ایک مساوی ماہانہ قسط (EMI) وہ مقررہ ادائیگی ہے جو آپ ہر ماہ قرض کی ادائیگی کے لیے کرتے ہیں۔ یہ اصل اور سود دونوں کا احاطہ کرتا ہے، قرض کی پوری مدت کے دوران ادائیگیوں کو مستقل رکھتا ہے۔
EMI فارمولا
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
کہاں:
- P = پرنسپل (قرض کی رقم)
- r = ماہانہ شرح سود = سالانہ شرح ÷ 12 ÷ 100
- n = ماہانہ ادائیگیوں کی کل تعداد (مہینوں میں قرض کی مدت)
کام کی مثال
قرض: ₹10,00,000 (₹10 لاکھ) | شرح: 9% سالانہ | مدت: 5 سال (60 ماہ)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
وقت کے ساتھ EMI کی خرابی۔
ابتدائی EMIs زیادہ تر سود کی ہوتی ہیں۔ جیسے جیسے قرض بڑھتا ہے، زیادہ پرنسپل کو جاتا ہے۔
| مہینہ | EMI | دلچسپی | پرنسپل | توازن |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20,758 روپے | ₹7,500 | 13,258 روپے | ₹9,86,742 |
| 12 | 20,758 روپے | ₹6,408 | 14,350 روپے | ₹8,54,069 |
| 30 | 20,758 روپے | ₹4,651 | 16,107 روپے | ₹6,19,784 |
| 60 | 20,758 روپے | 154 روپے | 20,604 روپے | ₹0 |
کل ادا شدہ سود
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
شرح اور مدت EMI کو کیسے متاثر کرتی ہے۔
10 لاکھ روپے کے قرض پر:
| شرح | 3 سال | 5 سال | 10 سال |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30,877 | 19,801 روپے | 11,611 روپے |
| 9% | ₹31,799 | 20,758 روپے | 12,668 روپے |
| 12% | ₹33,214 | 22,244 روپے | 14,347 روپے |
طویل شرائط EMI کو کم کرتی ہیں لیکن ڈرامائی طور پر ادا شدہ کل سود میں اضافہ کرتی ہیں۔
پیشگی ادائیگی اور پیشگی بندش
زیادہ تر قرض دہندہ جزوی پیشگی ادائیگیوں کی اجازت دیتے ہیں۔ ہر اضافی ادائیگی براہ راست پرنسپل کو کم کرتی ہے، جو:
- قرض کی مدت کو مختصر کرتا ہے (اگر EMI وہی رہتا ہے)
- یا EMI کو کم کرتا ہے (اگر مدت ایک ہی رہتی ہے)
** انگوٹھے کا اصول:** یہاں تک کہ ہر سال ایک اضافی EMI بھی 20 سال کے ہوم لون میں 1-2 سال کی کٹوتی کر سکتی ہے۔
قرضوں کی اقسام جو EMI استعمال کرتے ہیں۔
- ہوم لون
- کار لون
- ذاتی قرض
- تعلیمی قرضے۔
- صارفین کی پائیدار اشیاء (موبائل، آلات EMIs)