر ہے لیکن FHA کی حد 43% سے بہت نیچے ہے۔ یہ قرض لینے والا ممکنہ طور پر FHA قرض کے لیے اہل ہو گا اور ممکنہ طور پر ایک روایتی قرض کے ساتھ مضبوط معاوضہ دینے والے عوامل جیسے کہ اعلی کریڈٹ سکور یا بڑی ڈاؤن پیمنٹ۔
سب سے زیادہ قرض دینے کی حد سے تجاوز؛ قرض کو کم کرنے یا دستاویزی آمدنی بڑھانے کی ضرورت ہوگی۔
$8,500 کی آمدنی پر $4,200 کی کل ماہانہ ذمہ داریوں کے ساتھ، اس قرض لینے والے کا 49.4% کا DTI روایتی (36–43%) اور یہاں تک کہ زیادہ تر FHA (50%) حد سے زیادہ ہے۔ خود ملازم قرض دہندگان کو ایک اضافی چیلنج کا سامنا کرنا پڑتا ہے: قرض دہندگان ٹیکس گوشواروں سے خالص آمدنی کا استعمال کرتے ہیں، جو کٹوتیوں کی وجہ سے اصل کیش فلو سے کم ہو سکتی ہے۔ اس قرض لینے والے کو درخواست دینے سے پہلے کریڈٹ کارڈ بیلنس اور ممکنہ طور پر کاروباری قرض ادا کرنے پر غور کرنا چاہیے، جس سے DTI تقریباً 40% تک گر جائے گا۔
بہترین DTI؛ مضبوط منظوری کی مشکلات کے ساتھ بہترین روایتی نرخوں کے لیے اہل ہے۔
26.1% کا بیک اینڈ ڈی ٹی آئی تمام معیاری حد سے نیچے ہے۔ یہ قرض لینے والا کسی بھی روایتی قرض کے پروگرام کے لیے اہل ہو گا اور سب سے زیادہ سازگار انڈر رائٹنگ کا جائزہ حاصل کرے گا۔ اس کم DTI کے ساتھ، قرض دہندگان کریڈٹ پروفائل میں کہیں اور معمولی توہین آمیز نشانات کو نظر انداز کرنے کے لیے تیار ہو سکتے ہیں۔ قرض لینے والے کے پاس اضافی قرض لینے کی خاطر خواہ صلاحیت بھی ہوتی ہے - 36% کی حد تک پہنچنے سے پہلے نئی ادائیگیوں میں تقریباً $900/ماہ تک۔
کارڈ کی ادائیگی سے DTI میں 4.4 فیصد پوائنٹس کی کمی واقع ہوتی ہے - جو ابھی بھی حد سے اوپر ہے لیکن اہلیت کی طرف بڑھ رہا ہے
یہ مثال واضح کرتی ہے کہ کس طرح ہدف شدہ قرض کی ادائیگی DTI کو منظم طریقے سے بہتر بنا سکتی ہے۔ $240/ماہ کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی کو ختم کرنے سے کل ماہانہ ذمہ داریاں $2,235 تک کم ہو جاتی ہیں، جس سے DTI 45% سے کم ہو کر 40.6% ہو جاتا ہے۔ روایتی 36–43% حد سے اوپر ہونے کے باوجود، یہ قرض لینے والا اب FHA فنانسنگ کے لیے اہل ہو سکتا ہے۔ اضافی آٹو لون کی ادائیگی اگلی ترجیح ہوگی، کیونکہ ہر قرض کا خاتمہ آمدنی میں اضافے کی ضرورت کے بجائے ماہانہ واجبات کے عدد کو کم کرتا ہے۔
عملی استعمال
▾
رہن سے پہلے کی اہلیت: خریدار اپنی زیادہ سے زیادہ سستی ادائیگی کو سمجھنے کے لیے قرض دہندہ سے ملاقات کرنے سے پہلے DTI کا حساب لگاتے ہیں۔ یہ ایپلیکیشن عام طور پر ایسے پیشہ ور افراد استعمال کرتے ہیں جنہیں اپنے متعلقہ شعبوں میں فیصلہ سازی، بجٹ سازی اور اسٹریٹجک منصوبہ بندی میں مدد کے لیے درست مقداری تجزیہ کی ضرورت ہوتی ہے۔
آٹو لون پلاننگ: صارفین ڈیلرشپ پر جانے سے پہلے اس بات کا اندازہ لگاتے ہیں کہ آیا ان کی آمدنی نئی کار کی ادائیگی کو سپورٹ کرتی ہے۔ صنعت کے ماہرین اس حساب سے معیار کی کارکردگی، متبادل کا موازنہ کرنے، اور قائم کردہ معیارات اور ریگولیٹری تقاضوں کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے انحصار کرتے ہیں۔
ذاتی مالیاتی صحت کی نگرانی: گھر والے ڈی ٹی آئی کو ماہانہ ٹریک کرتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ قرض کا بوجھ قابل انتظام رہے۔ تعلیمی محققین اور طلباء اس حساب کو نظریاتی ماڈلز کی توثیق کرنے، کورس ورک کی تفویض مکمل کرنے، اور ریاضی کے بنیادی اصولوں کی گہری سمجھ پیدا کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔
کرایہ کی درخواست کی تیاری: کچھ مالک مکان کرایہ داروں کی اسکریننگ کے لیے ڈی ٹی آئی (کرائے سے آمدنی) کا استعمال کرتے ہیں۔ مالیاتی تجزیہ کار اور منصوبہ ساز اس حساب کو اپنے ورک فلو میں شامل کرتے ہیں تاکہ درست پیشن گوئیاں تیار کی جا سکیں، خطرے کے منظرناموں کا اندازہ لگایا جا سکے اور اسٹیک ہولڈرز کو ڈیٹا پر مبنی سفارشات پیش کی جا سکیں۔
مالیاتی مشیر منصوبہ بندی: مشیر جامع مالیاتی منصوبوں میں قرض کی ادائیگی کی حکمت عملیوں کو ترجیح دینے کے لیے کلائنٹ DTI کا استعمال کرتے ہیں۔ یہ ایپلیکیشن عام طور پر ایسے پیشہ ور افراد استعمال کرتے ہیں جنہیں اپنے متعلقہ شعبوں میں فیصلہ سازی، بجٹ سازی اور اسٹریٹجک منصوبہ بندی میں مدد کے لیے درست مقداری تجزیہ کی ضرورت ہوتی ہے۔
خاص صورتیں
▾
یہاں تک کہ اگر طلباء کے قرضے موخر کردیئے جائیں، بہت سے قرض دہندہ قرض کا 0.5–1% شمار کرتے ہیں۔
یہاں تک کہ اگر طالب علم کے قرضوں کو موخر کر دیا جاتا ہے، بہت سے قرض دہندگان DTI مقاصد کے لیے فرضی ادائیگی کے طور پر ہر ماہ قرض کے بیلنس کا 0.5-1% شمار کرتے ہیں۔ کچھ پروگرام دستاویزی ہونے پر اصل IDR ادائیگی کا استعمال کرتے ہیں۔ قرض سے آمدنی کے حساب کتاب کے حساب سے اس منظر نامے کا سامنا کرتے وقت، صارفین کو اس بات کی تصدیق کرنی چاہیے کہ ان کی ان پٹ کی قدریں بامعنی نتائج پیدا کرنے کے لیے فارمولے کی متوقع حد کے اندر آتی ہیں۔ رینج سے باہر کی معلومات ریاضی کے اعتبار سے درست لیکن عملی طور پر بے معنی آؤٹ پٹس کا باعث بن سکتی ہیں جو حقیقی دنیا کے حالات کی عکاسی نہیں کرتی ہیں۔
اگر آپ نے کسی دوسرے شخص کے لیے قرض پر دستخط کیے ہیں، تو پوری ماہانہ ادائیگی شمار ہوتی ہے۔
اگر آپ نے کسی دوسرے شخص کے لیے قرض پر دستخط کیے ہیں، تو آپ کے DTI میں مکمل ماہانہ ادائیگی شمار ہوتی ہے جب تک کہ آپ 12+ مہینوں کی وقت پر ادائیگیوں کو دستاویز نہیں کر سکتے جو خاص طور پر دوسرے شخص کے ذریعے کی گئی ہو۔ یہ ایج کیس اکثر قرض سے لے کر آمدنی کے حساب سے پیشہ ورانہ درخواستوں میں پیدا ہوتا ہے جہاں حد کے حالات یا انتہائی قدریں شامل ہوتی ہیں۔ پریکٹیشنرز کو اس صورت حال کے پیش آنے پر دستاویز کرنا چاہیے اور غور کرنا چاہیے کہ آیا ان کے مخصوص استعمال کے معاملے کے لیے متبادل حساب کے طریقے یا ایڈجسٹمنٹ کے عوامل زیادہ مناسب ہیں۔
خود ملازم قرض دہندگان کو عام طور پر 2 سال کا ٹیکس فراہم کرنا ہوتا ہے۔
خود ملازم قرض دہندگان کو عام طور پر 2 سال کے ٹیکس گوشوارے فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ قرض دہندگان دو سال کی خالص آمدنی یا 2 سال کی اوسط سے کم استعمال کرتے ہیں۔ کاروباری اخراجات کوالیفائنگ آمدنی کو نمایاں طور پر کم کر سکتے ہیں۔ قرض سے آمدنی کے حساب کتاب کے تناظر میں، یہ خاص معاملہ محتاط تشریح کا متقاضی ہے کیونکہ معیاری مفروضے ممکن نہیں ہیں۔ صارفین کو ڈومین کی مہارت کے ساتھ نتائج کا حوالہ دینا چاہیے اور ان غیر معمولی حالات میں آؤٹ پٹ کو درست کرنے کے لیے اضافی حوالہ جات یا ٹولز سے مشورہ کرنے پر غور کرنا چاہیے۔
ڈی ٹی آئی کی حدیں بذریعہ قرض پروگرام
▾
| قرض کی قسم | فرنٹ اینڈ میکس | بیک اینڈ سٹینڈرڈ میکس | معاوضہ دینے والے عوامل کے ساتھ بیک اینڈ | کلیدی ریگولیٹر |
|---|---|---|---|---|
| روایتی (فینی/فریڈی) | 28% | 36% | 45–50% | ایف ایچ ایف اے |
| FHA | 31% | 43% | 50% | HUD |
| VA | N/A | 41٪ رہنما خطوط | کوئی سرکاری ٹوپی نہیں۔ | VA / DoD |
| USDA | 29% | 41% | 44% | USDA دیہی دیو۔ |
| جمبو | 28% | 38–43% | 43% | قرض دینے والا مخصوص |
| CFPB کوالیفائیڈ مارگیج | N/A | 43% | N/A | سی ایف پی بی |
اکثر پوچھے جانے والے سوالات
▾
DTI کے حسابات میں آمدنی کے کون سے ذرائع شمار ہوتے ہیں؟
قرض دہندگان آمدنی کے ذرائع کی ایک وسیع رینج پر غور کرتے ہیں بشرطیکہ وہ مستحکم ہوں، دستاویزی ہوں اور کم از کم تین سال تک جاری رہنے کی توقع ہو۔ کوالیفائنگ آمدنی میں عام طور پر شامل ہیں: W-2 اجرت اور تنخواہ، خود روزگار کی خالص آمدنی (ٹیکس ریٹرن کا استعمال کرتے ہوئے 2 سال سے زیادہ کی اوسط)، کرایہ کی آمدنی (خالی جگہ کے حساب سے کرایہ کی مجموعی آمدنی کا 75-85%)، گٹھ جوڑ اور چائلڈ سپورٹ (اگر توقع ہے کہ 3+ سال جاری رہے گی)، سماجی تحفظ اور پنشن کی ادائیگی، معذوری، سرمایہ کاری اور تقسیم عام طور پر خارج ہونے والی آمدنی میں شامل ہیں: ایک وقتی بونس یا اوور ٹائم جب تک کہ 2 سال سے زائد عرصے تک مستند دستاویز نہ ہو، دستاویزات کے بغیر نقد آمدنی، لاٹری جیتنا، اور 2 سال سے کم ملازمت سے ہونے والی آمدنی۔
کیا DTI میرے کریڈٹ سکور کو متاثر کرتا ہے؟
DTI خود کریڈٹ سکور کے حسابات میں براہ راست استعمال نہیں ہوتا ہے — آپ کی کریڈٹ رپورٹ ادائیگی کی تاریخ اور بیلنس دکھاتی ہے لیکن آپ کی آمدنی نہیں، اس لیے FICO اور VantageScore ماڈل DTI کا حساب نہیں لگا سکتے۔ تاہم، بنیادی قرض جو آپ کے DTI کو چلاتے ہیں بالواسطہ طور پر آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کرتے ہیں۔ اعلی کریڈٹ کارڈ بیلنس آپ کے استعمال کے تناسب میں اضافہ کرتے ہیں، جو کہ دوسرا سب سے بڑا FICO عنصر ہے۔ بہت سے قرضوں کا مطلب مزید اکاؤنٹس بھی ہوتا ہے، جو کریڈٹ مکس اور ادائیگی کی تاریخ کو متاثر کرتا ہے۔ لہذا جب کہ ڈی ٹی آئی اور کریڈٹ سکور الگ الگ میٹرکس ہیں جن کا قرض دہندگان کے ذریعہ آزادانہ طور پر اندازہ کیا جاتا ہے، مالیاتی رویہ جو ایک اعلی ڈی ٹی آئی (بہت سے قرضوں کا بوجھ اٹھانا) پیدا کرتا ہے اکثر کم کریڈٹ سکور بھی بناتا ہے۔
قرض کی مختلف اقسام کے لیے زیادہ سے زیادہ DTI کیا ہے؟
قرض کے پروگرام کے لحاظ سے زیادہ سے زیادہ DTI کی حدیں نمایاں طور پر مختلف ہوتی ہیں۔ روایتی قرضے (Fannie Mae/Freddie Mac) روایتی طور پر معیاری منظوری کے ساتھ بیک اینڈ ڈی ٹی آئی کو 36% اور مضبوط معاوضہ دینے والے عوامل کے ساتھ 45-50% تک (زیادہ کریڈٹ سکور، بڑی ڈاؤن پیمنٹ، اہم نقدی ذخائر) کے ساتھ کیپ کرتے ہیں۔ FHA قرضے معیاری زیادہ سے زیادہ کے طور پر 43% DTI تک اور معاوضہ دینے والے عوامل اور دستی انڈر رائٹنگ کے ساتھ 50% تک کی اجازت دیتے ہیں۔ سابق فوجیوں کے لیے VA قرضوں میں VA کی طرف سے کوئی سرکاری DTI کیپ مقرر نہیں ہے، حالانکہ زیادہ تر قرض دہندگان 41% گائیڈ لائن نافذ کرتے ہیں اور اس سے اوپر معاوضہ دینے والے عوامل کی ضرورت ہوتی ہے۔ USDA قرضے عام طور پر DTI کی حد 41% پر رکھتے ہیں۔ جمبو لون سخت ہوتے ہیں، عام طور پر 38-43% سے کم DTI کی ضرورت ہوتی ہے۔
DTI مقاصد کے لیے ماہانہ قرض کی ادائیگی کے طور پر کیا شمار ہوتا ہے؟
بیک اینڈ ڈی ٹی آئی کیلکولیشنز کے لیے، قرض دہندگان میں شامل ہیں: ہاؤسنگ کے تمام اخراجات (رہن کی ادائیگی بشمول پرنسپل، سود، پراپرٹی ٹیکس، گھر کے مالکان کی انشورنس، اور HOA فیس)، تمام کریڈٹ کارڈز پر کم از کم ادائیگیاں، قسطوں کے قرض کی ادائیگی (آٹو، طالب علم، ذاتی)، بچوں کی مدد اور الاؤنی کی ذمہ داریاں، لیز کی ادائیگی، اگر کوئی اور سامان یا آلات پر ادائیگی کرتا ہے۔ ادائیگیاں وہ اخراجات جو عام طور پر DTI کے حساب سے خارج کیے جاتے ہیں ان میں شامل ہیں: یوٹیلیٹیز، گروسری، انشورنس پریمیم (ہاؤسنگ سے متعلق کے علاوہ)، سبسکرپشنز، سیل فون کے بل، اور عام زندگی کے اخراجات۔ اہم امتیاز یہ ہے کہ ڈی ٹی آئی معاہدے کے مطابق، دستاویزی قرض کی ذمہ داریوں کو شمار کرتا ہے - صوابدیدی اخراجات نہیں۔
DTI مجھے موصول ہونے والی سود کی شرح کو کیسے متاثر کرتا ہے؟
ڈی ٹی آئی بنیادی طور پر اس بات پر اثر انداز ہوتا ہے کہ آیا آپ قرض کے لیے اہل ہیں یا نہیں، بجائے اس کے کہ براہ راست شرح سود کا تعین اسی طرح کریں جس طرح آپ کا کریڈٹ سکور کرتا ہے۔ تاہم، ایک اعلی DTI بالواسطہ طور پر آپ کی لاگت کو کئی طریقوں سے بڑھا سکتا ہے۔ سب سے پہلے، یہ آپ کو قرض کے پروگراموں پر مجبور کر سکتا ہے (جیسے روایتی کے بجائے FHA) جو لازمی رہن کے انشورنس پریمیم لے کر لاگت میں اضافہ کرتے ہیں۔ دوسرا، کچھ قرض دہندگان اعلی DTI قرضوں کے لیے خطرے پر مبنی قیمتوں کے تعین کا اطلاق کرتے ہیں۔ تیسرا، ایک اعلی DTI آپ سے اپنے مائع اثاثوں کو کم کرتے ہوئے، خطرے کو آفسیٹ کرنے کے لیے ایک بڑی ڈاؤن ادائیگی کرنے کا مطالبہ کر سکتا ہے۔ اور چوتھا، اگر آپ کا DTI اہلیت کے مارجن پر ہے، تو قرض دہندگان کو معاوضہ دینے والے عوامل کی ضرورت ہو سکتی ہے جو آپ کے شرح کے اختیارات کو محدود کرتے ہیں۔ بہترین شرح کا صاف ترین راستہ مضبوط کریڈٹ سکور اور کم DTI دونوں کو یکجا کرتا ہے۔
میں اپنے DTI کو کتنی جلدی کم کر سکتا ہوں؟
ڈی ٹی آئی کو دو لیورز کے ذریعے کم کیا جا سکتا ہے: ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو کم کرنا یا مجموعی ماہانہ آمدنی میں اضافہ، یا دونوں بیک وقت۔ قرضوں میں کمی عام طور پر تیز رفتار ہوتی ہے کیونکہ آمدنی میں اضافے میں عام طور پر وقت لگتا ہے۔ ایک کریڈٹ کارڈ یا آٹو لون کی ادائیگی سے ماہانہ ذمہ داریوں کو فوری طور پر $200–500 تک کم کیا جا سکتا ہے، جس سے آمدنی کے لحاظ سے ڈی ٹی آئی کو کئی فیصد پوائنٹس کم کیا جا سکتا ہے۔ 0% پروموشنل کارڈ میں بیلنس کی منتقلی آپ کی کم از کم ادائیگی کو کافی حد تک کم نہیں کرتی ہے جو DTI کے لیے اہمیت رکھتی ہے، لیکن بیلنس کی ادائیگی سے ایسا ہوتا ہے۔ آمدنی میں اضافہ جیسے کہ اضافہ، دوسری نوکری، یا کرایے کی آمدنی بھی DTI کو تیزی سے تبدیل کر سکتی ہے۔ موجودہ قرضوں کو ماہانہ ادائیگیوں کو کم کرنے کے لیے دوبارہ فنانس کرنا ایک اور حکمت عملی ہے، حالانکہ یہ عام طور پر قرض کی شرائط میں توسیع کرتی ہے اور ادا شدہ کل سود میں اضافہ کر سکتی ہے۔
کیا کم ڈی ٹی آئی ہمیشہ بہتر ہے؟
قرض دینے کے سیاق و سباق میں، ہاں — کم DTI ہمیشہ بہتر ہوتا ہے کیونکہ یہ زیادہ مالی لچک اور کم طے شدہ خطرے کا اشارہ کرتا ہے۔ تاہم، ذاتی مالیاتی اصلاح کے نقطہ نظر سے، ایک انتہائی کم DTI کا مطلب ہو سکتا ہے کہ آپ کم لاگت والے قرض کا کم استعمال کر رہے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کو رہن کے قرض تک 4% تک رسائی حاصل ہے جبکہ آپ کا انویسٹمنٹ پورٹ فولیو 8% سالانہ کماتا ہے، تو کم رہن والے قرض کا استعمال دراصل دولت کی تعمیر کے نقطہ نظر سے سب سے بہتر ہو سکتا ہے۔ یہ زیادہ تر صارفین کے لیے تشویش کا باعث نہیں ہے، لیکن نفیس سرمایہ کار بعض اوقات اضافی نقد سرمایہ کاری کرتے ہوئے جان بوجھ کر کم شرحوں پر زیادہ قرض لے جاتے ہیں۔ تاہم، صارفین کی اکثریت کے لیے، قرض لینے کے بڑے واقعات سے پہلے قرض ادا کرکے DTI کو کم کرنا سب سے زیادہ عملی اور قابل اعتماد حکمت عملی ہے۔
عام غلطیاں جن سے بچنا ہے
▾
- !حساب میں مجموعی آمدنی کے بجائے خالص (بعد از ٹیکس) آمدنی کا استعمال - قرض دہندگان ہمیشہ ٹیکس سے پہلے کی مجموعی آمدنی کو بطور ڈینومینیٹر استعمال کرتے ہیں۔
- !کریڈٹ کارڈ کی کم از کم ادائیگیوں کو شامل کرنا بھول جانا — یہاں تک کہ ایک کارڈ جس میں $5,000 بیلنس اور $100 کی کم از کم ادائیگی آپ کے DTI میں شمار ہوتی ہے۔
- !قرض کی ادائیگی کے اعداد و شمار میں یوٹیلیٹی ادائیگیوں، سبسکرپشنز، اور گروسری سمیت - یہ زندگی گزارنے کے اخراجات ہیں، قرضوں کے قابل نہیں ہیں۔
- !یہ فرض کرتے ہوئے کہ درخواست دینے سے پہلے قرض کی ادائیگی سے کوئی فرق نہیں پڑتا — قرض دہندہ بند ہونے پر ادائیگی کی تصدیق کرتے ہیں، اس لیے آخری منٹ کی ادائیگی بھی اگر دستاویزی ہو تو مدد کر سکتی ہے۔
- !شریک دستخط شدہ قرض کی ذمہ داریوں کو نظر انداز کرنا - بہت سے قرض لینے والے بھول جاتے ہیں کہ انہوں نے برسوں پہلے قرض کے ساتھ دستخط کیے تھے، جو قرض دہندہ کو کریڈٹ رپورٹ پر ملے گا اور اسے DTI میں شامل کیا جائے گا۔
پرو ٹپ
زیادہ تر مارگیج قرض دہندگان 28% سے نیچے فرنٹ اینڈ DTI اور 36% سے کم بیک اینڈ DTI کو ترجیح دیتے ہیں۔ ان حدوں سے نیچے جانا آپ کو قرض کی بہتر شرائط کے لیے اہل بنا سکتا ہے۔
کیا آپ جانتے ہیں؟
کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو کا کوالیفائیڈ مارگیج رول عام طور پر بیک اینڈ ڈی ٹی آئی کو 43% تک محدود کرتا ہے، حالانکہ FHA جیسے حکومتی حمایت یافتہ قرضے مخصوص حالات میں 50% تک کی اجازت دیتے ہیں۔
Regional Guides
▾
🇺🇸 US▾
🇬🇧 UK▾
🇪🇺 EU▾
حوالہ جات
Ratings & comments
ہفتہ وار ریاضی کی تجاویز حاصل کریں۔
ان 12,000+ سبسکرائبرز میں شامل ہوں جو ہر ہفتے کیلکولیٹر ٹپس حاصل کرتے ہیں۔