درجة الائتمان هي رقم يلخص أهليتك الائتمانية - ما مدى احتمالية سداد ديونك في الوقت المحدد. يستخدمه المقرضون ليقرروا ما إذا كانوا سيوافقون على طلبات بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية وعقود الهاتف.
نطاقات درجات الائتمان
تستخدم البلدان والوكالات المختلفة مقاييس مختلفة:
المملكة المتحدة (اكسبريان، إيكويفاكس، ترانس يونيون)
| وكالة | يتراوح | درجة جيدة | ممتاز |
|---|---|---|---|
| اكسبريان | 0-999 | 881+ | 961+ |
| إيكويفاكس | 0-700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
الولايات المتحدة (نقاط FICO)
| يتراوح | فئة |
|---|---|
| 800-850 | استثنائي |
| 740-799 | جيد جدًا |
| 670-739 | جيد |
| 580-669 | عدل |
| أقل من 580 | فقير |
ما الذي يشكل درجة الائتمان؟
انهيار FICO (الولايات المتحدة)
| عامل | وزن |
|---|---|
| تاريخ الدفع | 35% |
| المبالغ المستحقة / استخدام الائتمان | 30% |
| طول التاريخ الائتماني | 15% |
| رصيد جديد (الطلبات الأخيرة) | 10% |
| مزيج الائتمان | 10% |
تستخدم وكالات المملكة المتحدة عوامل مماثلة على الرغم من اختلاف الأوزان.
استخدام الائتمان: قاعدة 30%
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
مثال: رصيد بقيمة 1,500 جنيه إسترليني عبر حد 5,000 جنيه إسترليني = 30% من الاستخدام.
حافظ على الاستخدام أقل من 30% للحصول على تأثير إيجابي. أقل من 10% مثالي.
تاريخ الدفع: العامل الأكبر
حتى دفعة واحدة لم يتم سدادها يمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجة جيدة بشكل كبير وتبقى في تقريرك لمدة:
- المملكة المتحدة: 6 سنوات
- الولايات المتحدة: 7 سنوات
الإجراءات التي تساعدك مقابل الإضرار بدرجاتك
** تحسين درجاتك: **
- دفع كل فاتورة في الوقت المحدد (إعداد الخصم المباشر)
- حافظ على الاستفادة أقل من 30%
- إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة
- التحقق من الأخطاء والاعتراض عليها
- التسجيل في القائمة الانتخابية (المملكة المتحدة)
** الضرر درجاتك: **
- المدفوعات المفقودة
- تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان
- تطبيقات متعددة في تتابع سريع
- أحكام محكمة المقاطعة (CCJs)
- العجز والإفلاس
إلى متى تستمر السلبيات؟
| العنصر (المملكة المتحدة) | يبقى في الملف |
|---|---|
| الدفع المفقود | 6 سنوات |
| تقصير | 6 سنوات |
| CCJ | 6 سنوات |
| الإفلاس | 6 سنوات |
| إيفا | 6 سنوات |
التحقق من درجاتك
في المملكة المتحدة، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني قانوني مجاني من كل وكالة. يمكنك أيضًا التحقق بانتظام دون التأثير على درجاتك — وهذا بحث "مبسط".
- Experian: CreditExpert (تجربة مجانية، ثم الاشتراك)
- Equifax: Clearscore (مجاني)
- TransUnion: Credit Karma (مجاني)
النتيجة مقابل التقرير
نقاطك هي رقم ملخص. تقريرك هو التاريخ الكامل الذي يراه المقرضون. تحقق دائمًا من كليهما — قد يحتوي التقرير على أخطاء لا تنعكس في النتيجة.