Un scor de credit este un număr care rezumă solvabilitatea dvs. - cât de probabil aveți să plătiți datoriile la timp. Creditorii îl folosesc pentru a decide dacă aprobă cererile pentru carduri de credit, împrumuturi, credite ipotecare și contracte telefonice.
Intervale de scor de credit
Diferite țări și agenții folosesc scări diferite:
Marea Britanie (Experian, Equifax, TransUnion)
| Agenţie | Gamă | Scor bun | Excelent |
|---|---|---|---|
| Experian | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Equifax | 0–700 | 420+ | 466+ |
| TransUnion | 0–710 | 604+ | 628+ |
SUA (Scor FICO)
| Gamă | Categorie |
|---|---|
| 800–850 | Excepţional |
| 740–799 | Foarte bun |
| 670–739 | Bun |
| 580–669 | Corect |
| Sub 580 | Sărac |
Ce formează un scor de credit?
Defalcare FICO (SUA)
| Factor | Greutate |
|---|---|
| Istoricul plăților | 35% |
| Sume datorate/utilizare credit | 30% |
| Durata istoricului de credit | 15% |
| Credit nou (aplicații recente) | 10% |
| Mixul de credite | 10% |
Agențiile din Marea Britanie folosesc factori similari, deși ponderile variază.
Utilizarea creditului: regula 30%.
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Exemplu: Sold de 1.500 GBP peste limita de 5.000 GBP = utilizare de 30%.
Păstrați utilizarea sub 30% pentru un impact pozitiv. Sub 10% este ideal.
Istoricul plăților: cel mai mare factor
Chiar și o singură plată ratată poate scădea semnificativ un scor bun și rămâne în raport pentru:
- Marea Britanie: 6 ani
- SUA: 7 ani
Acțiuni care vă ajută și vă rănesc scorul
Îmbunătățiți-vă scorul:
- Plătiți fiecare factură la timp (configurați debitări directe)
- Menține utilizarea sub 30%
- Păstrați conturile vechi deschise
- Verificați erorile și contestați-le
- Înregistrați-vă pe lista electorală (Marea Britanie)
Dăunează-ți scorul:
- Plăți lipsă
- Maximizarea cardurilor de credit
- Aplicații multiple în succesiune rapidă
- Hotărârile Curții Județene (CCJ)
- Deficiențe și insolvență
Cât durează negativele?
| Articol (Marea Britanie) | Rămâne la dosar |
|---|---|
| Plată ratată | 6 ani |
| Implicit | 6 ani |
| CCJ | 6 ani |
| Faliment | 6 ani |
| IVA | 6 ani |
Verificarea scorului
În Marea Britanie aveți dreptul la un raport de credit legal gratuit de la fiecare agenție. De asemenea, puteți verifica în mod regulat fără a vă afecta scorul - aceasta este o căutare „soft”.
- Experian: CreditExpert (probă gratuită, apoi abonament)
- Equifax: Clearscore (gratuit)
- TransUnion: Credit Karma (gratuit)
Scor vs Raport
Scorul dvs. este un număr rezumativ. Raportul dvs. este istoricul complet pe care îl văd creditorii. Verificați întotdeauna ambele — raportul poate conține erori care nu sunt reflectate în scor.