无论您是为房屋首付、假期、退休金还是应急基金进行储蓄，相同的公式都会准确地告诉您每月需要留出多少钱才能达到您的目标。

核心公式：定期储蓄的未来价值

当您每月储蓄相同金额时，这称为年金。未来价值公式为：

FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]

在哪里：

  • FV = 目标金额（未来值）
  • PMT = 每月付款（您要解决的问题）
  • r = 月利率（年利率 ÷ 12）
  • n = 总月数

重新排列以查找每月付款：

PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)

示例：房屋押金

目标： 4 年内（48 个月）节省 30,000 英镑 利率： 4.5% AER 储蓄账户

月利率：4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375

PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
    = 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
    = 112.5 / 0.1964
    = £573/month

您需要在 4 年内每月存 573 英镑，才能以 4.5% 的利率存入 30,000 英镑。

无利息（简单每月储蓄）

如果您没有赚取利息（或想要更简单的计算）：

Monthly saving = Target ÷ Number of months

示例： 18 个月内节省 5,000 英镑：

Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month

工作示例：应急基金

目标： 6 个月的费用 = 2,500 英镑/月 × 6 = 15,000 英镑 时间表： 2 年（24 个月） 利率： 3.5%（即时储蓄）

月利率 = 3.5% ÷ 12 = 0.2917% = 0.002917

PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
    = 43.75 / (1.0726 − 1)
    = 43.75 / 0.0726
    = £603/month

或者大约 600 英镑/月——大约是 2,500 英镑/月收入的 24%。

目标和时间表所需的每月节省

目标 时间轴 0% 利息 4%利息 6%利息
5,000 英镑 1年 417英镑 409 英镑 405英镑
10,000 英镑 2年 417英镑 401英镑 390英镑
20,000英镑 3年 556英镑 522 英镑 506英镑
30,000英镑 4年 625英镑 573英镑 549英镑
50,000英镑 5年 833英镑 746英镑 716英镑
10万英镑 10年 833英镑 680英镑 613英镑

退休：您需要多少钱？

使用 25× 规则（也称为 4% 规则）：将您期望的退休年收入乘以 25。

Retirement pot = Annual spending × 25

示例： 您希望每年获得 25,000 英镑的退休金。

Target pot = £25,000 × 25 = £625,000

按每年 4% 的提款率计算，625,000 英镑的投资组合理论上可以无限期持续。

然后使用储蓄公式计算每月需要储蓄多少才能在您的目标退休年龄之前达到 625,000 英镑。

早开始与晚开始

越早开始，每月需要存的钱就越少——因为利息复利的时间更长。

目标： 65 岁时获得 100,000 英镑，假设年回报率为 6%

年龄开始 节省时间 每月需要
25 40年 50英镑
30 35岁 70英镑
35 30年 100 英镑
40 25年 145英镑
45 20年 216英镑
50 15年 343英镑
55 10年 613英镑

从 25 岁开始（而不是从 45 岁开始）需要每月节省 166 英镑才能获得相同的结果。

储蓄账户类型和利率

账户类型 典型 AER 最适合
即时访问 3–5% 应急基金
固定1年 4–5.5% 中期目标
固定 2-5 年 4.5–6% 房屋押金
ISA（英国） 与上面相同 免税申报
养老金（英国） 多变的 退休
S&S ISA 5–10% 长期 长期（>10年）

实现储蓄目标的技巧

自动化： 在发薪日设置长期订单。把月底剩下的钱存起来几乎没有什么作用。

使用高收益账户： 多年来复合收益显着增加 1-2%。

随收入增加： 当您加薪时，请在调整生活方式之前提高储蓄率。

为您的帐户命名：“房屋存款 2027”比“储蓄帐户 2”更具激励性。

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