તમારો દેવું-થી-આવક ગુણોત્તર (DTI) એ પર્સનલ ફાઇનાન્સમાં સૌથી મહત્વપૂર્ણ નંબરોમાંથી એક છે. તમારા મોર્ટગેજ, કાર લોન અથવા ક્રેડિટ એપ્લિકેશનને મંજૂર કરવી કે કેમ - અને કઈ શરતો પર ધિરાણકર્તા તેનો ઉપયોગ કરે છે.
ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો શું છે?
તમે કેટલી કમાણી કરો છો (કુલ માસિક આવક) સાથે તમે દર મહિને કેટલું લેણું (દેવું ચૂકવણી) છો તેની DTI સરખામણી કરે છે.
DTI = (Total monthly debt payments / Gross monthly income) × 100
ઉદાહરણ:
- માસિક દેવું ચૂકવણી: £1,200 (ગીરો, કાર લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ ન્યૂનતમ)
- કુલ માસિક આવક: £4,000
DTI = (£1,200 / £4,000) × 100 = 30%
ઋણ તરીકે શું ગણવામાં આવે છે?
આ માસિક ચુકવણીઓ શામેલ કરો:
- ગીરો અથવા ભાડું
- કાર લોન
- વિદ્યાર્થી લોન
- વ્યક્તિગત લોન
- ક્રેડિટ કાર્ડ ન્યૂનતમ ચુકવણીઓ
- કોઈપણ અન્ય લોનની ચુકવણી
આમાં શામેલ કરશો નહીં:
- ઉપયોગિતાઓ (વીજળી, ગેસ, પાણી)
- મોબાઇલ ફોન બિલ
- કરિયાણા અને ખોરાક
- વીમા પ્રિમીયમ
- સબ્સ્ક્રિપ્શન્સ અને મનોરંજન
ફ્રન્ટ-એન્ડ વિ બેક-એન્ડ DTI
મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે બે DTI રેશિયોની ગણતરી કરે છે:
ફ્રન્ટ-એન્ડ DTI (હાઉસિંગ રેશિયો): માત્ર હાઉસિંગ ખર્ચ.
Front-end DTI = Monthly housing costs / Gross monthly income × 100
હાઉસિંગ ખર્ચમાં સમાવેશ થાય છે: ગીરો ચુકવણી (મૂળ + વ્યાજ), મિલકત વેરો, ઘરનો વીમો, HOA ફી.
બેક-એન્ડ DTI (કુલ DTI): તમામ માસિક દેવાની ચૂકવણી.
Back-end DTI = All monthly debt payments / Gross monthly income × 100
જ્યારે ધિરાણકર્તાઓ "તમારી DTI" કહે છે, ત્યારે તેનો અર્થ સામાન્ય રીતે બેક-એન્ડ DTI થાય છે.
ધિરાણકર્તાઓને શું DTI જોઈએ છે?
| ડીટીઆઈ રેન્જ | આકારણી | ગીરો પાત્રતા |
|---|---|---|
| 20% થી નીચે | ઉત્તમ | સરળ મંજૂરી, શ્રેષ્ઠ દર |
| 20-29% | સારું | મજબૂત સ્થિતિ |
| 30-36% | સ્વીકાર્ય | સામાન્ય રીતે મંજૂર |
| 37–43% | સાવધાન ઝોન | મજબૂત ક્રેડિટ સાથે મંજૂર થઈ શકે છે |
| 44-50% | ઉચ્ચ | પરંપરાગત ગીરો મેળવવામાં મુશ્કેલી |
| 50% થી ઉપર | ખૂબ જ ઊંચા | મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ મંજૂર કરશે નહીં |
યુકે મોર્ટગેજ નિયમ: મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ 40-45% ની નીચે બેક-એન્ડ DTI ઇચ્છે છે. કેટલાક FCA-નિયંત્રિત ધિરાણકર્તાઓની સખત જરૂરિયાતો હોય છે.
યુએસ પરંપરાગત ગીરો: ફેની મે અને ફ્રેડી મેકને સામાન્ય રીતે 45% અથવા તેનાથી નીચેની બેક-એન્ડ ડીટીઆઈની જરૂર પડે છે (ક્યારેક વળતર આપતા પરિબળો સાથે 50%).
કાર્યકારી ઉદાહરણ: તમારે મોર્ટગેજ માટે અરજી કરવી જોઈએ?
તમારી પરિસ્થિતિ:
- કુલ માસિક આવક: £5,500 (£66,000/વર્ષ)
- વર્તમાન માસિક દેવું: £350 (કાર લોન £220, ક્રેડિટ કાર્ડ ન્યૂનતમ £130)
- સૂચિત મોર્ટગેજ ચુકવણી: £1,400/મહિને
વર્તમાન DTI (મોર્ટગેજ પહેલાં):
350 / 5,500 × 100 = 6.4%
ગીરો સાથે DTI:
(350 + 1,400) / 5,500 × 100 = 1,750 / 5,500 × 100 = 31.8%
31.8% પર, તમે મંજૂરી માટે મજબૂત સ્થિતિમાં છો.
તમારી DTI કેવી રીતે સુધારવી
તમે દેવું ઘટાડીને અથવા આવક વધારીને તમારી DTI ઘટાડી શકો છો.
દેવું ઘટાડવું:
- પહેલા સૌથી નાના દેવાની ચૂકવણી કરો (માસિક ચૂકવણી ઝડપથી મુક્ત કરે છે)
- મોર્ટગેજ માટે અરજી કરતા પહેલા નવું દેવું લેવાનું ટાળો
- ક્રેડિટ કાર્ડ પર ન્યૂનતમ કરતાં વધુ ચૂકવણી કરો
- નીચા દરે ઊંચા વ્યાજના ઋણને એકીકૃત કરવાનું વિચારો
આવક વધારો:
- ફ્રીલાન્સ વર્ક અથવા પાર્ટ-ટાઇમ આવક લો
- પગાર વધારો અથવા પ્રમોશન માટે પૂછો
- જો તમે તેને દસ્તાવેજ કરી શકો તો બોનસ આવકનો સમાવેશ કરો
આ ન કરો: નવા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સ ખોલવાથી તમારા DTI ને મદદ મળતી નથી — અને દરેક સખત પૂછપરછ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સહેજ ઘટાડે છે.
DTI વિ ક્રેડિટ સ્કોર
આ સંબંધિત છે પરંતુ અલગ છે. સારા ક્રેડિટ સ્કોરનો અર્થ આપમેળે સારો DTI નથી થતો અને તેનાથી ઊલટું.
| પગલાં | અસર કરે છે | |
|---|---|---|
| ડીટીઆઈ | આવકની તુલનામાં દેવાનો બોજ | લોનની મંજૂરી, લોનનું કદ |
| ક્રેડિટ સ્કોર | ક્રેડિટ ઇતિહાસ, ચુકવણી વિશ્વસનીયતા | વ્યાજ દર ઓફર કરે છે |
શાહુકાર બંને તરફ જુએ છે. ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર + ઉચ્ચ DTI = ઘટાડો. નીચો DTI + નબળો ક્રેડિટ સ્કોર = ઘટાડો. તમારે બંને સારી સ્થિતિમાં જોઈએ છે.
જ્યારે સ્વ-રોજગાર હોય ત્યારે DTI
સ્વ-રોજગાર ધરાવતા અરજદારોએ સામાન્ય રીતે 2-3 વર્ષનું ટેક્સ રિટર્ન આપવું જરૂરી છે. ધિરાણકર્તાઓ તમારી ચોખ્ખી આવકનો ઉપયોગ કરે છે (વ્યવસાયના ખર્ચ પછી), તમારી આવકનો નહીં - જે તમારી DTI ગણતરીને નોંધપાત્ર રીતે અસર કરી શકે છે.
ટિપ: જો તમે પ્રોપર્ટી ખરીદવાનું આયોજન કરી રહ્યાં છો અને તમે સ્વ-રોજગાર છો, તો તમારી અરજી સુધીના વર્ષોમાં તમારા ટેક્સ રિટર્નમાં તમારી આવક ચોક્કસ રીતે પ્રતિબિંબિત થાય છે તેની ખાતરી કરવા માટે એકાઉન્ટન્ટ સાથે કામ કરો.