Il deposito ipotecario è il pagamento anticipato che si effettua al momento dell'acquisto di un immobile. Ottenere i numeri giusti determina quanto puoi prendere in prestito, quale tasso pagherai e se sei idoneo.
Formula base
Deposit = Property price × Deposit percentage
Loan needed = Property price − Deposit
LTV = Loan ÷ Property price × 100
Esempio: Proprietà da £ 300.000, deposito del 10%:
Deposit = £300,000 × 0.10 = £30,000
Loan = £300,000 − £30,000 = £270,000
LTV = 270,000 ÷ 300,000 × 100 = 90%
In che modo l'entità del deposito influisce sul tasso ipotecario
| LTV | Deposito% | Livello tariffario | Tasso tipico (2025) |
|---|---|---|---|
| 60% | 40% | Migliore | 4.2% |
| 75% | 25% | Eccellente | 4.5% |
| 80% | 20% | Bene | 4.8% |
| 90% | 10% | Standard | 5.3% |
| 95% | 5% | Opzioni limitate | 5.8% |
La differenza tra un deposito del 5% e un deposito del 20% può essere di £200–400/mese su un tipico mutuo.
Il costo reale di un piccolo deposito
Su un prestito di £ 280.000 al 5% per 25 anni:
| Depositare | Valutare | Pagamento mensile | Interesse totale |
|---|---|---|---|
| 5% (£ 15.000) | 5.8% | £ 1.778 | £ 253.400 |
| 10% (£ 30.000) | 5.3% | £ 1.700 | £ 230.000 |
| 20% (£ 60.000) | 4.8% | £ 1.596 | £ 198.800 |
Un deposito del 20% contro il 5% fa risparmiare £54.600 di interessi per tutta la durata del prestito.
Costi di acquisto aggiuntivi da includere nel budget
| Costo | Importo tipico |
|---|---|
| Imposta di bollo (Inghilterra) | 0–12% del prezzo di acquisto |
| Spese dell'avvocato | £ 1.500–£ 2.500 |
| Sondaggio | £ 400–£ 1.500 |
| Commissione per la stipula del mutuo | £ 0–£ 1.500 |
| Costi di rimozione | £ 500–£ 2.000 |
| Arredamento iniziale | £ 1.000–£ 10.000 |
Costi aggiuntivi totali: in genere £ 3.000–£ 10.000+
Programmi governativi del Regno Unito
Schema di garanzia ipotecaria (2023-2025): il governo sostiene mutui di deposito del 5% su proprietà fino a £ 600.000, consentendo a più istituti di credito di offrire un LTV del 95%.
ISA a vita: Risparmia fino a £ 4.000/anno e ricevi un bonus governativo del 25% (massimo £ 1.000/anno) da utilizzare per un deposito sulla prima casa. Deve essere utilizzato su proprietà fino a £ 450.000.
Di quanto deposito hai bisogno?
Il minimo è in genere il 5%, ma il 10% ti offre tariffe decisamente migliori. I punti ottimali per i livelli tariffari sono 25% e 40% LTV.
Se non riesci ancora a raggiungere il 10%: dai la priorità al risparmio, considera l'aiuto per l'acquisto o la proprietà condivisa, oppure guarda le proprietà a basso prezzo.