房屋净值是您实际拥有的财产的一部分——市场价值减去您仍欠的任何抵押贷款。当您还清抵押贷款并且房产价值上升时，您的资产就会增加。

基本公式

Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance

例子：

  • 市场价值：350,000英镑
  • 未偿还抵押贷款：195,000英镑
  • 股本：155,000英镑

权益百分比 (LTV)

贷方将其表达为贷款价值比 (LTV)：

LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV

LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%

股权如何随着时间的推移而增加

股本增长有两个来源：

1.抵押贷款还款（摊销）

在还款抵押贷款的早期，大部分还款都是利息。股权起初增长缓慢，然后加速。

年 抵押贷款余额 价值（持平） 公平
0 25万英镑 30万英镑 50,000英镑
5 226,000英镑 30万英镑 74,000英镑
10 196,000英镑 30万英镑 104,000英镑
20 112,000英镑 30万英镑 188,000英镑
25 0 英镑 30万英镑 30万英镑

2.资本增值

如果房产价值每年上涨 3%：

年 抵押贷款余额 价值 公平
0 25万英镑 30万英镑 50,000英镑
10 196,000英镑 403,000英镑 207,000英镑
25 0 英镑 627,000英镑 627,000英镑

获取您的股权

转按揭： 以更高的贷款金额再融资，以现金形式释放股权。对于改善房屋、偿还高息债务或投资很有用。

进一步推进： 您现有的贷方在您当前的抵押贷款基础上还可以向您提供更多贷款。

股权释放（终身抵押）： 可供 55 岁以上的房主使用。您以房产为抵押借款，无需每月还款。利息会复利，直至房屋出售（通常在死亡或接受护理时）。

股权作为抵押品

贷款人在决定时使用权益：

  • 是否贷款（最低LTV阈值）
  • 提供什么费率（较低的 LTV = 较低的费率）
  • 您可以借多少钱

大多数贷方将股权释放上限设置为 80–85% LTV，这意味着他们要求您保留至少 15–20% 的股权。

负资产

如果您的抵押贷款超过房产价值，您就处于负资产。出现这种情况时：

  • 购买后房产价值大幅下跌
  • 您用很少的押金购买了
  • 您将贷款用于其他目的

负资产会阻止再抵押并使出售变得复杂（您需要用现金支付缺口）。