Uma pontuação de crédito é um número que resume sua capacidade de crédito – qual a probabilidade de você pagar dívidas dentro do prazo. Os credores o utilizam para decidir se aprovam solicitações de cartões de crédito, empréstimos, hipotecas e contratos telefônicos.
Faixas de pontuação de crédito
Diferentes países e agências utilizam escalas diferentes:
Reino Unido (Experian, Equifax, TransUnion)
| Agência | Faixa | Boa pontuação | Excelente |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnião | 0–710 | 604+ | 628+ |
EUA (pontuação FICO)
| Faixa | Categoria |
|---|---|
| 800–850 | Excepcional |
| 740–799 | Muito bom |
| 670–739 | Bom |
| 580–669 | Justo |
| Abaixo de 580 | Pobre |
O que constitui uma pontuação de crédito?
Análise FICO (EUA)
| Fator | Peso |
|---|---|
| Histórico de pagamentos | 35% |
| Valores devidos/utilização de crédito | 30% |
| Comprimento do histórico de crédito | 15% |
| Novo crédito (pedidos recentes) | 10% |
| Mistura de crédito | 10% |
As agências do Reino Unido utilizam fatores semelhantes, embora os pesos variem.
Utilização de crédito: a regra dos 30%
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Exemplo: Saldo de £ 1.500 dentro do limite de £ 5.000 = 30% de utilização.
Mantenha a utilização abaixo de 30% para obter um impacto positivo. Abaixo de 10% é o ideal.
Histórico de pagamentos: o maior fator
Mesmo um pagamento perdido pode reduzir significativamente uma boa pontuação e permanecer em seu relatório por:
- Reino Unido: 6 anos
- EUA: 7 anos
Ações que ajudam ou prejudicam sua pontuação
Melhore sua pontuação:
- Pague todas as contas em dia (configure débitos diretos)
- Mantenha a utilização abaixo de 30%
- Mantenha contas antigas abertas
- Verifique se há erros e conteste-os
- Registre-se nos cadernos eleitorais (Reino Unido)
Danifique sua pontuação:
- Pagamentos em falta
- Limitar cartões de crédito
- Múltiplas aplicações em rápida sucessão
- Julgamentos do Tribunal de Comarca (CCJs)
- Inadimplência e insolvência
Quanto tempo duram os negativos?
| Artigo (Reino Unido) | Permanece em arquivo |
|---|---|
| Pagamento perdido | 6 anos |
| Padrão | 6 anos |
| CCJ | 6 anos |
| Falência | 6 anos |
| IVA | 6 anos |
Verificando sua pontuação
No Reino Unido, você tem direito a um relatório de crédito legal gratuito de cada agência. Você também pode verificar regularmente sem afetar sua pontuação – esta é uma pesquisa “suave”.
- Experian: CreditExpert (teste gratuito e depois assinatura)
- Equifax: Clearscore (grátis)
- TransUnion: Credit Karma (grátis)
Pontuação vs Relatório
Sua pontuação é um número resumido. Seu relatório é o histórico completo que os credores veem. Sempre verifique ambos — o relatório pode conter erros não refletidos na pontuação.