Кредитный рейтинг — это число, которое суммирует вашу кредитоспособность — насколько вероятно, что вы погасите долги вовремя. Кредиторы используют его, чтобы решить, одобрять ли заявки на кредитные карты, кредиты, ипотечные кредиты и телефонные контракты.
Диапазоны кредитного рейтинга
В разных странах и агентствах используются разные шкалы:
Великобритания (Experian, Equifax, TransUnion)
| Агентство | Диапазон | Хорошая оценка | Отличный |
|---|---|---|---|
| Экспериан | 0–999 | 881+ | 961+ |
| Эквифакс | 0–700 | 420+ | 466+ |
| ТрансЮнион | 0–710 | 604+ | 628+ |
США (оценка FICO)
| Диапазон | Категория |
|---|---|
| 800–850 | Исключительный |
| 740–799 | Очень хороший |
| 670–739 | Хороший |
| 580–669 | Справедливый |
| Ниже 580 | Бедный |
Что составляет кредитный рейтинг?
Разбивка FICO (США)
| Фактор | Масса |
|---|---|
| История платежей | 35% |
| Суммы задолженности/использование кредита | 30% |
| Продолжительность кредитной истории | 15% |
| Новый кредит (недавние заявки) | 10% |
| Кредитный микс | 10% |
Агентства Великобритании используют аналогичные коэффициенты, хотя их веса различаются.
Использование кредита: правило 30%
Credit utilisation = (Total balance ÷ Total credit limit) × 100
Пример: остаток в размере 1500 фунтов стерлингов при лимите в 5000 фунтов стерлингов = использование 30 %.
Для достижения положительного эффекта сохраняйте уровень использования ниже 30%. Ниже 10% является идеальным.
История платежей: самый важный фактор
Даже один пропущенный платеж может значительно снизить хорошую оценку и останется в вашем отчете на:
- Великобритания: 6 лет.
- США: 7 лет
Действия, которые помогают или вредят вашему счету
Улучшите свой результат:
- Оплачивайте каждый счет вовремя (настройте прямой дебет)
- Поддерживать уровень использования ниже 30 %.
- Держите старые счета открытыми
- Проверить наличие ошибок и оспорить их
- Зарегистрируйтесь в списке избирателей (Великобритания)
Повредите свой счет:
- Отсутствующие платежи
- Максимальное использование кредитных карт
- Несколько приложений в быстрой последовательности
- Решения окружного суда (CCJ)
- Дефолты и неплатежеспособность
Как долго сохраняются негативы?
| Товар (Великобритания) | Остается в файле |
|---|---|
| Пропущенный платеж | 6 лет |
| По умолчанию | 6 лет |
| CCJ | 6 лет |
| Банкротство | 6 лет |
| ИВА | 6 лет |
Проверка вашего результата
В Великобритании вы имеете право на бесплатный официальный кредитный отчет от каждого агентства. Вы также можете проверять регулярно, не влияя на свой счет — это «мягкий» поиск.
- Experian: CreditExpert (бесплатная пробная версия, затем подписка)
- Equifax: Clearscore (бесплатно)
- TransUnion: Кредит Карма (бесплатно)
Оценка против отчета
Ваш балл – это итоговый показатель. Ваш отчет — это полная история, которую видят кредиторы. Всегда проверяйте оба — отчет может содержать ошибки, не отраженные в оценке.