A hitelképességi pontszám egy szám, amely összegzi hitelképességét – mekkora valószínűséggel fizeti vissza az adósságait időben. A hitelezők ezt használják annak eldöntésére, hogy jóváhagyják-e a hitelkártya-, kölcsön-, jelzálog- és telefonszerződésekre vonatkozó kérelmeket.
Credit Score tartományok
A különböző országok és ügynökségek különböző skálákat használnak:
Egyesült Királyság (Experian, Equifax, TransUnion)
| Ügynökség | Hatótávolság | Jó pontszám | Kiváló |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
USA (FICO-pontszám)
| Hatótávolság | Kategória |
|---|---|
| 800-850 | Kivételes |
| 740–799 | Nagyon jó |
| 670–739 | Jó |
| 580–669 | Igazságos |
| 580 alatt | Szegény |
Miből áll a hitelpontszám?
FICO bontás (USA)
| Tényező | Súly |
|---|---|
| Fizetési előzmények | 35% |
| Tartozás/hitelfelhasználás | 30% |
| A hiteltörténet hossza | 15% |
| Új hitel (legutóbbi kérelmek) | 10% |
| Hitelmix | 10% |
Az Egyesült Királyság ügynökségei hasonló tényezőket használnak, bár a súlyok eltérőek.
Hitelfelhasználás: A 30%-os szabály
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Példa: 1500 GBP egyenleg az 5000 GBP határon = 30%-os felhasználás.
A pozitív hatás érdekében tartsa a kihasználtságot 30% alatt. 10% alatti az ideális.
Fizetési előzmények: A legnagyobb tényező
Még egy elmulasztott fizetés is jelentősen csökkentheti a jó pontszámot, és a jelentésben marad:
- Egyesült Királyság: 6 év
- USA: 7 év
Műveletek, amelyek segítik a pontszámot
Javítsa a pontszámot:
- Fizessen be minden számlát időben (csoportos beszedési megbízás beállítása)
- Tartsa a kihasználtságot 30% alatt
- Tartsa nyitva a régi fiókokat
- Ellenőrizze a hibákat, és vitassa azokat
- Regisztráljon a választói névjegyzékbe (Egyesült Királyság)
Sérüljön a pontszáma:
- Hiányzó fizetések
- A hitelkártyák maximalizálása
- Több alkalmazás gyors egymásutánban
- Megyei Bíróság ítéletei (CCJ)
- Nemteljesítés és fizetésképtelenség
Meddig tartanak a negatívumok?
| Tétel (Egyesült Királyság) | Az aktában marad |
|---|---|
| Elmulasztott fizetés | 6 év |
| Alapértelmezett | 6 év |
| CCJ | 6 év |
| Csőd | 6 év |
| IVA | 6 év |
A pontszám ellenőrzése
Az Egyesült Királyságban minden ügynökségtől jogosult ingyenes törvényes hiteljelentésre. Rendszeresen ellenőrizheti is anélkül, hogy befolyásolná pontszámát – ez egy „puha” keresés.
- Tapasztalat: CreditExpert (ingyenes próbaidőszak, majd előfizetés)
- Equifax: Clearscore (ingyenes)
- TransUnion: Credit Karma (ingyenes)
Eredmény kontra jelentés
Az Ön pontszáma egy összegző szám. Az Ön jelentése a hitelezők teljes előzményét tartalmazza. Mindig ellenőrizze mindkettőt – a jelentés tartalmazhat olyan hibákat, amelyek nem tükröződnek a pontszámban.