Un versement mensuel égal (EMI) est le paiement fixe que vous effectuez chaque mois pour rembourser un prêt. Il couvre à la fois le capital et les intérêts, maintenant les remboursements constants tout au long de la durée du prêt.
La formule EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Où:
- P = Capital (montant du prêt)
- r = Taux d'intérêt mensuel = Taux annuel ÷ 12 ÷ 100
- n = Nombre total de mensualités (durée du prêt en mois)
Exemple travaillé
Prêt : 10 000 000 ₹ (10 lakh ₹) | Taux : 9% par an | Durée : 5 ans (60 mois)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Répartition EMI au fil du temps
Les premiers EMI sont surtout intéressants. Au fur et à mesure que le prêt progresse, davantage de fonds vont au capital.
| Mois | EMI | Intérêt | Principal | Équilibre |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 ₹ | 7 500 ₹ | 13 258 ₹ | 9 86 742 ₹ |
| 12 | 20 758 ₹ | 6 408 ₹ | 14 350 ₹ | 8,54 069 ₹ |
| 30 | 20 758 ₹ | 4 651 ₹ | 16 107 ₹ | 6 19 784 ₹ |
| 60 | 20 758 ₹ | 154 ₹ | 20 604 ₹ | 0 ₹ |
Intérêts totaux payés
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Comment le taux et la durée affectent EMI
Sur un prêt de 10 lakh :
| Taux | 3 ans | 5 ans | 10 ans |
|---|---|---|---|
| 7% | 30 877 ₹ | 19 801 ₹ | 11 611 ₹ |
| 9% | 31 799 ₹ | 20 758 ₹ | 12 668 ₹ |
| 12% | 33 214 ₹ | 22 244 ₹ | 14 347 ₹ |
Des durées plus longues réduisent l’IME mais augmentent considérablement le total des intérêts payés.
Paiement anticipé et saisie
La plupart des prêteurs autorisent les remboursements anticipés partiels. Tout versement supplémentaire réduit directement le capital, qui :
- Raccourcit la durée du prêt (si EMI reste le même)
- Ou réduit l'EMI (si le terme reste le même)
Règle générale : Même un seul EMI supplémentaire par an peut réduire de 1 à 2 ans un prêt immobilier sur 20 ans.
Types de prêts utilisant EMI
- Prêts immobiliers
- Prêts automobiles
- Prêts personnels
- Prêts d'études
- Biens de consommation durables (EMI mobiles, électroménagers)