Eine Equated Monthly Rate (EMI) ist die feste Zahlung, die Sie jeden Monat zur Rückzahlung eines Kredits leisten. Es deckt sowohl Kapital als auch Zinsen ab und sorgt dafür, dass die Rückzahlungen während der gesamten Kreditlaufzeit konstant bleiben.
Die EMI-Formel
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Wo:
- P = Kapital (Darlehensbetrag)
- r = Monatlicher Zinssatz = Jahreszins ÷ 12 ÷ 100
- n = Gesamtzahl der monatlichen Zahlungen (Kreditlaufzeit in Monaten)
Ausgearbeitetes Beispiel
Darlehen: ₹10.00.000 (£10 lakh) | Satz: 9 % pro Jahr | Laufzeit: 5 Jahre (60 Monate)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
EMI-Zusammenbruch im Laufe der Zeit
Frühe EMIs sind vor allem von Interesse. Je weiter das Darlehen fortschreitet, desto mehr fließt dem Kapital zu.
| Monat | EMI | Interesse | Rektor | Gleichgewicht |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20.758 | ₹7.500 | ₹13.258 | ₹9.86.742 |
| 12 | ₹20.758 | ₹6.408 | ₹14.350 | ₹8.54.069 |
| 30 | ₹20.758 | ₹4.651 | ₹16.107 | ₹6.19.784 |
| 60 | ₹20.758 | ₹154 | ₹20.604 | ₹0 |
Gezahlte Gesamtzinsen
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Wie Rate und Laufzeit EMI beeinflussen
Bei einem Darlehen in Höhe von 10 Lakh ₹:
| Rate | 3 Jahre | 5 Jahre | 10 Jahre |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30.877 | ₹19.801 | ₹11.611 |
| 9% | ₹31.799 | ₹20.758 | ₹12.668 |
| 12% | ₹33.214 | ₹22.244 | ₹14.347 |
Längere Laufzeiten reduzieren die EMI, erhöhen aber die gezahlten Gesamtzinsen dramatisch.
Vorauszahlung und Zwangsvollstreckung
Die meisten Kreditgeber erlauben Teilvorauszahlungen. Jede zusätzliche Zahlung reduziert direkt den Kapitalbetrag, der:
- Verkürzt die Kreditlaufzeit (bei gleichbleibendem EMI)
- Oder reduziert EMI (bei gleichbleibender Laufzeit)
Faustregel: Schon ein einziger zusätzlicher EMI pro Jahr kann die Laufzeit eines 20-jährigen Wohnungsbaudarlehens um ein bis zwei Jahre verkürzen.
Arten von Krediten, die EMI nutzen
- Wohnungsbaudarlehen
- Autokredite
- Privatkredite
- Bildungskredite
- Gebrauchsgüter (Mobilfunk, Geräte-EMIs)