Приравненный ежемесячный платеж (EMI) — это фиксированный платеж, который вы вносите каждый месяц для погашения кредита. Он покрывает как основную сумму долга, так и проценты, сохраняя постоянство выплат на протяжении всего срока кредита.
Формула EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
Где:
- P = Основная сумма (сумма кредита)
- r = Ежемесячная процентная ставка = Годовая ставка ÷ 12 ÷ 100
- n = Общее количество ежемесячных платежей (срок кредита в месяцах)
Рабочий пример
Кредит: 10 000 000 вон (10 лакхов вон) | Ставка: 9% годовых | Срок: 5 лет (60 месяцев)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Распределение электромагнитных помех с течением времени
Ранние EMI в основном представляют интерес. По мере погашения кредита все больше уходит в счет основной суммы долга.
| Месяц | ЭМИ | Интерес | Главный | Баланс |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ₹20,758 | 7500 ₹ | 13 258 ₹ | ₹9,86,742 |
| 12 | ₹20,758 | 6 408 ₹ | 14 350 ₹ | ₹8,54,069 |
| 30 | ₹20,758 | ₹4651 | 16 107 ₹ | 6 19 784 ₹ |
| 60 | ₹20,758 | ₹154 | ₹20,604 | ₹0 |
Общая сумма выплаченных процентов
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Как ставка и срок влияют на EMI
По кредиту в размере 10 лакхов:
| Ставка | 3 года | 5 лет | 10 лет |
|---|---|---|---|
| 7% | ₹30,877 | 19 801 ₹ | 11 611 ₹ |
| 9% | ₹31,799 | ₹20,758 | 12 668 ₹ |
| 12% | 33 214 ₹ | 22 244 ₹ | 14 347 ₹ |
Более длительные сроки уменьшают EMI, но резко увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов.
Предоплата и обращение взыскания
Большинство кредиторов допускают частичную предоплату. Каждый дополнительный платеж напрямую уменьшает основную сумму, что:
- Сокращает срок кредита (если EMI останется прежним)
- Или уменьшает EMI (если срок остается прежним)
Практическое правило: Даже один дополнительный EMI в год может сократить 20-летний ипотечный кредит на 1–2 года.
Типы кредитов, использующих EMI
- Жилищные кредиты
- Автокредиты
- Потребительские кредиты
- Кредиты на образование
- Потребительские товары длительного пользования (электромагнитные помехи для мобильных устройств, бытовой техники)