Asuntopääoma on se osa kiinteistösi, jonka todella omistat – markkina-arvo miinus se, mitä olet vielä velkaa mahdollisesta asuntolainasta. Kun maksat asuntolainasi ja kiinteistön arvot nousevat, pääomasi kasvaa.
Peruskaava
Home equity = Current market value − Outstanding mortgage balance
Esimerkki:
- Markkina-arvo: 350 000 puntaa
- Asuntolaina: 195 000 puntaa
- Oma pääoma: 155 000 £
Oma pääoma prosentteina (elinkaariarvo)
Lainanantajat ilmaisevat tämän muodossa Laina-arvo (LTV):
LTV = (Mortgage balance ÷ Property value) × 100
Equity % = 100 − LTV
LTV = (195,000 ÷ 350,000) × 100 = 55.7%
Equity = 44.3%
Kuinka osakepääoma kehittyy ajan myötä
Oma pääoma kasvaa kahdesta lähteestä:
1. Asuntolainan lyhennykset (poistot)
Lainan takaisinmaksun alussa suurin osa maksusta on korkoa. Oma pääoma kasvaa aluksi hitaasti, sitten kiihtyy.
| vuosi | Asuntolainan saldo | Arvo (tasainen) | Oma pääoma |
|---|---|---|---|
| 0 | 250 000 puntaa | 300 000 puntaa | 50 000 puntaa |
| 5 | 226 000 puntaa | 300 000 puntaa | 74 000 puntaa |
| 10 | 196 000 puntaa | 300 000 puntaa | 104 000 puntaa |
| 20 | 112 000 puntaa | 300 000 puntaa | 188 000 puntaa |
| 25 | 0 £ | 300 000 puntaa | 300 000 puntaa |
2. Pääoman arvonnousu
Jos kiinteistöjen arvo nousee 3 % vuodessa:
| vuosi | Asuntolainan saldo | Arvo | Oma pääoma |
|---|---|---|---|
| 0 | 250 000 puntaa | 300 000 puntaa | 50 000 puntaa |
| 10 | 196 000 puntaa | 403 000 puntaa | 207 000 puntaa |
| 25 | 0 £ | 627 000 puntaa | 627 000 puntaa |
Pääsy pääomaan
Uudelleenlainaus: Uudelleenrahoittaa korkeammalla lainamäärällä vapauttaaksesi oman pääoman käteisenä. Hyödyllinen kodin parannuksiin, korkeakorkoisten velkojen maksamiseen tai sijoittamiseen.
Lisäennakko: Nykyinen lainanantajasi antaa sinulle enemmän lainaa nykyisen asuntolainasi lisäksi.
Osakevapautus (elinikäinen asuntolaina): Saatavilla yli 55-vuotiaille asunnonomistajille. Lainaat omaisuutta vastaan ilman kuukausittaisia lyhennyksiä. Korkokorot, kunnes talo myydään (tyypillisesti kuoleman tai huostaanoton yhteydessä).
Oma pääoma vakuutena
Lainanantajat käyttävät pääomaa päättäessään:
- Lainataanko (LTV-kynnykset)
- Mitä hintaa tarjota (alempi elinkaari = alempi hinta)
- Kuinka paljon voit lainata
Useimmat lainanantajat rajoittavat oman pääoman vapauttamisen 80–85 %:n LTV:llä, mikä tarkoittaa, että he edellyttävät, että sinun on säilytettävä oma pääoma vähintään 15–20 %.
Negatiivinen osakepääoma
Jos asuntolainasi ylittää kiinteistön arvon, olet negatiivisessa pääomassa. Tämä tapahtuu, kun:
- Kiinteistöjen arvot laskevat merkittävästi oston jälkeen
- Ostit hyvin pienellä talletuksella
- Jatkoit lainaa muihin tarkoituksiin
Negatiivinen pääoma estää uudelleenlainauksen ja tekee myynnistä monimutkaista (sinun on maksettava vaje käteisellä).