EMI(Equal Monthly Installment)는 대출금을 상환하기 위해 매달 지불하는 고정 금액입니다. 원금과 이자를 모두 포함하므로 대출 기간 내내 상환이 일정하게 유지됩니다.
EMI 공식
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
어디:
- P = 원금(대출 금액)
- r = 월이자율 = 연이자율 ¼ 12 ¼ 100
- n = 월별 총 지불 횟수(대출 기간(개월))
작업한 예
대출: ₹10,00,000(₹10 lakh) | 요율: 연 9% | 기간: 5년(60개월)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
시간 경과에 따른 EMI 분석
초기 EMI는 대부분 관심 대상입니다. 대출이 진행됨에 따라 원금에 더 많은 금액이 귀속됩니다.
| 월 | EMI | 관심 | 주요한 | 균형 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20,758 | ₹7,500 | ₹13,258 | ₩9,86,742 |
| 12 | ₹20,758 | ₹6,408 | ₹14,350 | ₩8,54,069 |
| 30 | ₹20,758 | ₹4,651 | ₹16,107 | ₩6,19,784 |
| 60 | ₹20,758 | ₹154 | ₹20,604 | ₹0 |
총 이자 지급액
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
요금과 기간이 EMI에 미치는 영향
₹10 lakh 대출의 경우:
| 비율 | 3년 | 5년 | 10년 |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30,877 | ₹19,801 | ₹11,611 |
| 9% | ₹31,799 | ₹20,758 | ₹12,668 |
| 12% | ₹33,214 | ₹22,244 | ₹14,347 |
기간이 길어지면 EMI는 줄어들지만 지불되는 총 이자는 극적으로 늘어납니다.
선불 및 압류
대부분의 대출 기관은 부분 선불을 허용합니다. 추가 지불이 있을 때마다 원금이 직접적으로 감소하며, 그 결과는 다음과 같습니다.
- 대출기간 단축(EMI가 동일할 경우)
- 또는 EMI 감소(기간이 동일하게 유지되는 경우)
경험 법칙: 연간 EMI가 한 번만 추가되어도 20년 주택 융자 기간이 1~2년 단축될 수 있습니다.
EMI를 활용한 대출 유형
- 주택 융자
- 자동차 대출
- 개인대출
- 학자금대출
- 내구소비재(모바일, 가전제품 EMI)