Luottopistemäärä on luku, joka kuvaa luottokelpoisuuttasi – kuinka todennäköisesti maksat velat ajallaan. Lainanantajat käyttävät sitä päättääkseen, hyväksyvätkö ne luottokortti-, laina-, asuntolaina- ja puhelinsopimukset.
Luottopisteiden vaihteluvälit
Eri maat ja virastot käyttävät erilaisia asteikkoja:
Iso-Britannia (Experian, Equifax, TransUnion)
| virasto | Alue | Hyvä tulos | Erinomainen |
|---|---|---|---|
| Kokenut | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
US (FICO-pisteet)
| Alue | Luokka |
|---|---|
| 800-850 | Poikkeuksellinen |
| 740–799 | Erittäin hyvä |
| 670–739 | Hyvä |
| 580–669 | Reilu |
| Alle 580 | Huono |
Mistä luottopisteet muodostuvat?
FICO:n erittely (USA)
| Tekijä | Paino |
|---|---|
| Maksuhistoria | 35% |
| Velkasummat / luoton käyttö | 30% |
| Luottohistorian pituus | 15% |
| Uusi luotto (viimeaikaiset hakemukset) | 10% |
| Luottosekoitus | 10% |
Yhdistyneen kuningaskunnan virastot käyttävät samanlaisia tekijöitä, vaikka painot vaihtelevat.
Luoton käyttö: 30 %:n sääntö
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Esimerkki: 1 500 punnan saldo yli 5 000 punnan rajan = 30 % käyttöaste.
Pidä käyttöaste alle 30 % positiivisen vaikutuksen saavuttamiseksi. Alle 10 % on ihanteellinen.
Maksuhistoria: suurin tekijä
Jopa yksi maksamatta jäänyt maksu voi laskea hyviä arvoja merkittävästi ja jää raporttiin seuraavilta:
- UK: 6 vuotta
- USA: 7 vuotta
Toimet, jotka auttavat vs. pilaavat pisteitäsi
Paranna pisteitäsi:
- Maksa jokainen lasku ajallaan (määritä suoraveloitus)
- Pidä käyttöaste alle 30 %
- Pidä vanhat tilit auki
- Tarkista virheet ja kiistä ne
- Rekisteröidy vaaliluetteloon (Yhdistynyt kuningaskunta)
Voit vahingoittaa tulostasi:
- Puuttuvat maksut
- Luottokorttien maksimointi
- Useita sovelluksia nopeasti peräkkäin
- County Courtin tuomiot (CCJ)
- Laiminlyönnit ja maksukyvyttömyys
Kuinka kauan negatiivit kestävät?
| Tuote (Iso-Britannia) | Pysyy tiedostossa |
|---|---|
| Maksu epäonnistui | 6 vuotta |
| Oletus | 6 vuotta |
| CCJ | 6 vuotta |
| Konkurssi | 6 vuotta |
| IVA | 6 vuotta |
Pisteitäsi tarkistetaan
Yhdistyneessä kuningaskunnassa sinulla on oikeus ilmaiseen lakisääteiseen luottotietoraporttiin jokaiselta virastolta. Voit myös tarkistaa säännöllisesti vaikuttamatta pisteisiin – tämä on "pehmeä" haku.
- Kokeilu: CreditExpert (ilmainen kokeilu, sitten tilaus)
- Equifax: Clearscore (ilmainen)
- TransUnion: Credit Karma (ilmainen)
Pisteet vs. raportti
Sinun pisteesi on yhteenvetoluku. raporttisi on lainanantajan koko historia. Tarkista aina molemmat – raportissa voi olla virheitä, jotka eivät näy pistemäärässä.