نسبة الدين إلى الدخل: ما هي وكيفية حسابها

تعد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) واحدة من أهم الأرقام في التمويل الشخصي. يستخدمه المقرضون ليقرروا ما إذا كانوا سيوافقون على طلب الرهن العقاري أو قرض السيارة أو الائتمان الخاص بك - وبأي شروط.

ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟

تقارن DTI المبلغ المستحق عليك كل شهر (مدفوعات الديون) بالمبلغ الذي تكسبه (إجمالي الدخل الشهري).

DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100

مثال:

دفعات الديون الشهرية: 1200 جنيه إسترليني (الرهن العقاري، قرض السيارة، الحد الأدنى لبطاقة الائتمان)
الدخل الشهري الإجمالي: 4000 جنيه إسترليني

DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%

ما الذي يعتبر دينا؟

** قم بتضمين هذه الدفعات الشهرية: **

الرهن العقاري أو الإيجار
قروض السيارات
القروض الطلابية
القروض الشخصية
الحد الأدنى للمدفوعات ببطاقة الائتمان
أي سداد قروض أخرى

لا تشمل:

المرافق (الكهرباء والغاز والمياه)
فواتير الهاتف المحمول
البقالة والمواد الغذائية
أقساط التأمين
الاشتراكات والترفيه

الواجهة الأمامية مقابل الواجهة الخلفية DTI

عادةً ما يقوم مقرضي الرهن العقاري بحساب نسبتين إلى DTI:

** DTI الأمامية (نسبة الإسكان): ** تكاليف السكن فقط.

Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100

تشمل تكاليف السكن: دفع الرهن العقاري (أصل الدين + الفائدة)، والضرائب العقارية، والتأمين على المنزل، ورسوم القرن الأفريقي.

** الخلفية DTI (إجمالي DTI): ** جميع دفعات الديون الشهرية.

Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100

عندما يقول المقرضون "DTI الخاص بك"، فإنهم عادة ما يقصدون DTI الخلفية.

ما هي DTI التي يريدها المقرضون؟

نطاق زارة التجارة والصناعة	تقدير	أهلية الرهن العقاري
أقل من 20%	ممتاز	موافقة سهلة، وأفضل الأسعار
20-29%	جيد	موقف قوي
30-36%	مقبول	تمت الموافقة عليه بشكل عام
37-43%	منطقة الحذر	قد تتم الموافقة عليها بائتمان قوي
44-50%	عالي	من الصعب الحصول على الرهون العقارية التقليدية
فوق 50%	عالية جدا	لن يوافق معظم المقرضين

القاعدة الأساسية للرهن العقاري في المملكة المتحدة: يريد معظم المقرضين أن تكون نسبة DTI الخلفية أقل من 40-45%. لدى بعض المقرضين الخاضعين لرقابة هيئة الرقابة المالية (FCA) متطلبات أكثر صرامة.

القروض العقارية التقليدية في الولايات المتحدة: تتطلب فاني ماي وفريدي ماك عادة نسبة دخل للدخل (DTI) تبلغ 45% أو أقل (أحيانًا 50% مع عوامل تعويضية).

مثال عملي: هل يجب عليك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري؟

حالتك:

الدخل الشهري الإجمالي: 5500 جنيه إسترليني (66000 جنيه إسترليني في السنة)
الدين الشهري الحالي: 350 جنيهًا إسترلينيًا (قرض السيارة 220 جنيهًا إسترلينيًا، الحد الأدنى لبطاقة الائتمان 130 جنيهًا إسترلينيًا)
دفع الرهن العقاري المقترح: 1400 جنيه إسترليني شهريًا

** DTI الحالي (قبل الرهن العقاري): **

350 / 5,500 × 100 = 6.4%

** وزارة التجارة والصناعة مع الرهن العقاري: **

(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%

عند نسبة 31.8%، أنت في وضع قوي للحصول على الموافقة.

كيفية تحسين DTI الخاص بك

يمكنك خفض نسبة DTI الخاصة بك إما عن طريق تقليل الديون أو زيادة الدخل.

خفض الديون:

سداد أصغر الديون أولاً (يحرر الدفعات الشهرية بسرعة)
تجنب تحمل ديون جديدة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري
ادفع أكثر من الحد الأدنى على بطاقات الائتمان -- النظر في توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة بمعدل أقل

زيادة الدخل:

الحصول على عمل حر أو دخل بدوام جزئي
اطلب زيادة في الراتب أو الترقية
قم بتضمين دخل المكافأة إذا كان بإمكانك توثيقه

لا تفعل هذا: إن فتح حسابات ائتمانية جديدة لا يساعد DTI الخاص بك - وكل استفسار صعب يقلل قليلاً من درجة الائتمان الخاصة بك.

DTI مقابل نقاط الائتمان

هذه مرتبطة ولكنها مختلفة. لا تعني درجة الائتمان الجيدة تلقائيًا الحصول على DTI جيد، والعكس صحيح.

	مقاسات	يؤثر
زارة التجارة والصناعة	عبء الديون نسبة إلى الدخل	الموافقة على القرض، حجم القرض
درجة الائتمان	التاريخ الائتماني وموثوقية الدفع	سعر الفائدة المعروض

المقرض ينظر إلى كليهما. درجة ائتمانية عالية + DTI مرتفع = مرفوض. انخفاض DTI + درجة ائتمانية سيئة = مرفوض. أنت بحاجة إلى كليهما في حالة جيدة.

DTI عندما يعملون لحسابهم الخاص

يحتاج المتقدمون العاملون لحسابهم الخاص عادةً إلى تقديم إقرارات ضريبية لمدة 2-3 سنوات. يستخدم المقرضون صافي دخلك (بعد نفقات العمل)، وليس إيراداتك - مما قد يؤثر بشكل كبير على حساب DTI الخاص بك.

نصيحة: إذا كنت تخطط لشراء عقار وكنت تعمل لحسابك الخاص، فاعمل مع محاسب للتأكد من أن إقراراتك الضريبية تعكس دخلك بدقة في السنوات التي سبقت تقديم طلبك.