Rovnaká mesačná splátka (EMI) je pevná platba, ktorú platíte každý mesiac na splatenie úveru. Pokrýva istinu aj úrok, pričom splátky udržiava konštantné počas celej doby trvania úveru.
Vzorec EMI
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
kde:
- P = istina (výška úveru)
- r = Mesačná úroková sadzba = Ročná sadzba ÷ 12 ÷ 100
- n = celkový počet mesačných splátok (výpoveď úveru v mesiacoch)
Spracovaný príklad
Pôžička: 10 00 000 ₹ (10 000 000 ₹) | Sadzba: 9 % ročne | Trvanie: 5 rokov (60 mesiacov)
r = 9 / 12 / 100 = 0.0075
n = 60
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × (1.0075)^60 / ((1.0075)^60 − 1)
(1.0075)^60 = 1.5657
EMI = 10,00,000 × 0.0075 × 1.5657 / (1.5657 − 1)
EMI = 11,742.75 / 0.5657
EMI = ₹20,758
Rozdelenie EMI v priebehu času
Skoré EMI sú väčšinou zaujímavé. Ako úver postupuje, viac ide na istinu.
| mesiac | EMI | Záujem | riaditeľ | Zostatok |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 758 ₹ | 7 500 INR | 13 258 ₹ | 9 86 742 ₹ |
| 12 | 20 758 ₹ | 6 408 INR | 14 350 ₹ | 8 54 069 ₹ |
| 30 | 20 758 ₹ | 4 651 INR | 16 107 ₹ | 6 19 784 ₹ |
| 60 | 20 758 ₹ | 154 INR | 20 604 ₹ | 0 INR |
Celkový zaplatený úrok
Total paid = EMI × n = ₹20,758 × 60 = ₹12,45,480
Total interest = ₹12,45,480 − ₹10,00,000 = ₹2,45,480
Ako sadzba a obdobie ovplyvňujú EMI
Pri pôžičke vo výške 10 000 INR:
| ohodnotiť | 3 roky | 5 rokov | 10 rokov |
|---|---|---|---|
| 7% | 30 877 ₹ | 19 801 INR | 11 611 ₹ |
| 9% | 31 799 ₹ | 20 758 ₹ | 12 668 ₹ |
| 12% | 33 214 ₹ | 22 244 ₹ | 14 347 ₹ |
Dlhšie obdobia znižujú EMI, ale dramaticky zvyšujú celkový zaplatený úrok.
Predplatenie a exekúcia
Väčšina veriteľov umožňuje čiastočné splácanie vopred. Každá ďalšia platba priamo znižuje istinu, ktorá:
- Skráti dobu pôžičky (ak EMI zostane rovnaký)
- Alebo zníži EMI (ak termín zostane rovnaký)
Pravidlo: Dokonca aj jeden dodatočný EMI ročne môže znížiť 1–2 roky z 20-ročného úveru na bývanie.
Typy úverov, ktoré využívajú EMI
- Pôžičky na bývanie
- Pôžičky na autá
- Osobné pôžičky
- Pôžičky na vzdelávanie
- tovar dlhodobej spotreby (mobily, spotrebiče EMI)