等価月次分割払い (EMI) は、ローンを返済するために毎月行う固定支払いです。元金と利息の両方をカバーし、融資期間中ずっと返済額を一定に保ちます。
EMI の計算式
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
どこ：
- P = 元金 (融資額)
- r = 月利 = 年利 ÷ 12 ÷ 100
- n = 月々の合計支払い数 (月単位のローン期間)
実際に動作した例
ローン: ₹10,00,000 (₹10 lakh) |レート: 年率 9% |任期：5年（60ヶ月）
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
時間の経過に伴う EMI の破壊
初期の EMI は主に金利です。融資が進むにつれて、元金が増えていきます。
| 月 | EMI | 興味 | 主要 | バランス |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20,758 | ₹7,500 | ¥13,258 | ¥9,86,742 |
| 12 | ₹20,758 | ¥6,408 | ₹14,350 | ¥8,54,069 |
| 30 | ₹20,758 | ¥4,651 | ¥16,107 | ¥6,19,784 |
| 60 | ₹20,758 | ₹154 | ₹20,604 | ₹0 |
支払利息総額
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
レートと期間が EMI に与える影響
₹100万のローンの場合:
| レート | 3年 | 5年 | 10年 |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30,877 | ₹19,801 | ¥11,611 |
| 9% | ¥31,799 | ₹20,758 | ₹12,668 |
| 12% | ¥33,214 | ¥22,244 | ¥14,347 |
期間が長くなるとEMIは減少しますが、支払われる利息の総額は大幅に増加します。
前払いと差し押さえ
ほとんどの金融業者は一部前払いを許可しています。追加の支払いごとに元本が直接減り、次のことが起こります。
- 融資期間を短縮します (EMI が同じ場合)
- または EMI を低減します (期間が同じ場合)
経験則: 1 年あたり EMI が 1 回追加されるだけでも、20 年の住宅ローンを 1 ～ 2 年短縮できます。
EMI を使用するローンの種類
- 住宅ローン
- 車のローン
- 個人ローン
- 教育ローン
- 耐久消費財 (モバイル、家電 EMI)