Una rata mensile equiparata (EMI) è il pagamento fisso effettuato ogni mese per rimborsare un prestito. Copre sia il capitale che gli interessi, mantenendo costanti i rimborsi per tutta la durata del prestito.
La formula EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Dove:
- P = Capitale (importo del prestito)
- r = Tasso di interesse mensile = Tasso annuo ÷ 12 ÷ 100
- n = Numero totale di pagamenti mensili (durata del prestito in mesi)
Esempio realizzato
Prestito: ₹ 10.00.000 (₹ 10 lakh) | Tasso: 9% annuo | Durata: 5 anni (60 mesi)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Ripartizione EMI nel tempo
Le prime EMI sono per lo più interessi. Man mano che il prestito procede, una quota maggiore va al capitale.
| Mese | EMI | Interesse | Principale | Bilancia |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹ 20.758 | ₹ 7.500 | ₹ 13.258 | ₹ 9,86,742 |
| 12 | ₹ 20.758 | ₹ 6.408 | ₹ 14.350 | ₹ 8,54,069 |
| 30 | ₹ 20.758 | ₹ 4.651 | ₹ 16.107 | ₹ 6,19,784 |
| 60 | ₹ 20.758 | ₹ 154 | ₹ 20.604 | ₹0 |
Interessi totali pagati
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
In che modo la tariffa e la durata influiscono sull'EMI
Su un prestito di ₹ 10 lakh:
| Valutare | 3 anni | 5 anni | 10 anni |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹ 30.877 | ₹ 19.801 | ₹ 11.611 |
| 9% | ₹ 31.799 | ₹ 20.758 | ₹ 12.668 |
| 12% | ₹ 33.214 | ₹ 22.244 | ₹ 14.347 |
Termini più lunghi riducono l’IME ma aumentano notevolmente gli interessi totali pagati.
Pagamento anticipato e pignoramento
La maggior parte degli istituti di credito consente pagamenti anticipati parziali. Ogni pagamento aggiuntivo riduce direttamente il capitale, che:
- Riduce la durata del prestito (se l'EMI rimane la stessa)
- Oppure riduce le EMI (se i termini rimangono gli stessi)
Regola pratica: anche un singolo EMI extra all'anno può tagliare 1-2 anni su un mutuo per la casa di 20 anni.
Tipi di prestiti che utilizzano l'EMI
- Mutui per la casa
- Prestiti auto
- Prestiti personali
- Prestiti per l'istruzione
- Beni di consumo durevoli (EMI mobili ed elettrodomestici)