Un punteggio di credito è un numero che riassume la tua solvibilità, ovvero la probabilità che tu ripaghi i debiti in tempo. Gli istituti di credito lo utilizzano per decidere se approvare richieste di carte di credito, prestiti, mutui e contratti telefonici.
Intervalli di punteggio di credito
Diversi paesi e agenzie utilizzano scale diverse:
Regno Unito (Experian, Equifax, TransUnion)
| Agenzia | Allineare | Buon punteggio | Eccellente |
|---|---|---|---|
| Esperiano | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnione | 0–710 | 604+ | 628+ |
USA (punteggio FICO)
| Allineare | Categoria |
|---|---|
| 800–850 | Eccezionale |
| 740–799 | Molto bene |
| 670–739 | Bene |
| 580–669 | Giusto |
| Sotto 580 | Povero |
Cosa costituisce un punteggio di credito?
Ripartizione FICO (Stati Uniti)
| Fattore | Peso |
|---|---|
| Cronologia dei pagamenti | 35% |
| Importi dovuti/utilizzo del credito | 30% |
| Durata della storia creditizia | 15% |
| Nuovo credito (richieste recenti) | 10% |
| Mix di crediti | 10% |
Le agenzie del Regno Unito utilizzano fattori simili anche se i pesi variano.
Utilizzo del credito: la regola del 30%.
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Esempio: Saldo di £ 1.500 su un limite di £ 5.000 = 30% di utilizzo.
Mantieni l'utilizzo sotto il 30% per un impatto positivo. Al di sotto del 10% è l'ideale.
Cronologia dei pagamenti: il fattore più importante
Anche un solo mancato pagamento può far scendere significativamente un buon punteggio e rimanere nel tuo report per:
- Regno Unito: 6 anni
- USA: 7 anni
Azioni che aiutano o danneggiano il tuo punteggio
Migliora il tuo punteggio:
- Paga ogni fattura in tempo (imposta addebiti diretti)
- Mantenere l'utilizzo al di sotto del 30%
- Mantieni aperti i vecchi conti
- Verificare la presenza di errori e contestarli
- Iscrizione alle liste elettorali (Regno Unito)
Danneggia il tuo punteggio:
- Mancati pagamenti
- Esaurire le carte di credito
- Molteplici applicazioni in rapida successione
- Sentenze dei tribunali di contea (CCJ)
- Inadempienze e insolvenze
Quanto durano i negativi?
| Articolo (Regno Unito) | Resta in archivio |
|---|---|
| Mancato pagamento | 6 anni |
| Predefinito | 6 anni |
| CCJ | 6 anni |
| Fallimento | 6 anni |
| IVA | 6 anni |
Controllo del tuo punteggio
Nel Regno Unito hai diritto a un rapporto di credito statutario gratuito da ciascuna agenzia. Puoi anche controllare regolarmente senza influenzare il tuo punteggio: questa è una ricerca "soft".
- Experian: CreditExpert (prova gratuita, poi abbonamento)
- Equifax: Clearscore (gratuito)
- TransUnion: Karma di credito (gratuito)
Punteggio vs Rapporto
Il tuo punteggio è un numero riepilogativo. Il tuo rapporto è la cronologia completa visualizzata dai finanziatori. Controlla sempre entrambi: il rapporto potrebbe contenere errori non riflessi nel punteggio.