دفع الرهن العقاري له مكونات متعددة. يساعدك فهم كل جزء على وضع الميزانية بدقة ومقارنة عروض القروض.
صيغة الدفع الأساسية
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
- M = الدفعة الشهرية (أصل المبلغ + الفائدة فقط)
- P = مبلغ القرض
- r = سعر الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12)
- n = عدد الدفعات (سنوات × 12)
مثال عملي
سعر المنزل: 350 ألف دولار الدفعة الأولى: 20% = 70,000 دولار مبلغ القرض: 280,000 دولار سعر الفائدة: 7% سنوي المدة: 30 سنة
r = 7%/12 = 0.5833% = 0.005833
n = 30 × 12 = 360 payments
M = 280,000 × [0.005833 × (1.005833)^360] / [(1.005833)^360 - 1]
M = 280,000 × [0.005833 × 8.116] / [8.116 - 1]
M = 280,000 × 0.04734 / 7.116
M ≈ $1,862.67/month
التكلفة الإجمالية للقرض
Total paid = $1,862.67 × 360 = $670,561
Interest paid = $670,561 - $280,000 = $390,561
أنت تدفع فائدة قدرها 390.561 دولارًا على مدار 30 عامًا على قرض بقيمة 280.000 دولار.
PITI: الدفعة الشهرية كاملة
الصيغة أعلاه تحسب فقط أصل المبلغ والفائدة (P&I). عادةً ما تكون دفعتك الشهرية الفعلية أعلى:
| عنصر | المبلغ النموذجي |
|---|---|
| أصل الدين والفائدة | $1,862 |
| ضريبة الأملاك (1%) | 292 دولارًا شهريًا |
| تأمين مالك المنزل | 100-200 دولار شهريًا |
| مؤشر مديري المشتريات (إذا انخفض بنسبة <20%) | 100-200 دولار شهريًا |
| القرن الأفريقي (إن أمكن) | يختلف |
| المجموع | ** 2,254-2,556 دولارًا** |
PMI: تأمين الرهن العقاري الخاص
مطلوب عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20%. يكلف 0.5-1.5٪ من مبلغ القرض سنويًا.
مثال: قرض بقيمة 280,000 دولار أمريكي بمؤشر مديري المشتريات (PMI) بنسبة 1%:
Annual PMI = $280,000 × 0.01 = $2,800
Monthly PMI = $2,800/12 = $233
يمكن إزالة مؤشر مديري المشتريات (PMI) بمجرد وصولك إلى 20% من حقوق الملكية.
الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل 30 عامًا
| ميزة | 30 سنة | 15 سنة |
|---|---|---|
| الدفع الشهري | $1,863 | $2,514 |
| إجمالي الفائدة | $390,561 | $172,520 |
| تم حفظ الفائدة | — | $218,041 |
يوفر الرهن العقاري لمدة 15 عامًا 218000 دولارًا من الفوائد ولكنه يكلف 651 دولارًا إضافيًا شهريًا.
تأثير المدفوعات الإضافية
دفع 200 دولار شهريًا إضافيًا على رهن عقاري لمدة 30 عامًا بفائدة 7٪:
- تؤتي ثمارها خلال 24 عامًا تقريبًا (توفر 6 سنوات)
- يوفر ~ 80.000 دولار من الفوائد
استخدم حاسبة الرهن العقاري لحساب الدفعات وإجمالي الفائدة وجدول السداد وتأثير الدفعات الإضافية.