住宅預金、休暇、退職金、または緊急資金として貯蓄する場合でも、同じ計算式で、目標を達成するために毎月いくら確保すべきかを正確に知ることができます。
核となる計算式: 普通預金の将来価値
毎月同じ金額を積み立てることを年金といいます。将来価値の計算式は次のとおりです。
FV = PMT × [((1 + r)ⁿ − 1) / r]
どこ：
- FV = 目標金額（将来価値）
- PMT = 月々の支払い額 (解決の目的)
- r = 月利 (年利 ÷ 12)
- n = 合計月数
並べ替えて月々の支払い額を確認します。
PMT = FV × r / ((1 + r)ⁿ − 1)
実際の例: 住宅預金
目標: 4 年間 (48 か月) で 30,000 ポンドを節約する 金利: 4.5% AER 普通預金口座
月額料金: 4.5% ÷ 12 = 0.375% = 0.00375
PMT = 30,000 × 0.00375 / ((1.00375)⁴⁸ − 1)
= 30,000 × 0.00375 / (1.1964 − 1)
= 112.5 / 0.1964
= £573/month
金利 4.5% で 30,000 ポンドに達するには、月額 573 ポンドを 4 年間貯蓄する必要があります。
無利息 (単純な毎月の積立)
利息が発生しない場合 (または、より単純な計算が必要な場合):
Monthly saving = Target ÷ Number of months
例: 18 か月で £5,000 節約:
Monthly saving = £5,000 ÷ 18 = £278/month
実際の例: 緊急資金
目標: 6 か月分の費用 = 月額 2,500 ポンド × 6 = 15,000 ポンド スケジュール: 2 年 (24 か月) 金利: 3.5% (即時アクセス割引)
月額料金 = 3.5% ÷ 12 = 0.2917% = 0.002917
PMT = 15,000 × 0.002917 / ((1.002917)²⁴ − 1)
= 43.75 / (1.0726 − 1)
= 43.75 / 0.0726
= £603/month
または、およそ £600/月 - £2,500/月の収入の約 24%。
目標とスケジュールに応じて必要な毎月の節約額
| ゴール | タイムライン | 利息0% | 利息4% | 利息6% |
|---|---|---|---|---|
| £5,000 | 1年 | £417 | £409 | £405 |
| 10,000ポンド | 2年 | £417 | £401 | £390 |
| 20,000ポンド | 3年 | £556 | £522 | £506 |
| 30,000ポンド | 4年 | £625 | £573 | £549 |
| 50,000ポンド | 5年 | £833 | £746 | £716 |
| 10万ポンド | 10年 | £833 | £680 | £613 |
退職金: いくら必要ですか?
25 倍ルール (4% ルールとも呼ばれます) を使用します。退職後の希望年収に 25 を掛けます。
Retirement pot = Annual spending × 25
例: 退職金として年間 25,000 ポンドが欲しいとします。
Target pot = £25,000 × 25 = £625,000
年間 4% の引き出しでは、理論的には 625,000 ポンドのポートフォリオが無期限に持続します。
次に、貯蓄公式を使用して、目標退職年齢までに 625,000 ポンドに達するために毎月いくら貯蓄すべきかを計算します。
早く始めるか遅く始めるか
開始が早ければ早いほど、利息が長期にわたって複利するため、毎月の貯蓄の必要性が減ります。
目標: 65 歳までに 10 万ポンド (年間収益率 6% を想定)
| 年齢開始 | 節約できる年数 | 毎月必要 |
|---|---|---|
| 25 | 40年 | £50 |
| 30 | 35年 | £70 |
| 35 | 30年 | 100ポンド |
| 40 | 25年 | £145 |
| 45 | 20年 | £216 |
| 50 | 15年 | £343 |
| 55 | 10年 | £613 |
45 ではなく 25 から始めると、同じ結果を得るために ** 月額 166 ポンド少なくなります** を節約する必要があります。
普通預金口座の種類と金利
| アカウントの種類 | 典型的な AER | こんな方に最適 |
|---|---|---|
| インスタントアクセス | 3～5% | 緊急資金 |
| 1年固定 | 4～5.5% | 中期目標 |
| 2 ～ 5 年の固定 | 4.5～6% | 住宅保証金 |
| ISA (イギリス) | 同上 | 免税申告 |
| 年金（イギリス） | 変数 | 退職 |
| S&S ISA | 長期的には 5 ～ 10% | 長期（10年以上） |
貯蓄目標を達成するためのヒント
自動化: 給料日にスタンディング注文を設定します。月末に残ったものを保存しても、うまくいくことはほとんどありません。
高利回り口座を使用します: 追加の 1 ～ 2% は、長年にわたって大幅に増加します。
収入に応じて増やす: 給料が上がったら、ライフスタイルを調整する前に貯蓄率を増やしてください。
口座に名前を付けます: 「普通預金口座 2」よりも「住宅預金 2027」の方がモチベーションが上がります。